規模效益質量齊升！江蘇銀行如何構築韌性增長護城河？

導語：2025年，面對存貸利率持續下行、同業競爭日趨激烈的經營環境，江蘇銀行逆勢實現規模、效益、質量三維度均衡發展。經營數據顯示，該行2024年實現營業收入808.15億元、歸母淨利潤318.43億元，同比分別增長8.78%、10.76%，不良貸款率更是降至0.89%。

在存貸利率下行、行業競爭加劇等多重因素疊加影響下，中國銀行業正在經歷深度分化。

面對複雜的外部環境，商業銀行如何提升經營韌性應對壓力測試？又該怎樣把握戰略機遇實現高質量發展？

4月18日晚間，作爲城商行“優等生”的江蘇銀行發佈了2024年度報告，以一份亮眼的高質量財報給出了答案。

報告顯示，該行在報告期內實現營業收入808.15億元，同比增長8.78%，實現歸母淨利潤318.43億元，同比增長10.76%，實現了穩健“雙增”，持續穩居上市銀行第一方陣。

尤爲值得關注的是，報告期末，該行不良貸款率爲0.89%，在行業資產質量承壓的大環境下展現出極強的風險管控能力。

這種規模、效益與資產質量的協同提升，既彰顯了江蘇銀行在複雜經濟環境中的經營韌性，也爲同業機構應對市場波動提供了可資借鑑的發展範式。

深入剖析這一發展範式可見，江蘇銀行實現三維度均衡增長的關鍵，在於其以高質量發展戰略爲軸心，通過持續檢視經營得失、實施動態優化策略，從創新驅動、管理升級、戰略轉型中挖掘增長動能，最終構建起可持續發展的內生動力系統。

息差企穩，凸顯經營質效

一直以來，淨息差都是衡量銀行盈利能力的核心風向標。

數據顯示，2021年至2023年末，商業銀行淨息差分別爲2.08%、1.91%、1.69%，累計收窄39個基點；截至2024年第四季度末，這一指標進一步降至1.52%，環比微降1個基點，同比收窄17個基點，行業面臨的息差壓力持續顯現。

在宏觀經濟複雜多變的背景下，如何應對淨息差收窄、保持合理利潤空間並實現穩健經營，成爲當前銀行業亟需破解的核心課題。

作爲系統重要性銀行之一，江蘇銀行通過優化資產負債結構、強化風險管理、精細化定價管理等多維度舉措，率先在息差管理上展現韌性——其淨息差已顯現企穩跡象。

數據雖無言，卻最具說服力。截至報告期末，江蘇銀行淨息差爲1.86%，息差降幅從上年同期的34個基點大幅縮減至12個基點，無論是絕對值還是收窄幅度均優於行業平均水平。

淨息差的邊際改善直接帶動利息淨收入回暖，財報顯示，2024年末該行實現利息淨收入559.57億元，同比增長6.29%，在行業息差承壓週期中展現出較強的收入穩定性。

在息差收窄的行業趨勢下，非利息收入的增長成爲銀行盈利的關鍵“緩衝帶”。江蘇銀行主動優化業務結構，非息收入對營收的貢獻度持續提升。

具體來看，手續費及佣金淨收入實現44.17億元，較往年同期穩健增長；更值得關注的是，該行在投資端展現出卓越的資產配置能力，報告期內投資收益、公允價值變動淨收益分別達到146.50億元、37.55億元，共同構成非息收入增長的核心支柱。

得益於“利息淨收入穩基本盤、手續費收入擴增量、投資收益挖潛力”的三駕馬車協同發力，江蘇銀行盈利韌性充分顯現：2024年全年實現營業收入808.15億元，同比增長8.78%；歸母淨利潤318.43億元，同比增幅達10.76%，淨利潤增速遠高於行業平均水平。

此外，在銀行業中，ROE、ROA是衡量銀行競爭力的重要指標，反映了銀行的盈利能力和經營效率，高ROE、ROA表明銀行能夠更有效地利用資源，創造更多價值。

國家金融監管總局數據顯示，2024年銀行業平均ROE降至8.10%，較2023年下降1.1個百分點，ROA降至0.63%，較2023年下降0.05個百分點。

與之相比，江蘇銀行年化ROE、ROA分別提升至13.59％、0.91％，兩項指標均持續穩居行業前列，彰顯出高效的資源配置能力與價值創造水平。

業務轉型，重塑增長極

對於江蘇銀行而言，其息差企穩、業績穩步提升的背後，正是其對公業務與零售業務雙輪驅動、協同升級的戰略成效顯現。

立足江蘇本土，江蘇銀行長期深耕對公業務，依託地方經濟特點與自身資源稟賦，構建起服務實體經濟的立體化金融支持體系。

在科創金融領域，該行以數智化轉型爲突破口，推出“科創e貸”等創新產品，通過全流程數字化手段實現科技企業授信自動審批、直通放款。

針對科創企業全生命週期融資需求，該行進一步優化“科創融”分層分類服務體系，打造“高企貸”“專精特新貸”等覆蓋企業初創期、成長期、成熟期的產品矩陣，並圍繞科創技術攻關重點領域，創新推出“卡脖子”專項貸、科學“儀器貸”等特色產品，精準解決科技企業融資痛點。

綠色金融是江蘇銀行對公業務的另一張“特色名片”。圍繞“美麗江蘇”建設目標，該行率先出臺專項行動方案，以“減污、降碳、擴綠、增長”爲主線，創新排污權質押融資、綠色資產證券化等多元化融資模式，有力支持全省生態環境保護、清潔能源項目建設等重大工程。

一系列精準施策讓江蘇銀行在重點領域成果豐碩。截至報告期末，該行製造業貸款餘額突破3033億元，同比增長19.41％，科創貸款餘額2326億元，同比增長22.80％，綠色融資規模超過5509億元，同比增長22.40％，普惠型小微貸款餘額達2105億元，同比增長21.36％，切實成爲服務實體經濟的“金融主力軍”。

相較於傳統同質化的存貸業務，零售業務因客戶粘性強、抗週期能力突出，成爲銀行構建差異化競爭優勢的“長坡厚雪”。

江蘇銀行敏銳捕捉這一趨勢，持續深耕零售領域，通過優化業務結構、提升零售及非息收入佔比，加快向輕型銀行轉型。

2024年，該行零售轉型持續深化，以財富管理爲核心抓手，秉持“全客羣、全渠道、全產品”發展理念，依託數字化技術構建一站式財富管理服務平臺與客戶全生命週期運營體系，通過智能投顧、精準客戶分層等手段提升服務效率與客戶體驗。

從經營成效看，該行零售業務“護城河”持續加固。截至報告期末，零售存款餘額攀升至8229億元，較上年末增長16.21%；零售貸款餘額達6748億元，保持穩健增長。在財富管理領域，該行AUM達1.42萬億元，位居城商行首位。

智慧進化，厚積內生動力

當前，以人工智能、大數據、區塊鏈等爲代表的新一輪科技革命正在興起。

作爲一家深植互聯網大數據基因的銀行，江蘇銀行敏銳地捕捉到了新一輪科技革命的脈搏，以數字化轉型爲方向，強化AI賦能，不斷深化金融業務與科技的有序融合，不僅鍛造並提升了自身的核心競爭力，也爲客戶提供了更優質的金融產品和服務。

具體來看，在對公端，江蘇銀行利用金融科技搭建供應鏈金融平臺，大力發展線上供應鏈金融業務，並升級推出了“蘇銀e鏈”服務體系，覆蓋企業日常經營涉及的訂單類、應收類、預付類、存貨類四類場景，有效盤活了產業鏈資金的流通。截至2024年末，江蘇銀行的供應鏈貸款餘額已超過2200億元。

在零售業務方面，江蘇銀行以生活領域爲切入點，推出了智能合約駕培、地鐵乘車、智慧校園、智慧農貿等多種場景應用，將智能化服務融入生活的方方面面。

同時，江蘇銀行加快推進業務的線上化、智能化、集中化進程，通過網點的智慧化改造，將主要業務功能遷移至智能櫃檯，釋放了更多櫃面資源，爲客戶帶來了更加高效便捷的服務體驗。

此外，江蘇銀行還將數字化能力與財富管理能力深度融合，以手機銀行APP等渠道爲突破口，覆蓋用戶投資旅程中的各個階段，解決了客戶找基難、選基難的問題。數據顯示，截至2024年末，江蘇銀行手機銀行App的月活躍客戶量已超過700萬，位居城市商業銀行首位。

隨着銀行業務逐步實現數字化，所面臨的安全威脅也在同步演變。因此，銀行必須不斷升級其風險應對策略以適應這種變化。

在風險防控方面，江蘇銀行通過深化大數據的應用提升風險識別、評估和控制能力，並自主研發了“智慧小蘇”大語言模型，爲全行風控領域的數智化轉型提供支持。

例如，在處理企業貸款申請中的貿易合同審覈時，“智慧小蘇”的語義理解和OCR技術能夠迅速掃描非標準格式的合同，提取諸如供需雙方、簽訂時間及交易物品等重要信息。

基於這些信息構建的風險控制模型可以智能檢測合同雙方的信息，並對高風險交易發出預警。自系統上線以來，已處理了數千份合同，文本提取準確率高達95%，大大簡化了質檢流程，提高了合規性審覈的效率。

在此背景下，江蘇銀行資產質量持續優化。截至2024年年末，江蘇銀行不良貸款率爲0.89%，處於上市以來最低水平。

總體來看，江蘇銀行以淨息差管理穩根基、以對公與零售雙輪驅動拓增量、以數字化轉型謀未來的實踐，不僅爲自身構築了抵禦壓力的經營韌性，也爲中國銀行業提供了“難中取進”的發展範本。

未來，隨着金融與科技的深度融合，這家深耕本土、放眼全局的金融機構，或將在服務實體經濟的新徵程中，書寫更多高質量發展的新篇章。

來源：環球老虎財經