如何加強我國巨災保險建設？全國人大代表這樣建議
巨災保險作爲現代應急管理體系的重要組成部分，在應對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經濟穩定發展等方面具有不可替代的作用。
我國是世界上自然災害最爲嚴重的國家之一，經過十年來巨災保險試點工作的推進，我國巨災保險體系建設已有長足的進步，但仍需進一步完善。
2025年兩會期間，全國人大代表、中國太保戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳表示，當前我國的巨災保險體系仍存在保障缺口大、缺乏配套財政政策、數據支撐薄弱等問題，建議通過擴大試點範圍、加強政策支持力度、建立數據共享等措施，充分發揮巨災保險在我國應急管理體系中的重要作用，全面提升國家災害韌性。
巨災保險試點加速前行
根據應急管理部統計，2024年，我國自然災害導致全國因災死亡失蹤856人，直接經濟損失4011.1億元，較2023年的3454.5億元進一步上升16.1%。
周燕芳表示，從國內外經驗來看，巨災保險有助於促進政府職能轉變，將政府的部分自然災害應急管理職責向市場轉移，在更大程度上和更大範圍內發揮市場配置資源的基礎性作用。與此同時，發展巨災保險可以發揮保險業在風險評估、風險預警、風險處置等方面的專業優勢，推動城市應急管理從單一的賑災救災向綜合風險管理轉變。
事實上，在這一背景下，我國在巨災保險體系建設上已探索多年。
2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區開展了巨災保險試點，爲在全國範圍擴大實施巨災保險機制積累了寶貴經驗。而近幾年來，我國的巨災保險建設進一步加速。
2024年3月，國家金融監管總局、財政部印發《關於擴大城鄉居民住宅巨災保險保障範圍 進一步完善巨災保險制度的通知》，將颱風、洪水、強降雨、滑坡等常見自然災害納入保障範圍，實現基本保險金額翻倍。2024年，河北、湖北兩地在全省範圍內落地全災因、廣覆蓋、長週期的綜合性巨災保險試點，既保住宅、又保室內財產、還保人身傷亡，巨災保險試點取得新的重大突破。
金融監管總局近日披露的數據則顯示，2024年，中國巨災保險共同體爲全國6439萬戶次居民提供了22.36萬億元巨災風險保障。
而在近日中共中央、國務院印發的《國家突發事件總體應急預案》中，再次強調要積極發揮商業保險作用，健全保險體系，發展巨災保險。
發展仍存痛點
儘管我國已在巨災保險體系建設上探索多年，並取得了長足的進步，但仍存痛點。
“從全球平均水平看，重大災害事故的損失中，40%左右由保險業承擔，而我國這一比例僅在10%左右。”周燕芳表示。
在保障缺口仍然較大的背後，周燕芳分析稱，政策層面，我國建立了城鄉居民住宅巨災保險制度，但保險標的相對單一，保險責任範圍相對較窄。地區層面，我國不同省市建立的綜合性巨災保險承保水平也呈現明顯差異，巨災保險試點主要集中在廣東、四川等巨災風險集中的少數南方省市，整體覆蓋度不足30%，導致部分地區在災害發生後缺乏足夠的經濟保障，影響了災後重建的速度和效果。
而在財政政策支持方面，周燕芳認爲，目前政府普遍將巨災保險保費或補貼資金視爲一般財政支出項目，按年度進行資金使用效益的績效考覈。但這種考覈方式與巨災事件所具有的低頻高損特性不匹配，無法有效評估巨災保險財政投入的長期效益。對保險公司而言，在災害高發地區開展巨災保險業務往往面臨較高的虧損風險和壓力，因此承保積極性受到影響。
而在巨災風險評估能力方面，周燕芳則稱，巨災保險的高效運行依賴於精準的災害預警和風險評估，而這需要大量的氣象和災害數據支撐。然而，目前保險公司與氣象、地震等部門之間的合作尚不夠緊密，數據共享和互通機制不夠完善，導致保險機構的巨災風險評估能力受到限制，進而影響產品定價和理賠的準確性。雖然已有國內外專業機構提供可參考的地震、颱風等巨災風險的模型數據，但針對我國風險特性的颱風、洪水、城市內澇等各類巨災風險數據仍十分有限，難以滿足巨災保險業務發展的實際需求。
如何加強巨災保險建設？
針對以上痛點，周燕芳在此次兩會中建議，可從擴大試點範圍、加強政策支持力度、建立數據共享等方面入手，進一步推進我國巨災保險的發展。
具體來說，在擴大試點範圍方面，周燕芳稱，建議擴大巨災保險覆蓋面，針對地震、颱風、洪澇等災害高發地區探索實施“強制性基礎保障+商業巨災保險補充”方案，同時支持經濟欠發達地區開展巨災保險工作，縮小區域間的保障水平差距。另外，建議推廣巨災指數保險等創新型巨災保障模式，強化災前風險評估與預警、災中應急響應與救助、災後理賠與恢復等全流程管理，提升國家應急管理能力。
在加強巨災保險財政支持力度方面，周燕芳建議，一是把巨災風險管理納入財政預算考量範圍，建立適合巨災保險的中長期績效考覈機制；二是實施稅收優惠政策，對保險公司經營巨災保險業務給予稅收減免，提高保險公司積極性；三是對投保人進行保費補貼，例如四川巨災保險實施方案明確投保人承擔40%保費支出，剩餘60%由各級政府財政承擔，以此提升居民投保積極性。
而在建立數據共享方面，周燕芳則建議構建減災防災大數據信息共享機制，建立涵蓋自然地理、社會經濟、歷史災情、保險賠付等多維信息的巨災風險數據庫，推動應急管理、生態環境、水利、氣象、地震、自然資源、農業、住建等政府部門爲數據庫提供關鍵數據支撐。同時，推動地震、颱風、洪澇等災害風險基礎研究，鼓勵保險公司、高校、研究機構、專業機構合作研發優化巨災模型，爲巨災風險評估和巨災保險精算提供科學依據。