定了！金融提振消費迎來大動作，個人消費貸提額延期
21世紀經濟報道記者李覽青 上海報道消費金融正成爲提振消費的重要引擎。
近日，據國家金融監督管理總局官網披露，總局印發通知，要求金融機構發展消費金融，助力提振消費。
21世紀經濟報道記者從業內獲悉，《關於發展消費金融助力提振消費的通知》（簡稱《通知》）已正式下發，引導金融機構積極支持提振消費，豐富金融產品，便利金融服務，營造良好消費環境。
記者注意到，與此前的監管文件相比，《通知》的最大亮點和變化在於，個人大額消費貸款產品的最高限額提升以及最長貸款期限的延長。其中提到，對於信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。
從各金融機構實踐來看，記者登錄多家銀行App發現，部分銀行已將個人線上消費貸產品的最高額度從20萬元上調至30萬元。
與此同時，消費貸利率進一步下探，無論是股份制銀行還是國有大行，消費貸產品的利率均已進入“2%”時代，顯示出金融機構在政策引導下的積極響應。
提額、延期
近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《提振消費專項行動方案》（簡稱《方案》）。《方案》明確提出，要鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度。
此後，消費金融領域迎來了一整套“組合拳”式的支持措施。
具體來說，《通知》包括增加消費金融供給、優化消費金融管理、開展個人消費貸款紓困、加強消費金融風險管理、優化消費金融環境、形成政策合力、強化組織實施等七大部分，共計二十項措施。
在這一系列措施中，圍繞“增加消費金融供給”的政策力度尤爲突出。
《通知》提到，提高個人消費貸款額度。商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對於信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。
在延長個人消費貸款期限方面。《通知》要求，優化個人貸款期限政策，針對有長期消費需求的客戶，商業銀行用於個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。
而在此之前，根據2020年《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》規定，個人互聯網消費貸款金額上限爲20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
記者瞭解到，業內對大額消費貸產品額度和期限要求的放寬早有預期。
事實上，在今年兩會期間，國家金融監督管理總局局長李雲澤在答記者問時就透露，針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。
“近年來，我國消費環境、商品價格、居民收入等都發生了顯著變化，提高個人消費貸款額度上限要求並適當簡化對資金用途、流向管控要求，確有必要。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼向記者表示。他認爲，提高個人消費貸款額度並放寬相關要求，不僅有助於更好地發揮消費金融的積極作用，還能更有效地滿足居民在大宗消費方面的需求，從而進一步提振消費、擴大內需。
另一個值得關注的亮點是《通知》對個人消費貸款資源要素保障的強化。
《通知》明確提出，鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。優化資源配置，提高專業化能力，在內部資金轉移定價（FTP）中對個人消費貸款業務給予不低於10個基點的優惠。
近年來，隨着利率市場化進程不斷推進，通過內部資金轉移定價（FTP）優惠來引導銀行業務轉型，已成爲重要手段。記者注意到，在此前優化中小微企業金融服務、支持鄉村振興等政策中，監管部門也曾多次提及改革內部資金轉移定價機制，並明確制定相關業務的FTP優惠方案，以加大對重點領域的支持力度。
此外，《通知》還特別強調要形成政策合力。一方面加強金融與財政政策的協同，另一方面優化支付和徵信服務，優化商業銀行信用卡容時、容差服務，對額度較小、逾期時間較短的持卡人及時提示還款，不立即計入不良徵信記錄。這些舉措旨在爲消費者提供更便利、更靈活的金融服務，進一步釋放消費潛力。
銀行在行動
今年以來，在“擴內需、促消費”的政策導向下，多家銀行紛紛下調消費貸利率。隨着《通知》的下發，21世紀經濟報道記者登錄多家銀行App發現，各銀行線上個人消費貸產品的最高額度已悄然調整，顯示出金融機構對政策響應的迅速與積極。
例如，建設銀行的“快貸”產品最高額度已從20萬元提升至30萬元，招行“閃電貸”產品的最高貸款額度也升至30萬元。
與此同時，銀行消費貸利率，特別是結合場景的消費分期利率下行更爲顯著。與此同時，銀行消費貸利率，尤其是結合場景的消費分期利率，出現了更爲顯著的下調。3月7日，江蘇銀行通過微信公衆號宣佈，消費貸新客年化利率“限時2.58%起”（按單利計算），3月31日截止；最高100萬元，最長3年期。
國有大行也“不甘示弱”。一位近期關注裝修的消費者木木（化名）向記者透露，建設銀行某支行客戶經理表示，建行龍卡信用卡的裝修分期年利率最低已降至2.4%，全屋裝修最高可申請100萬元額度。
董希淼指出，下一階段應進一步優化對消費貸款的管理要求，允許商業銀行等金融機構根據客戶資質、需求和風控能力，與客戶協商確定貸款額度、利率和期限。同時，他強調，消費者在申請消費貸款時應基於個人和家庭的實際消費需求，量力而行、合理適度，將債務負擔控制在可承受範圍內，避免因額度高、利率低而盲目申請。
值得注意的是，記者登錄部分消費金融平臺App時發現，與銀行不同，目前消費金融公司線上發放的消費貸款額度上限仍爲20萬元。
對此，董希淼表示，這一額度上限源自2013年發佈的《消費金融公司試點管理辦法》，至今已沿用12年。他補充表示，若《通知》中放寬額度的要求明確覆蓋消費金融公司，將其消費貸款額度上限提高至30萬元以上，或能更好地滿足市場需求。