窮到只剩下房、過世後卻無人繼承收歸國有 早知道就「以房養老」

很多中老年退休族，因爲年紀大了身體又出了狀況，根本無心去思考怎麼處理自己的財務，甚至手頭困窘沒有收入來源，窮得只剩下房子。其實只要多思考一步，除了把房子賣掉換現金，也可考慮政府近年來提倡的「以房養老」及「安養信託」。示意圖。 圖／AI生成

王先生房子漏水很苦惱，找了水電師傅來看，原來是隔牆可能破損滲水，然而鄰居從未照面，按門鈴也沒有人應門，只好找上調解委員會。來開會是個律師，才知道屋主已經過世，房子無人繼承成了國有財產。聽聞屋主的遠親表示，由於經濟及身體問題，屋主過世前搬到親戚家住，沒想到自己在信義區的老公寓那麼值錢，如果賣掉的話就有2,500萬現金可以安身立命。

很多中老年退休族，因爲年紀大了身體又出了狀況，根本無心去思考怎麼處理自己的財務，甚至手頭困窘沒有收入來源，窮得只剩下房子。像是王先生的鄰居過世後，之前照顧他晚年的親戚也沒辦法處理他的房產，因爲不在繼承順位之中。律師表示，房子無人繼承成了國有財產，房屋將被「公告列冊管理」15年後，由國有財產署公開標售，所得利益將歸屬國庫。

若不賣房換現 其實「以房養老」也是好選擇

其實只要多思考一步，除了把房子賣掉換現金，也可考慮政府近年來提倡的「以房養老」及「安養信託」。隨着臺灣邁入超高齡社會，現代長者觀念開明，傾向自給自足，「以房養老」是一種專爲高齡者設計的金融商品，將自有住宅設定抵押給銀行，由銀行每月支付一筆養老金，讓長者不必搬離家園也能獲得生活資金。

根據金管會統計，截至今年6月底爲止，以房養老的核貸金額爲9,642件，上半年增加7.3%，核貸金額則爲558億元，增加9.6%。從核貸件數來看，北北基佔比高達49%最高，金額佔比更高達67.5%。信託公會的數據顯示，安養信託自開放以來，截至今年上半年爲止，累計受益人數達19萬4,780人，累計信託財產本金達1,586.3億元。第2季的人數及金額都較第1季明顯成長，不少行庫都呈現倍數成長，其中預開型安養信託及資產傳承性質商品，市場需求明顯增加。

銀行業表示，年滿60歲之中華民國國民，具完全行爲能力，無債信或票信不良紀錄，須爲借款人單獨持有且完整之建物及土地，建物不動產謄本登記用途爲住、商、公寓或含「住」字樣，經勘查其實際用途爲住宅使用，並排除工業區住宅及登記總面積15坪以下之小套房，可申請「以房養老」貸款，貸款期間最長爲30年，最短爲十年，且借款人年齡加計貸款期間≧90。

如果獨居長者打算以「以房養老」貸款結合自益「安養信託」，可到銀行辦理「以房養老」貸款後，另與信託處簽訂「以房養老安養信託」，同時徵詢社福機構擔任信託監察人之意願，並自行約定「以房養老」貸款撥款金額，每月由借款人（信託委託人）帳戶轉入安養信託專戶，以支應生活所需或安養機構費用。爲利借款人及保證人瞭解貸款相關之權利義務及契約內容，撥貸前須委請律師辦理諮詢並取得律師諮詢認證函。

以房養老與安養信託服務整理表

兆豐金控表示，截至今年8月底，安養信託累積受益人成長較2023年底倍數成長，除「預開型安養信託」外，高齡者也開始關注資產傳承信託的優點，預估未來需求可望持續成長。兆豐銀行響應金管會「金融大回饋計劃」，積極宣導「預開型安養信託」，針對各機關、團體、社區及社福機構舉辦數百場講座，爲各場域量身訂做推出簽約優惠，例如配合政府社宅政策推出「社會住宅包租代管安養信託」，房東透過約定即可將社會住宅租金按月轉入安養信託，不動產所有權雖無交付信託，亦可享有相關資金保障，減少財產遭挪用並達到財產保全效果。

臺企銀表示，「以房養老」的優點是，除了可居住在原住所外，讓擁有房產但缺乏現金流的退休族，每月由銀行提供相對穩定的經濟來源支撐生活，避免因爲臨時生病或失能，經濟受影響，減輕子女孝親費的經濟負擔，並且不影響原理財部位或計劃。缺點是「以房養老」每月撥款金額會先扣除利息再撥付至帳戶，因此如果遇上利率調整致利息變動，將影響實際撥款金額。中老年退休族可以到多家銀行詢問比較，找到適合自己的理財方式，讓晚年過得自在從容。