兩會建言｜全國人大代表周燕芳：建議進一步擴大巨災保險試點範圍
本報記者 陳晶晶 北京報道
巨災保險是對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過巨災保險制度來分散。近年來，隨着全球氣候變化和自然災害頻發，巨災保險的重要性日益凸顯。
《中國經營報》記者採訪獲悉，今年兩會，全國人大代表、中國太保（601601.SH）戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳帶來了《關於加快推進巨災保險發展 提升國家應急管理能力》的建議。
“當前我國的巨災保險體系仍存在保障缺口大、缺乏配套財政政策、數據支撐薄弱等問題，建議通過擴大試點範圍、加強政策支持力度、建立數據共享等措施，充分發揮巨災保險在我國應急管理體系中的重要作用，全面提升國家災害韌性。”周燕芳對記者表示。
巨災風險保障缺口仍較大
2024年3月，國家金融監管總局、財政部印發《關於擴大城鄉居民住宅巨災保險保障範圍 進一步完善巨災保險制度的通知》，將颱風、洪水、強降雨、滑坡等常見自然災害納入保障範圍，實現基本保險金額翻倍。
近年來，保險公司根據各地災害特點和巨災風險管理需求，創新推出多種巨災保險方案。深圳試點多災種保險，涵蓋暴風、洪水等15種災害；四川推行住宅地震巨災保險試點，建立多層次保障體系；廣東實施巨災指數保險，以降雨量、颱風等級爲賠付依據，簡化理賠流程；河北、湖北推出覆蓋住宅、財產和人身傷亡的綜合性巨災保險，標誌着試點工作取得新突破。
金融監管總局最新披露的數據顯示，2024年，中國巨災保險共同體爲全國6439萬戶次居民提供了22.36萬億元巨災風險保障。
近期，中共中央、國務院印發的《國家突發事件總體應急預案》中，再次強調要積極發揮商業保險作用，健全保險體系，發展巨災保險。
周燕芳對記者表示：“當下，我國現有的自然災害應急管理主要由政府主導，在災害發生時組織和協調各方力量進行救援。一方面，這種模式對政府依賴度過高，災害發生造成的鉅額損失需要政府進行兜底，影響財政穩定性；另一方面，傳統模式往往更側重於災後救助環節，在災前風險防範投入不足，抗災減災能力有限。”
周燕芳進一步認爲，從全球平均水平看，重大災害事故的損失中，40%左右由保險業承擔，而我國這一比例僅在10%左右。政策層面，我國建立了城鄉居民住宅巨災保險制度，但保險標的相對單一，保險責任範圍相對較窄。
在財政政策支持方面，周燕芳表示，目前政府普遍將巨災保險保費或補貼資金視爲一般財政支出項目，按年度進行資金使用效益的績效考覈。但這種考覈方式與巨災事件所具有的低頻高損特性不匹配，無法有效評估巨災保險財政投入的長期效益。對保險公司而言，在災害高發地區開展巨災保險業務往往面臨較高的虧損風險和壓力，因此承保積極性受到影響。
“我國不同省市建立的綜合性巨災保險承保水平也呈現明顯差異，巨災保險試點主要集中在廣東、四川等巨災風險集中的少數南方省市，整體覆蓋度不足30%，導致部分地區在災害發生後缺乏足夠的經濟保障，影響了災後重建的速度和效果。從實際巨災保險運作來看，巨災發生的高度不確定性以及可能承擔的鉅額賠付責任，影響保險公司承保的積極性。同時，由於對政府救助存在依賴心理，普通羣衆缺乏對風險的自主管理意識，主動購買相關保險的意願較弱，進一步加劇了巨災風險保障覆蓋不足的問題。”周燕芳表示。
進一步擴大巨災保險試點
低頻高損的風險特點，導致巨災保險更像是一種準公共產品。如何形成覆蓋廣泛、保障合理、區域平衡、可持續的巨災保險保障體系？
對此，周燕芳建議，由國務院牽頭，組織金融監管總局、財政部、應急管理部等相關部門，明確職責分工，形成擴大巨災保險試點的工作方案。擴大巨災保險覆蓋面，針對地震、颱風、洪澇等災害高發地區探索實施“強制性基礎保障+商業巨災保險補充”方案，同時支持經濟欠發達地區開展巨災保險工作，縮小區域間的保障水平差距。推廣巨災指數保險等創新型巨災保障模式，強化災前風險評估與預警、災中應急響應與救助、災後理賠與恢復等全流程管理，提升國家應急管理能力。
同時，周燕芳建議，爲保障巨災保險健康穩定發展，建議研究出臺巨災保險相關財政支持和配套政策。
“一是把巨災風險管理納入財政預算考量範圍，建立適合巨災保險的中長期績效考覈機制。二是實施稅收優惠政策，對保險公司經營巨災保險業務給予稅收減免，提高保險公司積極性。三是對投保人進行保費補貼，例如四川巨災保險實施方案明確投保人承擔40%保費支出，剩餘60%由各級政府財政承擔，以此提升居民投保積極性。”周燕芳說。
此外，她還建議，構建減災防災大數據信息共享機制，建立涵蓋自然地理、社會經濟、歷史災情、保險賠付等多維信息的巨災風險數據庫，推動應急管理、生態環境、水利、氣象、地震、自然資源、農業、住建等政府部門爲數據庫提供關鍵數據支撐。推動地震、颱風、洪澇等災害風險基礎研究，鼓勵保險公司、高校、研究機構、專業機構合作研發優化巨災模型，爲巨災風險評估和巨災保險精算提供科學依據。
（編輯：李暉 審覈：何莎莎 校對：燕鬱霞）