2.5％消費貸置換3.3％房貸？銀行：有權提前收回貸款資金

本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 北京報道

今年以來，消費貸市場經歷了波動。一季度，銀行將優質客羣消費貸利率壓至年化2.5%左右，部分消費者打起了“小算盤”，嘗試以低息消費貸置換高利率房貸。

4月4日，博通分析金融行業資深研究員王蓬博對《華夏時報》記者表示，從理論上講，存在一定套利空間，但實際操作中面臨諸多限制。因爲消費貸資金明確禁止流入樓市，一旦被查出用於還房貸，銀行可能會要求提前全額償還貸款，而且消費貸期限較短，而房貸期限較長。

謹防資金期限錯配風險

近日，家住深圳的小趙貸了20萬元消費貸，利率2.58%。她說自己房貸利率高，目前爲年化3.3%，由於聽說3%以下的消費貸將被叫停，因此馬上把消費貸借了出來，並取出現金再存進去，打算置換房貸。如果萬一被“抽貸”，他計劃用自己股票賬戶裡的錢來還。

小趙所說的“抽貸”，是指銀行在貸款尚未到期時，突然終止授信額度、提前收回貸款，或停止發放剩餘可用額度，導致借款人資金鍊中斷。

一般來說，抽貸常因借款人風險上升或資金違規使用觸發。當借款人出現徵信逾期記錄、負債率激增，或“多頭借貸”，被銀行監測到消費貸資金被挪用至購房、投資等領域，銀行可能會強制收回貸款或凍結額度。

家住北京的90年女生對本報記者表示，自己欠了15萬元房貸，利率3.4%，自己之前也想過消費貸置換房貸，但是小孩才3歲，馬上要上幼兒園，生活中很多地方都需要現金，不想壓力這麼大。“房貸可以用30年慢慢還，消費貸兩三年就要全部還上，不然就十分被動。”她說道。

另一位業主林林告訴記者，她的房貸金額達300萬元，每月還款近兩萬元，30年的房貸置換成7年消費貸後，每月多還不少錢“沒必要承擔這個風險，更何況消費貸估計也貸不出300萬元。”林林說。

部分消費者認爲，消費貸最多借7年，7年後百萬元本金很難一次性還上，若收入下降或投資失利，可能要被迫再借錢，債務“雪球”只會越滾越大。

也有人“支招”，不要全部置換，先置換一部分，比如三到五年內自己能還得上的金額。

有消費者對記者表示，不能簡單地看到利率差就盲目置換，貸款期限、合規性、現金流一個都不能忽視。房貸是普通人能借到的長期、穩定的貸款，不能爲了省小錢冒大風險。

記者以消費者身份致電多家銀行，某大行客戶經理對記者表示，消費貸是明令禁止流入樓市的。用戶線下網點辦理消費貸申請的時候，需要提供相應的貸款用途證明材料。

某股份行客戶經理也表示，消費貸不能用於還房貸，只用於滿足借款人合法合規合理的消費需求，貸款資金不得用於國家法律和金融法規明令禁止的項目。且銀行會不定期覈實消費者貸款用途，如果發現挪用，銀行有權提前收回貸款。

某城商行客服稱，消費貸打入借款人賬戶中，資金的用途會顯示某某貸款，用這筆資金還房貸是還不進去的，系統會進行報錯。

素喜智研高級研究員蘇筱芮對本報記者表示，通過新增的借款項目，貸出資金用來填補舊的貸款，其中蘊藏的風險容易在新增貸款的這部分顯現。例如，金融機構對消費貸資金用途有明確規定，如果在不法中介的誘導下去進行借款，被持牌金融機構識破將會收回貸款，使消費者的財務更加被動。

存量房貸利率有望繼續下調

有人稱，消費貸利率低於3%纔有置換的價值，不然就是白折騰，更何況2%至3%的利率也不是人人都有，除非用戶資質好。前幾年有人用3.8%消費貸置換5.9%房貸，現在房貸利率普遍3.3%，估計那人腸子都悔青了。

另有人認爲，房貸基本是等額本息，大家前期還的都是利息，置換也省不了多少。

90後小趙在2020年借了200萬元房貸，貸款30年。在他看來，存量房貸利率不降，自己是不會借消費貸去消費的。“一邊還着高利率房貸，一邊房子還在跌價，雖然此前存量房貸利率有所調降，但每個月也只是少還了幾百塊錢，杯水車薪。”他說道。

一位來自北京的90後告訴記者，他曾考慮將部分房貸轉換成消費貸。他給記者算了一筆賬，同樣是等額本息，借款100萬元，3.3%的利率，還款期限30年，相比同樣借款100萬元，2.5%的利率，還款7年，利率差是0.8%，總利息減少48萬元。

不過，也有消費者認爲不能這麼算，因爲存量房貸利率還會再降。

“2025年存量房貸利率存在進一步調整的可能性。”北京市社科院副研究員王鵬對本報記者表示，政策層面，2024年央行已取消房貸利率下限，並推動存量房貸利率下降，爲2025年的調整提供了政策基礎。同時很多機構也預測央行2025年可能繼續降息，總幅度或達50個基點甚至更高，這將爲存量房貸利率下調創造空間。市場現狀方面，房地產市場持續低迷，降低房貸利率可刺激需求、減輕購房者負擔，進而促進經濟復甦。

“目前，已有銀行對存量房貸進行重新定價，未來更多銀行可能跟進。”王鵬表示，然而，利率調整也面臨一些挑戰，如銀行盈利能力受壓縮、房地產市場穩定需平衡等。

王鵬認爲，總體來看，在政策推動、市場需求及銀行積極響應的多重因素作用下，2025年存量房貸利率有望繼續下調，甚至可能降至“2字頭”，具體調整情況還需關注各地銀行的政策和執行力度。

不過，也有金融觀察者對記者表示，存量房貸規模太大，銀行貸款利率降一個點對利潤的影響就比較大，預計一段時間內存量房貸利率下調的可能性比較小，就算降大概會一點一點地降，以安撫還款人情緒。

低利率消費貸逐漸退場

今年第一季度，在消費信貸領域的“戰場”上，銀行業價格競爭激烈，多家商業銀行通過發放利率折扣券等策略，將優質客羣的貸款利率降至年化2.5%左右。

不過，這種低利率情況在二季度被叫停。記者以消費者身份向多家銀行致電瞭解到，自4月1日起，新發放消費貸產品年化利率不低於3%。4月4日，某銀行信貸經理稱，2.58%的消費貸利率產品已經沒有了，現在最低3.05%。

王蓬博表示，消費貸利率過低容易被套利者利用，也會影響銀行的盈利能力。目前消費貸利率調整，既能在一定程度上緩解息差壓力，也有引導消費者合理消費和借貸的意圖，避免資金違規流入投機領域。

近年來，銀行淨息差呈下行趨勢，消費貸利率過低，會對銀行盈利能力造成擠壓。

從財報數據來看，2024年，23家上市銀行淨息差全部出現下滑。2024年上市銀行平均淨息差爲1.65%，較2023年的1.83%下降19BP。

以國有大行爲例，除郵儲銀行淨息差爲1.87%外，其餘五大行淨息差已全部低於1.5%。其中，農業銀行、交通銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行的淨息差分別爲1.42%、1.27%、1.42%、1.51%、1.4%。

與此同時，2024年，絕大多數國有大行、股份行零售業務收入和利潤同比出現不同程度的下降。在業績會上，有銀行高管表示，零售利潤出現下降主要是零售信貸風險成本增加導致。

與此同時，2024年多家銀行零售貸款不良率有所提升。在零售風險管控方面，各家銀行已採取相應措施，有銀行管理層表示，已着手對零售風險進行全方面管控，例如採取了對存量貸款風險管控，推進集約化風險管控機制，優化增量貸款風險把控等措施；也有對零售進行全流程風險管控，停止高風險業務，做實貸後管理，加大零售清收覈銷的力度；在個人消費貸款方面，持續加強對零售客戶的前端准入和審查審批管理等。

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉