重慶農商行規模和效益“雙增長”的背後

正是人間三月天，鳥語花香春意暖。3月25日，作爲西部首家“A+H”股上市銀行——重慶農村商業銀行股份有限公司（下稱“重慶農商行”）正式發佈2024年度業績。官方年報顯示，截至2024年末，重慶農商行資產規模 15149.42億元，較上年末增加738.60億元；實現營業收入282.62億元、淨利潤117.89億元，分別同比增長1.09%、5.97%。整體來看，在行業競爭壓力不斷加大、信貸增長速度逐步放緩的大背景下，重慶農商行去年依然實現了規模和效益的“雙增長”，對比同業來看，這樣的成績堪稱難能可貴。

總資產突破1.5萬億，綜合實力穩居全國農商行前列

作爲全國農商行的“領頭羊”，重慶農商行去年的表現如何？

從資產情況來看，截至2024年末，重慶農商行資產規模15149.42億元，較上年末增加738.60億元。存款餘額 9419.46億元，較上年末增加457.44億元。貸款餘額 7142.73億元，較上年末增加375.62億元。資產、存款、貸款餘額均保持重慶市銀行同業第一。

從營收數據來看，截至2024年末，重慶農商行實現營業收入 282.62億元、淨利潤117.89億元，分別同比增長1.09%、5.97%。此外，該行還積極有效壓降負債成本，2024年客戶存款利息支出159.55億元，同比下降6.84億元，降幅4.11%，存款付息率1.73%，同比下降15個基點。

從資產質量來看，截至2024年末，重慶農商行不良貸款率1.18%、資本充足率16.12%、撥備覆蓋率363.44%，在一衆上市銀行中屬於行業領先水平。同時，該行健全風險管理機制，強化貸款全流程管控，逾期貸款率1.32%，相較上年末下降0.10個百分點。這些數據足以說明重慶農商行的風控能力持續增強。

值得注意的是，從年報來看，重慶農商行已經不再過度依賴傳統的息差收入，來自其他業務的營收有巨大進步。2024年，該行非利息淨收入57.67億元，同比增加13.04億元，增幅29.23%，其中佔營業收入比爲20.41%，同比增加 4.45個百分點。值得一提的是，該行深耕網格化金融服務，商戶客羣總量再創新高，也爲該行下一步業務實現穩健發展夯實了基礎。

力推數字化轉型，傾力助推新質生產力發展

從多方信息來看，重慶農商行去年業績的增長，離不開該行在金融科技領域持之以恆的投入，全力推進數字農商行建設。長期以來，該行一直堅持科技立行的理念，持續佈局前沿金融科技技術應用，矢志提升經營管理質效，在一衆上市農商行中表現亮眼。

據瞭解，在AI能力建設領域，重慶農商行制訂了“121”項目規劃，全力建設金融級 AI 中臺，引入代碼助手、知識庫兩個垂直領域大模型，組合封裝 AI 能力打造融合金融科技的數字員工系統。截至 2024 年末，該行智能呼叫平臺建設完成並應用，新增6個外呼場景；視頻銀行平臺建設穩步推進，對接10個渠道，並持續進行國產化改造；智能語音2.0項目已立項交流，提升語音性能；人臉活體檢測平臺已完成前期工作，進入開發階段，上線基礎功能，全方位提升金融科技服務水平。

在大數據應用領域，重慶農商行不斷夯實銀行數據基座，全力發揮數據價值潛力。該行持續對數據應用基礎平臺進行優化，建立客戶多場景精準營銷、淡旺季憑證預測、智能櫃檯現金庫存預測、欺詐客戶識別等模型。積極推進信創支持和新技術應用，確保銀行對技術架構、開發設計等關鍵能力的自主可控。2024年，該行智能數據決策平臺總計提供決策服務3.01億筆，日均 82.2萬筆，決策成功率 99.9%；運營分析系統收集客戶行爲埋點數據事件共計110億餘件，較去年同期增長10%；數據驅動的客戶觸達計劃共340個，通過多渠道共計觸達客戶2500萬餘次，觸客成功率達98.6%。

據瞭解，截至2024年末，重慶農商行各類專利（含受理公示階段）180餘項，其中，授權發明專利22項，軟件著作22項。累計參與18項金融行業標準制定，其中6項已發佈，參與25項團體標準制定，其中17項已發佈，完成11項企業標準制定及更新。

尤爲值得一提的是，重慶農商行在“數字農商行”建設方面成效顯著。該行目前已經完成手機銀行原生鴻蒙適配，成爲首批上架 HarmonyOS NEXT應用市場的銀行之一。通過重構手機銀行貸款主頁設計、迭代貸款智能推薦規則、改造問答推薦引導流程，提升貸款業務價值貢獻。並且，重慶農商行已完成全新銀企直聯前置代理軟件上線，成功推出首個面客PC端信創產品——“銀企直聯代理軟件信創版”，進一步實現了金融軟件領域的國產化替代。截至2024年末，重慶農商行手機銀行用戶達1505.05萬戶，淨增66.81萬戶，增幅4.65%。

依託強大的金融科技能力，重慶農商行積極響應國家號召，聚焦金融支持科技創新，堅持將更多金融資源投向科技創新領域，積極推動新質生產力的培育和發展，釋放經濟社會高質量發展新動能。

針對專精特新中小微企業普遍缺乏足值抵質押物的融資痛點，重慶農商行深化“銀政擔”合作，建立多種融資增信和風險分擔機制，推出多款信貸產品，可滿足專精特新中小微企業在初創、成長、壯大等各階段的金融需求——近年來，重慶農商行先後推出科信貸、兩江新區科技成長貸、醫藥研發貸、專精特新貸、江渝上市貸等系列信貸產品，同時重點調降科技創新、製造業等領域民營企業貸款利率定價，加大貨幣政策工具運用，強化無還本續貸、應急轉貸資金等舉措，切實降低企業融資成本。

爲了提升金融服務質效，重慶農商行還積極發揮集團服務網點多、經營牌照多等優勢，提供貸款、債券、投資、金租、理財等一攬子金融服務方案，並集合集團及券商、基金、律所等戰略合作機構資源，爲科技型企業打造從初創期、發展期到IPO等全生命週期的諮詢、法律協助、融資支持等一站式、全方位綜合金融服務方案，全方位推動全市新質生產力發展。

探尋差異化之路，做金融助力鄉村全面振興的“主力銀行”

在競爭激烈的銀行業領域，如何尋找到一條適合自身特色的差異化發展路線？從該行2024年披露的年報數據和公開信息來看，深耕縣域經濟，打造“差異化服務”的經營模式，持續鞏固自身優勢，是該行各項業務實現穩健發展的“制勝法寶”。

多年來，重慶農商行始終堅守“服務三農、服務中小企業、服務縣域經濟”的市場定位，在深耕縣域中持續構築、鞏固競爭優勢。截至 2024 年末，該行涉農貸款餘額2447.37億元，縣域地區個人存款 6361.27億元，較上年末淨增515.18億元，佔個人存款餘額的78.68%。

在具體經營中，重慶農商行充分發揮網點多、人員多的特色和差異化優勢，細化服務管理體系，推動實施“區域網格化”“行業網格化”業務發展策略，大力推廣司庫、渝農資產智管系統，鍛造差異化的金融服務體系，促進業務下沉、資源聚焦、服務精準，推動客戶總數達到2800萬戶，服務商戶突破100萬戶，進一步築牢經營發展“護 城河”。截至2024年末，重慶農商行在縣域地區共設立5個分行、26個一級支行、127個二級支行及1282個分理處、1個社區支行、12家村鎮銀行。

同時，重慶農商行全力服務鄉村振興，以“一產一策”支持涉農產業發展壯大，推出“面業貸”“花椒貸”“榨菜貸”等36款特色產品，涉農貸款餘額2447億元、總量和增量繼續保持重慶第一。近年來，重慶農商持續開展“鄉村有好物•渝快助振興”直播帶貨活動，通過“提供補貼、派發 優惠券、福利抽獎”等方式提振消費，不斷拓寬農副產品銷售渠道，擦亮重慶“土特產”品牌，提升支農質效。2024年開展直播活動12場，吸引超160萬人次觀看，獲得點贊537 萬次，共計帶貨特色農副產品245款，銷售數量近9萬件，銷售金額超500萬元。

值得一提的是，依託集團優勢，重慶農商行下屬理財子公司率先推出“鄉村振興”系列理財產品，開創“財富管理+鄉村振興”新模式，爲廣大農村客戶提供“理財投資於農閒，收益助力於農忙”的貼心服務，系列產品累計發行超200億元，產品發行數量居市場前列。

2025年，重慶農商行將加快推進數字化轉型關鍵項目落地，不斷豐富服務場景和功能，以大數據的敏銳感知、人工智能的智能驅動，照亮全行從傳統模式中突圍的轉型之路。此外，重慶農商行將始終堅守支農支小市場定位，制定差異化經營策略和服務舉措，深挖特色產業和客羣，搭建特色場景和生態，推進特色策略和佈局，進一步築牢發展“護城河”，在助力地方經濟高質量發展中實現自身高質量發展。