北京銀行穿越週期的密碼：秉持“伴您一生的銀行”理念，構築零售護城河

內容來源：經濟觀察報

4月14日晚，北京銀行發佈2024年度業績報告顯示：截至2024年末，北京銀行資產總額4.22萬億元，較年初增長12.61%；實現營業收入699.17億元，同比增長4.81%；實現歸母淨利潤258.31億元，同比增長0.81%。

面對當下複雜的經濟環境，上市銀行的零售板塊業務增速普遍放緩。但是從北京銀行交出的這份成績單裡，卻透露出不一樣的“苗頭”——2024零售業務規模實現多項歷史突破。比如，AUM（資產管理規模）較年初增長17%，創歷史最佳成績；儲蓄存款7388億元，較年初增長20%，實現行內佔比與市場份額雙提升；個貸餘額突破7,000億元，規模在城商行保持領先等等。

近年來，北京銀行提出打造零售業務“第二增長曲線”。成效幾何？從2024年業績數據來看，北京銀行正在徐徐築起的零售“護城河”，正在幫助北京銀行穿越低利率週期，爲高質量發展之路守護碧水安瀾。

增量提質——多項零售數據現歷史突破

零售AUM（資產管理規模），一向被視爲最能反映銀行零售業務規模與效益的指標。2024年，北京銀行的AUM實現歷史突破，達到1.22萬億元，較年初增長17%。另外，零售存款、貸款數據表現亮眼。其中，儲蓄存款7388億元，較年初增長20%，實現行內佔比與市場份額雙提升；人民幣儲蓄存款成本較2024年初降低15個基點，實現量、價雙優增長。貸款增長結構優化，個貸餘額突破7,000億元，規模保持城商行領先優勢；結構持續優化，個人經營、消費類貸款佔比提升3.4個百分點，房貸規模保持穩定。

最爲關鍵的指標之一——盈利能力方面也保持穩定。北京銀行零售業務總監李建營表示，去年以來，雖然受信貸有效需求不足、房貸LPR多次下調等多重因素影響，但北京銀行零售盈利能力仍保持穩定。2024年零售營業收入249.41億元，同比增長2.26%，全行貢獻近37%。

“零售業務轉型取得的成績，首先離不開行黨委高瞻遠矚的戰略擘畫和頂層設計。”李建營如是解釋。

2023年以來，北京銀行明確將零售業務列爲全行重點轉型戰略。2023年，北京銀行完成首個數字化轉型“三大戰役”，即統一數據底座、統一金融操作系統、統一風控平臺，爲零售業務的數字化轉型奠定了堅實基礎；2024年進一步提出“新三大戰役”，即“大零售、大運營、大科技”數字化轉型戰略，爲零售業務發展進一步明晰了方向。

2024年，北京銀行零售業務轉型發展提速，重塑“1+4”零售新架構 (1個統籌部門——零售銀行部，4個利潤中心)，打造CPCT²R (Customer客戶-Product產品-Channel渠道-Team隊伍-Technology技術-Risk Management風控)一體化經營新模式，實現穩健增量、有效提質。

李建營認爲，此次改革是北京銀行零售轉型的重要里程碑，進一步清晰零售數字化轉型的組織基礎，新的組織架構下，能夠更好激發全條線人員的潛力，並進一步形成協同作戰的最大化能力。

深入人心——因爲“我們不一樣”

當前銀行業市場競爭激烈，而發展特色零售業務，正是北京銀行選擇的破局之道。

在零售業務領域，北京銀行打造“兒童友好型銀行”“伴您一生的銀行”“成就人才夢想的銀行”，並將“投行驅動的商業銀行”方法論貫穿其中，努力將自身打造成不一樣、有特色，想得起、記得住、用得上、受尊敬的銀行。“客戶爲什麼選擇我們，是因爲我們不一樣。”李建營深有感觸。

正如霍學文董事長所言，北京銀行金融供給更注重特色化。該行率先建成全國兒童友好型銀行，作爲唯一金融機構，上榜《城市兒童友好空間建設可複製經驗清單》。與近1900所院校開展合作，發行三十餘款聯名小京卡，累計舉辦“京苗俱樂部”活動超3萬場。

“兒童友好型銀行”不僅成爲北京銀行的一張名片，也幫助超200萬兒童在金融啓蒙、文化傳承中播種夢想、健康成長。

同時，北京銀行也在打造“成就人才夢想的銀行”。升級推出英才金融2.0服務方案，構建“人—家—企”一體化服務體系，推動“創新鏈—產業鏈—資金鍊—人才鏈”深度融合。與北京海外學人中心、清華大學丘成桐院士團隊、懷柔區政府等合作，爲各領域人才提供金融服務保障，“英才卡”髮卡達1.8萬張，“英才貸”放款近10億元。

“伴您一生”的理念始終貫穿於北京銀行零售業務的服務體系，從兒童時期的“兒童金融”，到高中、大學階段的“成長金融”，畢業後的“創業金融”，成家後的“家庭金融”，財富積累階段的“財富金融”，直至“養老金融”，北京銀行在客戶人生的各個關鍵階段，均提供匹配客戶需求的金融服務。特別是做好“養老金融”這篇大文章，北京銀行作爲首批開辦個人養老金業務的銀行，全力構建“三位一體”養老金融綜合服務方案，推出“京行悠養”養老金融服務品牌，個人養老金賬戶數持續保持市場份額領先。

這也是北京銀行實現零售業務數據突破的“秘訣”之一。從2024年數據來看，北京銀行客戶基礎持續夯實，全行零售客戶突破3000萬戶，中高端客戶增長創歷年最好水平，貴賓客戶突破110萬戶，增幅19%，私行客戶數突破1.7萬戶，增量超3000戶。

由此，北京銀行構建起從兒童金融、成長金融、創業金融，到家庭金融、財富金融、養老金融的全譜系、全生命週期的綜合金融服務解決方案，打造“伴您一生的銀行”。

築牢根基——“大零售”構建全生命週期服務體系

除了看得見的產品，北京銀行更在客戶“看不見”的領域發力深耕。

李建營表示，零售業務轉型的首要着力點就在於啃下全面數字化這一“硬骨頭”。北京銀行始終將數字化作爲解決問題的第一方案，協同“大運營”“大科技”戰役，業技融合、敏捷迭代，目的就是將零售數字化轉型的基礎能力做實、做強、做穩。

數字化的管理決策方面，北京銀行將業務指標信息全面整合和可視化，總、分、支各層級均可實現對業務的全面把控，過程管理不再依賴傳統的報表。通過零售業務實現“數據洞察、價值挖掘、決策指導”的經營閉環管理。

在數字化的經營體系建設上，北京銀行以DSC²R核心方法論構建數字化財富管理體系。從策略引擎、產品生態、客戶分層、資產配置、渠道協同、數據驅動、管理變革七個維度，構建全新的財富管理模式。

並且，在客戶看不見的後臺支持方面，北京銀行以AK系統集羣夯實數字化財富管理基石。比如，構建產品360分析管理平臺（AKYP），圍繞全市場產品分析、全旅程產品監測、全週期產品智能化管理三大核心能力，構築端到端的全生命週期產品管理閉環，全方位、全過程支撐產品擇品、過程監測、售後陪伴與風險管控。在資配端，圍繞“智能”“互動”“及時”“資訊”四大維度，搭建模型驅動的資產配置管理平臺，滿足客戶多元化的投資需求。

同時，北京銀行以“愛薪通”智慧薪酬打造多場景組合金融服務；以數字化信息系統底座加快個貸業務轉型步伐；以九大場景多維度提升支付客戶活躍度等。強化與各行業頭部商戶、政府機構、公共事業單位合作，重點加強食、住、行、遊、購、娛、醫、學、農九大場景接入。

以一體化經營爲核心，“大零售”構建起全生命週期服務體系，也築牢了北京銀行發展零售業務的根基。

立足當下，北京銀行副行長（代爲履行行長職責）戴煒表示，如何不斷適應外部環境和客戶行爲變化，並據此生成資產負債管理的個性化、結構性偏好，使商業銀行呈現形式更多、差異性更大的發展模式，在市場中脫穎而出，是對經營發展提出的重要命題。

“在‘變與不變’之間，北京銀行將始終堅守‘伴您一生的銀行’的使命。”霍學文董事長表示，北京銀行將凝心聚力、奮發進取，以自身數智化驅動、特色化佈局、高質量發展的確定性充分應對外部環境的各種不確定性，以更加積極主動的姿態走好“二次創業”之路，以更加優異的業績回報廣大股東、社會各界的信任與支持，爲推動經濟持續回升向好和“十四五”規劃圓滿收官貢獻更大力量！

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