“3”以下消費貸利率緣何踩剎車？業內：經營貸、信用卡的“前車之鑑”要警惕

財聯社4月1日訊（記者 彭科峰）“我行的確已經接到了監管部門的通知，4月1日起，消費貸利率不能低於3%”。昨日，包括數家股份行、城商行在內的內部人士向財聯社記者確認，消費貸最新政策已經確定。

在業內看來，監管部門對3%紅線踩下剎車，原因頗爲複雜。一方面，有遏制內卷式競爭有關；一方面，也和擔憂利率過低後貸款流向難以控制有關。部分受訪人士甚至直言，如果不加以規制，那麼經營貸、信用卡等領域曾經出現過的情況，未來也可能會在消費貸領域重現。

但受訪人士幾乎一致認爲，在信貸需求相對平淡的情況下，消費貸仍然是不錯的增量市場。這也意味着，“未來銀行之間的競爭升級依然難以避免。”

爲何叫停？因素之一或在於貸款流向難以控制

“我們銀行接到了通知。目前已經嚴格執行。”江浙滬銀行人士楊磊（化名）向財聯社記者確認，但是，和市面上爭相流傳的、有銀行在利用昨日的最後契機搶奪客戶不同，該上市銀行並未提醒客戶趕在截止日前提取貸款。

“我們銀行是採取的正常做法，願意貸款的客戶早就提了。其他我們就不需要去拉攏客戶。”楊磊表示，他非常理解監管部門的動作，因爲3%的利率的確已經不高。

“我們判斷，可能和擔憂重演經營貸往事。一些人利用消費貸置換房貸有關。”楊磊表示。

對此，某銀行業分析師也表示認可，“監管的本意在意鼓勵消費，尤其是大額消費，而非低息貸款流入其他限制性領域，比如置換房貸。”

不過，財聯社記者採訪獲悉，隨着近年來消費貸利率不斷走低，早已有人採取了類似做法。北京居民楊峰（化名）向財聯社記者坦言，自己就是消費貸置換房貸的代表。

多年前，楊峰打算在北京買下第二套房，但是當時房貸利率在6%左右。辦理貸款後，他後來發現了消費貸利率在持續走低，於是在銀行申請了消費貸，“辦下來後，直接提取現金。銀行也難以監控。”楊峰用低利率消費貸置換了商業貸款。

當被問到如果被銀行發現怎麼辦？如何規避風險？楊峰這樣回答記者，“多在幾家銀行辦理消費貸，來回倒騰就行。”

另外，從近期各大網絡平臺的帖子來看，已經有不少人發佈了利用消費貸來炒股、還房貸的文章，這表明，客觀上很多人已經心動。

“置換房貸、炒股、買黃金，這些都是消費貸的禁區”，上述分析師表示，但現實生活中不乏有人這樣做。

楊磊向財聯社記者表示，如果客戶申請的消費貸直接進行轉賬，那麼銀行的確可以監控。但是，客戶如果提現，多走幾手渠道，那麼銀行貸後監管會很難。

另外，他也坦言，其實現在很多客戶申請消費貸也不是爲了消費，“依據我們能掌握的信息，很多人申請消費貸，就是爲了置換從其他互聯網平臺辦下的高息小貸。”出於種種原因，銀行也選擇了默許。

實際上，在他看來，要想全流程監控貸款去向也不難實現，但成本很大，並且需要多個部門的配合。

信用卡的今天，就是消費貸的明天？

“消費貸現在太內捲了。監管叫停也是好事。”某股份行人士戈一（化名）向財聯社記者坦言，但該行從來沒有低於2.7%的消費貸產品，即便是新政策之後現在也是如此。前幾天，監管“提高額度”的政策出來後，有朋友找他諮詢貸款事宜，他詢問本行人士後得知，最優惠情況下只能到2.85%。“大型股份行本來也做不到那麼低。”

但戈一表示，該行將會加大消費貸的投放。這是沒辦法的事情。在信貸需求不旺的背景下，該行已經決定今年將會在消費貸投放方面大作文章。

“信用卡的今天，就是消費貸的明天。”楊磊向財聯社記者表示，從他的職業生涯的體會來看，他覺得如果不加以規制，那麼信用卡內卷、不良爆發的狀況，未來在消費貸領域也會上演。但在這個市場還有增量的背景下，即便3%利率被叫停，很多銀行尤其是中小銀行也會採取其他手段，加大對優質客戶的爭奪。

楊磊也從專業的角度給出了提醒，“消費者不要過度相信2.5%的低利率。那些都是中小銀行的噱頭，主要利用優惠券的方式來疊加讓利。但是，優惠券是有期限的，一旦到期，則整體利率會大幅回升。”

在諸多銀行人士看來，3%左右的利率底線應當保持。因爲，綜合來看，銀行獲取資金的成本也在2%左右，內卷式的低利率不可能持久。銀行不可能作長期虧本的買賣。低利率時代是現實，但利率再低也有底線，因爲銀行的成本是剛性的。

“從我們瞭解的情況來看，即便是目前消費貸的額度提高到50萬，年限延長到7年，這也是階段性的政策，不可能持久。未來還會有調整。”某股份行個貸部人士向財聯社記者表示。