【西街觀察】銀行反內卷要先破同質化

近日，銀行在零售市場的兩則消息引發廣泛關注。

一邊部分銀行主動暫停賠本的車貸高息返傭生意。與此同時，據媒體報道，面對年中"壓力山大"的消費貸考覈任務，一些銀行員工不惜通過同行"互貸"來衝業績。

"一停一衝"看似是相反的方向，源頭都指向了當下銀行零售業務的瘋狂內卷，最終導致了前者被迫叫停和後者被迫營業。

貼息的返傭車貸生意，本質上是爲爭奪更多客戶，搶佔市場份額。但這種"賠錢賺吆喝"的模式不具備可持續性，特別在商業銀行面臨息差收窄壓力的背景下，只能徒增銀行的經營成本，累積金融風險，導致汽車金融市場的無序競爭。

員工"互換貸款""自掏腰包貼息"等現象，本質上是銀行內卷在績效考覈和業務執行層面的具象化表現。這些行爲不僅透支員工精力、扭曲服務本質，更通過數據造假、成本錯配等方式積攢風險隱患。

更爲重要的是，內卷背後，直指同質化競爭加劇的困境。

可以看到，爲搶佔市場份額，不少銀行盲目跟風推出相似的金融產品，無論是理財產品，還是信貸業務，都缺乏獨特性。在客戶爭奪上，銀行也不惜投入大量資源進行價格戰、規模戰，壓縮自身利潤空間，卻難以真正吸引並留住客戶。這種低水平的重複競爭，不僅造成了資源的浪費，也削弱了銀行的創新動力和服務質量。

銀行業內卷還可能影響監管部門調控經濟的空間。此前，人民銀行在《2024年第三季度中國貨幣政策執行報告》中提到，商業銀行內卷嚴重，出現了貸款利率"下行快"、存款利率"降不動"的現象，導致存貸款利率與政策利率調整幅度存在較大偏離。存貸款市場的利率傳導效率受損影響調控效果，制約貨幣政策空間。

爲此，自去年以來，人民銀行採取一系列舉措持續維護市場競爭秩序，包括：規範存款市場利率定價行爲；建立存款招投標利率報備機制；規範手工補息；督促銀行按照風險定價原則，不發放稅後利率低於同期限國債收益率的貸款等，這些舉措也取得了不錯的成效。

但面對擡頭的內卷態勢，則應該將隱患扼殺在搖籃裡。

銀行業協會應發揮積極作用，組織銀行間達成自律公約，規範市場競爭行爲，避免惡性競爭。同時，監管部門加強對銀行市場競爭行爲的監管。

此外，不少商業銀行"卷"存貸款的一大原因是營收結構單一。積極拓展非利息收入業務，如支付結算、代理業務、理財業務、諮詢顧問業務等，減少對存貸款利差收入的依賴，能大幅提升銀行的多元化發展能力和抗風險能力。

打破同質化的核心還在於明確差異化發展定位。每家銀行都應立足自身定位與資源優勢，聚焦特定客戶羣體和業務領域。區域性銀行可深耕本地市場，爲中小企業和居民提供精準化、定製化服務；大型銀行則可在科技金融、跨境等領域發力，形成獨特的競爭優勢。

優化內部管理機制不可或缺。通過設計合理的績效考覈體系，避免單純以存貸款規模等指標進行考覈，可增加客戶滿意度、業務創新、風險管理等多元化指標，激發員工的工作積極性和創造力。

銀行業反內卷，不是放緩發展腳步，而是摒棄低效、無序的競爭方式，以更高效、更創新的姿態實現高質量發展。

北京商報評論員嶽品瑜