提振消費需要個性化金融服務

6月24日，中國人民銀行等6部門聯合印發《關於金融支持提振和擴大消費的指導意見》，從支持增強消費能力、擴大消費領域金融供給、挖掘釋放居民消費潛力、促進提升消費供給效能、優化消費環境和政策支撐保障六方面提出了19項重點舉措。

消費是經濟增長的重要引擎，大力提振消費是應對外部環境變化、暢通國內大循環、提升居民生活品質的關鍵。今年以來，我國實施更加積極有爲的宏觀政策，加大逆週期調節，消費品以舊換新政策效果不斷顯現，消費市場活力逐步增強。今年5月份，社會消費品零售總額同比增長6.4%，比上個月加快1.3個百分點。

作爲大力提振消費的重要一環，金融服務要在個性化、多元化方面下功夫，在風險可控的前提下守正創新。近年來，我國消費市場不斷涌現新亮點，直播帶貨、即時零售等消費新業態、新模式日益成熟，銀髮經濟、首發經濟、低空經濟等快速發展。與此同時，消費者的實際需求、行爲特徵也逐漸發生變化。

接下來，金融機構要從“我能提供什麼”向“金融消費者需要什麼”轉變，以具體的消費場景爲切入口，分類、分層深入研究消費者的個性化需求，有效增加消費信貸供給，提升金融服務質量。

各個經營主體需要首貸、續貸、信用貸、中長期貸款等多元化金融服務。消費行業匯聚了大量個體工商戶，他們分佈廣泛、貼近民生，是經濟主體中很基礎、較活躍的主體。當他們出現經營困難，尤其暫時陷入資金週轉困境時，金融機構不宜“一刀切”斷貸，可在合法合規的前提下，用長遠眼光看問題，幫助企業多爭取一些時間，助其渡過難關。這實際上也爲金融機構增強了客戶黏性，是互利共贏之舉。

消費者個人需要嵌入式、個性化金融服務。一方面，隨着消費行爲逐步線上化，消費者對金融服務的便捷性提出了更高要求，希望能夠“隨手點擊、即時可得”。爲此，金融機構要聚焦消費場景，將金融服務嵌進去，變坐商爲行商。目前多家商業銀行的手機銀行APP已單列“生活消費場景”板塊，爲消費者提供“一鍵觸達”的消費信貸、優惠減免、信息查詢等綜合服務。另一方面，金融機構要深挖消費者的延伸需求，拓展服務覆蓋面，激發差異化消費潛力。以住房消費爲例，金融機構可打造“住房全產品生態圈”，除了個人住房貸款，爲消費者在裝修、家居、租賃等領域提供多樣化金融服務。

金融科技的進步爲實現上述目標提供了前提。金融機構要強化技術賦能，夯實數字金融技術底座。《關於金融支持提振和擴大消費的指導意見》明確提出，推廣互聯網、大數據等技術與消費金融的融合應用，優化線上消費信貸產品申請、審批和放款流程，提高消費融資便利度。接下來，金融機構可沿着數字化、移動化、開放化方向，增強產品與服務的可得性、便利性。目前，多家商業銀行已與全國多個城市的公積金、社保等公共服務數據直聯，消費者足不出戶就能獲得實時融資服務。下一步，金融機構可基於移動終端載體，拓寬金融支持消費的線上渠道，並強化線下服務，有力提升消費供給效能。（作者：郭子源 來源：經濟日報）