專家看法－以普惠金融之名》專家：三箭補破網 讓普及與安全並存

普惠金融的目標，是讓更多人享有金融服務，尤其是那些傳統上難以獲得銀行服務的族羣，但金融門檻降得愈低，詐騙集團更可能趁機鑽漏洞。圖／FreePik

隨着數位時代的進步，以及普惠金融政策的推動，民衆更容易取得金融服務，但也因此，讓詐騙案件層出不窮。政府不斷強調查緝詐騙的成效，問題依然嚴重，臺灣的表現甚至比其他國家更猖獗。政治大學金融學系教授殷乃平說，如果金管會的手，伸不進網路安全領域，自難以杜絕詐騙問題的持續衍生。

殷乃平認爲，詐騙問題之所以猖獗，關鍵在於缺乏網路專業人士追蹤與規劃對策，他建議金管會與數位發展部合作，成立專門打擊網路詐騙的小組。與此同時，臺灣與詐騙相關的法律過於寬鬆，也是詐騙集團有恃無恐的另一項原因，即便警方破獲了詐騙集團，成員服刑數年後，「出來又是一條好漢」，讓臺灣成爲詐騙組織的「試驗場」，許多詐騙手法不僅領先國際，組織化程度也更高。

臺灣大學法律學院副教授楊嶽平認爲，數位化過程中，網路匿名性本來就容易助長詐騙，不全然是普惠金融的推動所造成，不過若談到要如何「補破網」，他建議可從三個方向着手，包含金融機構間的資訊共享、數位身分或實名制機制，以及主管機關協助金融機構發展AI應用，透過多方合作來降低風險。

首先是強化金融機構間的資訊共享機制。楊嶽平說，目前臺灣各家金融機構雖有防詐偵測機制，但因法規限制，跨機構間的資料交換仍受限，導致金融業者難以掌握詐騙資金流向。因此若能檢討法規，適度放寬資料共享限制，在保障隱私的前提下，建立跨機構的詐騙資訊共享平臺，讓銀行、第三方支付業者等機構，以及司法間能快速交換情報，便有機會提高偵測詐騙的效率。

金管會主導下，金融總會規劃成立的「金融科技產業聯盟」日前正式誕生，其中關於數位金融實務規範，建議工作圈將要啓動的「警示帳戶聯防」任務，就有資訊共享的機制，但並非所有金融機構都會在短時間內加入，真正在金融圈內落實的時間點仍待觀察。

其次，楊嶽平認爲，推動實名制與數位身分驗證有其必要性。雖然金管會早已要求金融機構執行實名制，但可擴大實名制範圍；更應考慮推動網路實名化，例如建立數位身分驗證機制，保障遠距交易的安全。而數位身分制度也仍有個資外流風險，需審慎規劃。

第三則是主管機關應挹注資源，協助金融機構發展AI防詐應用。楊嶽平指出，已有部分金融機構導入人工智慧（AI）技術來識別詐騙交易，但詐騙模式不斷進化，AI偵測系統需要大量數據、累積時間來訓練模型，單一金融機構的數據量有限，即使金融機構間組成聯盟，仍需要時間累積，識別效果仍待提升。

此外，金融機構可能對AI應用存在違法疑慮，主管機關需提供更明確的指引，明確訂定AI應用的規範，避免金融機構因法規不明確而卻步，導致防詐技術發展受限。

普惠金融的目標，是讓更多人享有金融服務，尤其是那些傳統上難以獲得銀行服務的族羣，例如低收入戶、偏鄉居民、年輕族羣等，但金融門檻降得愈低，詐騙集團更可能趁機鑽漏洞。因此如何在推動普惠金融時，加強防詐措施相當重要，讓金融普及與安全並行發展，而非滋養詐騙集團的溫牀。但這也非金管會和金融機構協力，即可遏止，應更積極的透過跨部會合作強化法規、技術和機構間的應變措施，讓普惠金融發揮其正面價值。