消費貸“鬆綁”下的兩極分化：有商人要換保時捷，有北漂堅持“夠用就剎車”

北京某商場人流如織

本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 北京攝影報道

記者從業內獲悉，金融監管總局近日下發了《關於發展消費金融助力提振消費的通知》（下稱《通知》），涵蓋消費貸額度提升、期限延長、金融消費者權益保護等內容。

3月25日，博通諮詢首席分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，提高信貸額度上限能夠迎合消費者對於更高金額的商品或服務的需求，例如在汽車、家裝等價格較高的領域。此舉亦能間接促進整個產業鏈需求增長，涵蓋製造、銷售、維護及售後服務等多個環節。

記者近日前往招商銀行某營業部瞭解到，目前“閃電貸”的還款期限可至7年、等額本息、利率最低2.58%，不過對用戶要求相對較高，基本針對新客，不是每個人都有，具體需要看系統測評，這一優惠也是近幾天新出的。

提高至50萬元、延長至7年

《通知》明確，商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對於信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。

在延長個人消費貸款期限上，針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用於個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。

在完善個人消費貸款用途管理上，銀行業金融機構要優化貸款全流程風險管理，強化實質風險管控，差異化實施貸款用途管理，簡化客戶需提供的貸款用途證明材料。

此外，《通知》明確了優化貸款償還的方式。銀行業金融機構可以根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。

《通知》還強調加強金融消費者權益保護。銀行業金融機構要規範消費貸款合同條款，向借款人明確展示貸款利率、罰息、分期費用、擔保費用等各類支出，明示最終綜合融資成本，不得設置侵害金融消費者權益的不公平條款。

對於《通知》中提到的自主支付的金額上限上調，有金融業內人士對記者分析道，比如以前用戶要用這筆消費貸裝修，銀行下發貸款之後，消費者需要提供發票。自主支付相當於消費者不用再提供消費憑證，意味着購買價格較高的家用汽車、全屋定製傢俱等消費場景，消費者可以選擇自主支付方式，更靈活地安排資金使用。

王蓬博認爲，從短期來看，消費貸額度上限擴容對促消費可能有較爲明顯的積極作用，增加消費市場的活躍度。長期看，需要關注消費貸資金的流向和使用情況，防止資金被挪用。銀行也應靈活加強風險控制，讓釋放的額度真正惠及有需要的消費者。

素喜智研高級研究員蘇筱芮對本報記者表示，個人消費貸額度的擴容，將有助於機構爲金融消費者提供差異化的授信產品，且線下場景的擴容力度要優於線上。消費貸貸款期限的延長，能夠進一步拓展擁有長期消費需求的客羣，同時針對傳統消費需求而言，拉長期限也有助於降低每期還款額，爲消費者減輕負擔。

“低息長貸”或受消費者歡迎

作爲提振消費的重要力量，消費金融通過提供小額、分散的金融服務滿足用戶在日常生活中的消費需求。

此前，傳統消費貸款額度通常在20萬元以內、部分銀行能到25萬元，期限多爲1至3年。

目前，中國銀行已將“隨心智貸”的貸款額度提到最高50萬元額度，額度期限最長5年。另有民生銀行民易貸最高可借額度50萬元，工商銀行“融e借”貸款期限最長延至5年。也有網友曬出招商銀行“閃電貸”，貸款期限增加了84個月（7年）的選項。

記者3月25日走訪了多家汽車4S店，某汽車銷售經理表示，當前用戶能貸款多少、利率多少，基本依靠徵信，汽車消費貸款週期如果能延長至7年，就能進一步降低消費者購車門檻，加強用戶對豪華品牌和及新能源旗艦車型的購買力。

記者做了一個測算，例如一輛汽車售價215900元，首付32385元，按照年化利率2.5%，分期付款60個月計算，每個月需還款3440.9元。如果按照84個月分期付款，每個月需還款2323.4元，降幅達32.5%，顯著減輕短期現金流壓力，適合希望降低月供、且無提前還款計劃的消費者。

北京某汽車4S門店

一位來自深圳大鵬新區的消費者對記者表示，自己原本已經有一輛油車，貸款額度提至30萬元，傾向於換成特斯拉Model Y或者比亞迪·唐這類大中型SUV。

另有消費者對記者稱，對於社交需求比較強的人，比如商人有時候需要撐場面，通常換貴价車的需求比較大，比如保時捷、邁巴赫。貸款期限雖說只是多兩年，月供壓力也能減輕不少，銀行貸款渠道如果更加開放的話，消費者的選擇也會多一些。

也有來自江蘇徐州的女性消費者對記者分享道，目前正在考慮置換，貸款方案尚未確定，會更青睞汽車的安全性，看中了沃爾沃XC60。

來自河北的消費者小劉目前在北京工作，小劉對記者表示，除非30萬元的車相對20萬元的車能對生活提升很大便利性纔會考慮，否則更貴的車也要付更多利息。延長貸款期限是一方面，人們對未來收入預期的增加也是一方面。如果有用車剛性需求，消費者也會選擇自己所能承受最小壓力的方案，滿足使用需求，而不是追求更高的舒適附加價值。

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收錢只收現金、借消費貸裝窮！“95後”國企總經理，斂財232萬

3月27日，“廉潔四川”披露了成都市新都區香城新材料公司原執行董事兼總經理閆科翰的貪腐細節。‍

閆科翰，男，漢族，1995年1月生，四川德陽人，2017年6月參加工作。曾任成都香城投資集團有限公司投資發展部部長助理、新都區香城新材料公司執行董事兼總經理。

2023年9月，閆科翰被查。2024年5月，閆科翰因犯受賄罪，被依法判處有期徒刑四年十個月，並處罰金人民幣30萬元。

閆科翰懺悔畫面

從校門踏入國企大門任執行董事兼總經理，閆科翰僅用了六年時間，但這六年，也讓他從年輕有爲的培養對象墮落成爲腐敗分子。

“我收的這些錢有什麼意義呢？如果沒有踏破紅線，我會一直是父母的驕傲、同事的榜樣。現在卻讓父母活在閒言碎語中，跟女朋友的婚約也無法兌現，真正的人財兩空。我今年才30歲，不敢想以後的路該怎麼走。”如今，身處鐵窗高牆內的閆科翰，常常悔恨痛哭。

曾年輕有爲‍

2017年，大學畢業後的閆科翰應聘到成都香城投資集團有限公司工作，他很快得到公司認可，並被任命爲投融資部法務專員，負責公司融資業務的融資方案審覈，一些重大項目更是讓他作爲評審專家、技術顧問參與決策諮詢。

剛剛參加工作的閆科翰勇於表現、積極進取，短短3年時間，25歲的他就完成了從法務專員到政策法務科副科長，再到投融資部副部長的任職經歷。27歲，更是被提拔至香城新材料公司執行董事兼總經理的重要崗位。

“這一路走來都那麼順暢，感覺自己的前途非常光明，內心的驕傲自滿情緒也在增加。”閆科翰在懺悔書中寫道。

在與金融機構、商人老闆的交往中，面對動輒上億元的項目和過千萬的利潤，他開始覺得自己收入微薄而又寒酸，巨大落差下，他心態逐漸失衡。

2017年，某融資公司實際控制人袁某、謝某赴香城公司對接融資業務，閆科翰作爲法務專員負責審查雙方框架協議及融資項目協議。接洽初期，閆科翰本着公正態度和職業操守，對多項條款提出了修改意見。爲“順利”推進業務並與閆科翰搞好關係，袁某等人決定私下用“誠意”去打通“堵點”。於是，袁某找到閆科翰，提出按融資總額千分之一的比例送予好處費，閆科翰心裡一算，這一筆好處費就高達35萬元。

閆科翰在袁某等人送出的35萬元“好處費”中敗下陣來。

行差踏錯，泥足深陷‍

談到第一次收錢的場景，閆科翰回憶：“我當時正在辦公，融資方來找我，隨後便給了我一個鼓鼓的雙肩包，我的感覺是驚訝，不知道怎麼去應對，稀裡糊塗地就拿着了。”

雖然內心十分忐忑，但看到滿揹包的百元大鈔，閆科翰還是開心並慌張地接受了這筆35萬元的現金鉅款。

閆科翰對調查人員交代，一開始收錢的時候，自己還是忐忑不安，內心也曾掙扎過，但在自大情緒和僥倖心理的驅使下，對法律法規缺乏敬畏，反而認爲自己就是學法律專業的，肯定能比別人隱藏得更好，而且這些錢是別人主動送的、也不是公家的錢，公司不會察覺，閆科翰覺得自己完全可以做得天衣無縫。

“後期就不拒絕了，你給我多我也要，給我少我也接着，不像剛開始的時候那麼忐忑，後來真是有點麻木了。所以說第一次不能伸手接，這個是很關鍵的。”閆科翰懺悔道。

閆科翰先後幫助袁某等人實際控制的融資中介機構與香城公司完成了10個融資項目。袁某等人按融資總額的千分之一給閆科翰送上好處費。經查，2017年9月至2020年6月，閆科翰利用職務便利先後11次收受融資中介機構好處費共計232萬元。

在此期間，即便因香城公司人員分工調整，閆科翰負責的工作事項有所變動，他也會想盡辦法以經辦人員身份促進項目完成。

終陷囹圄

“閆科翰是知法的，他深諳‘伸手必被捉’的鐵律，‘想要又怕’的心理驅使他挖空心思把骯髒的權錢交易進行粉飾僞裝。”辦案人員說。

身爲法科生的閆科翰爲規避風險給自己定了一套“標準”：收錢只收現金，如果數額大，就分多次收取，而且絕不能存入銀行。

大筆的現金分批存放到了閆科翰購置的新房中，剛開始看到一捆捆的現金，他會覺得自己成爲了真正的人生贏家，但是隨着收到的錢越來越多，他卻越來越心虛。

正式走上領導崗位後，他更加註意“影響”，從不大手大腳花錢，生怕自己“露出馬腳”，引人懷疑。調查發現，閆科翰還借有消費貸，以此來僞裝，展現生活不富裕。

“以前收的錢就像綁在身上的定時炸彈，隨時可能爆炸，每天都生活在擔驚受怕中，生怕組織哪天找上門來。”閆科翰交代說，他盡力掩飾，甚至會預想到組織可能會找他談話的內容，自己應該如何應對。

半年後，組織在查辦一起案件時，一條線索指向了閆科翰。

閆科翰隨即被留置調查，此時的閆科翰還抱有一絲幻想，希望利用自己的法律知識掩蓋事實，但隨着一樁樁一件件確鑿無疑的違法事實被查出來，和閆科翰合作過的融資方也供出了實情，閆科翰幻想破滅。

閆科翰對違法事實供認不諱，在懺悔錄中他這樣寫道：“有第一次就會有無數次，如果第一次我就主動拒絕，也許我的人生不會有如此下場，自己一手好牌，卻打得稀爛……”