以普惠金融之名》美意遭濫用...銀行防詐總動員

民營銀行高層分析，除了全力推出好的商品，更重要的是打造「不被詐騙」的環境與教育，避免假普惠金融之名，反倒成爲詐騙的溫牀。圖／FreePik

普惠金融發展重點與問題

普惠金融常遭到誤解，原因是，普惠金融雖讓金融服務普及，但不代表就是便宜貨的代名詞，而是要提供最適合個別民衆的商品。各金融機構絞盡腦汁推出商品後多認爲，就數量而言，金融商品已經「夠了」，現在的問題是民衆的教育訓練如何落實、如何避免誤入「詐騙」，纔是現階段普惠金融的核心所在。

金融科技專家Matteo Rizzi曾說，「Fintech is not just about making money, it’s about making the world a better place.」（金融科技不是隻爲賺錢，更是爲了讓世界變更美好），有同樣看法的金融業者，執行普惠金融的目標，是希望建立更加完善的生態環境。

國立臺北科技大學金融科技與資訊安全產業碩士班主任鍾建屏分析，普惠金融最容易被誤解的一點是，它並不是「廉價金融」，而是一種「適配性金融」。許多人認爲普惠金融應該等同於低息貸款、免費理財或隨手取得或下載數位金融工具應用，然而，真正的普惠金融應該是依據不同族羣的需求，設計適合的金融商品或工具。

此外，普惠金融並不僅限於低收入族羣，而應涵蓋所有在傳統金融體系中較難獲得服務的羣體，如新創企業、農民、中小型企業等。

至於普惠金融是否會成爲詐騙缺口，鍾建屏答案是「肯定的」。數位金融服務的發展雖然降低了進入門檻，卻也讓詐騙分子有機可乘。從貸款詐騙、假投資到數位身分盜用，普惠金融產品如果缺乏嚴謹的身份驗證與風險監控機制，加上越來越多人使用智慧型手機的社羣或通訊軟體應用程式，非常容易成爲犯罪溫牀。

富邦投信董事長黃昭棠認爲，普惠金融最終應迴歸自己的投資商品組合，是否朝着投資目標邁進。將其切割爲成本最低、績效最好、網紅最推的商品組合，都不是普惠金融該有的指標。

換言之，普惠金融不單指成本最低大家都能買到，而是迴歸到投資商品能否達到你的投資目標，用最終總體資產累積的結果，來體現普惠金融的成果。

投信投顧公會理事長劉宗聖從「Popular（普及性）」和「Penetration（滲透度）」，來看臺灣的普惠金融發展。他認爲，臺灣普惠金融程度不輸歐美國家，投資人在配置上有多元的選擇，未來只要資產管理業者能在「投資人教育」上多下功夫，主管機管在「投資人保護」上就可鬆綁一些，以循序漸進的方式，落實健康的普惠金融發展。

目前的情況是，大衆對「普惠金融」的認知並不一致，政策推動普惠金融有得也有失，關鍵在於，推動普惠金融的「基礎工程」要夠紮實，也就是做好投資人教育。包括從發行的金融機構或資產管理公司、行銷的通路與理財專員，到主管機關與媒體的推廣，都應同步進行，且在投資管道更便利下，衍生的金融詐騙，是發展普惠金融當初想不到的「後遺症」，應在打擊金融詐騙的法令上從嚴規範。

民營銀行高層分析，銀行落實普惠金融，可從數位帳戶、電子支付、信用卡、海外債、機器人理財下手。其中，TWQR是一個很好的案例，讓各家電子支付業者可以跨平臺，讓更多民衆輕鬆使用，最大受益者就是一般人。

但現在臺灣城鄉教育差距很大，許多偏遠地區的小朋友金融知識相對薄弱，容易被騙，甚至希望一夜致富，更容易掉入陷阱，因此，除全力推出好的商品，更重要的是打造「不被詐騙」的環境與教育，避免假普惠金融之名，反倒成爲詐騙的溫牀。

公股銀高層分析，提供給投資人的教育訓練，應使投資人瞭解商品的風險、多樣性、未來性及法令宣導，並加入「反詐騙」的說明，使打擊詐騙成爲普惠金融的一環，或宣導民衆可利用信託，來保障自身財產的安全並規劃資產傳承。