專家看法－以普惠金融之名》專家：法規適度鬆綁 把權力還給市場

專家表示，國外推行普惠金融時，會想辦法多提供服務，臺灣卻是以法規限制業者提供服務。圖／本報資料照片

普惠金融推動的初衷，在於要讓大衆都能平等獲得金融服務，尤其是弱勢族羣、偏鄉地區。國內目前普惠金融政策的聚焦點，擺在衝刺金融服務可及性上，導致隨着各式新興金融服務、商品推出，衍生出問題。學者認爲，普惠金融政策走到今日，重點在於如何脫離現在的架構，與未來數位網路世代結合，從教育、法規及產業服務三支箭出發，其中網路金融是最重要的環節。

包括純網銀推出、盤中零股交易制度上線、推動定期定額投資ETF等措施，都是爲了落實普惠金融。據金融研訓院2022年臺灣金融生活調查顯示，20到29歲年輕世代族羣的金融素養低落，正在擴大中，國人金融識字率未跟着提升，法規也未能與時俱進，導致普惠金融間接助長詐騙，投資人對ETF產品不夠了解卻盲目投資，純網銀則形同被扼殺。

政治大學金融系教授殷乃平指出，國內純網銀從事的完全是一般銀行業務，它的存在本就不太可能成功，雖然網路銀行能有更多網路用戶、發揮空間，但在金融面沒有任何優勢。真要談發展，更該着力的是P2P借貸，只是前提得像金融業一樣，由金管會或其他主管機關予以監督。

殷乃平認爲，當前環境下的作爲，都要思考爲未來鋪路，要達到普惠金融，必須規劃一個在網路時代，大衆都能進入的大環境，而不是設了很多障礙，把未來的路堵死，普惠金融政策需要脫離現在的架構，網路金融是非常重要的環節，可惜臺灣在這塊走錯了方向。

臺灣大學法律學院副教授楊嶽平指出，臺灣普惠金融跟國際情況不同，有些國家是人口多，但金融機構數量沒這麼多，臺灣反倒是overbanking（銀行家數過多），並非供給不足，真正問題出在法規。國外推行普惠金融時，會想辦法多提供服務，臺灣卻是以法規限制業者提供服務。

楊嶽平說，很多限制過度保護消費者，加上消費者權利意識很強，導致金融業者被管的太多，變成政府說沒問題纔敢做，「國家好像變成莊家，決定哪些人可以買或不能買」，事實上，應把權利還給市場，主管機關只負責管法治，有沒有過度行銷、充分揭露。

也有學者建議，普惠金融政策須同時顧及教育、法規及產業服務三面向，當業者設計新興金融商品，或爲特定的數位弱勢族羣調整商品、服務內容時，民衆使用這些工具變得更便利，有無正確的金融素養相當重要，勢必需要加強全民金融教育。政府法規也要有所調整，如金融科技要由哪個主管機關負責，確實納管；至於產業如何調整服務型態，並非放寬還款及信貸風險，而是要能確實看到弱勢族羣的需求，如此的審覈角度，或可做出些不一樣的規範來。