六個“首位”看農行：韌性與突圍
“農業銀行找準‘穩’的着力點和‘進’的主攻方向，紮實做好服務實體經濟和業務經營工作，主要經營指標延續向好勢頭，在複雜多變市場環境中保持了較好的發展韌勁和成長性，高質量發展不斷開創新局面。”農業銀行（以下簡稱“農行”）董事長谷澍在最新年報致辭裡，對該行2024年的業績表現作出如上評價。
在複雜多變的市場環境中，銀行業競爭與挑戰並存，每年的業績發佈都成爲商業銀行經營水平的“試金石”。
當前，國有大行已披露2024年經營業績。數據顯示，2024年農行不僅經營向好的態勢更加凸顯，而且在多個關鍵業務領域取得了亮眼成績。2024年農行資產規模一舉突破43萬億元，且與自身比，實現了營收、淨利潤、利息淨收入三項“正增長”；與同業比，實現了營收、淨利潤、利息淨收入增速四行居首。
僅就盈利增速來看，農行在2024年上半年可比同業中率先由負轉正，下半年更是延續向好態勢，逐季改善，成爲可比同業中唯一一家連續11個季度在央行MPA評估中獲評A檔的銀行。這一成績不僅彰顯了農行的穩健經營，更凸顯了其在行業內的領先地位。
尤爲引人矚目的是，農行在2024年一舉斬獲六個極具含金量的“首位”成就。在競爭激烈、挑戰重重的銀行業市場環境下，充分展示了農行的雄厚實力與穩健定力。
其中，普惠小微有貸客戶數量及貸款增量雙雙位居可比同業首位，充分展現出農行在支持小微企業發展、推動普惠金融落地方面的強大實力與卓越成效。民營企業貸款餘額與增量同樣領跑可比同業，彰顯了農行對民營經濟發展堅定不移的支持力度。在個人消費金融板塊，含信用卡在內的個人消費貸款餘額增量與增速均在可比同業中拔得頭籌，凸顯農行精準把握消費市場趨勢，積極助力內需提振的敏銳洞察力與行動力。此外，農行2024年A+H股股價漲幅在可比同業中均獨佔鰲頭，總市值漲幅更是連續兩年領先可比同業。
“五個聚焦”：經營穩健向好
年報數據顯示，在資產規模方面，截至2024年末，農行資產總額43.2萬億元，較上年末增長8.4%。
在營收和利潤方面，農行2024年全年實現淨利潤2827億元，同比增長4.8%；實現營業收入7114億元，同比增長2.3%，其中利息淨收入5807億元，同比增長1.62%。
特別是，農行的經營質效保持了領先態勢。具體來看，該行盈利增速在上半年可比同業中率先由負轉正的基礎上，下半年繼續逐季改善。
農行行長王志恆表示，取得上述成效得益於“五個聚焦”，即聚焦主責主業，持續強化“三農”金融服務；聚焦實體經濟，傾力書寫“五篇大文章”；聚焦金融爲民，守護人民美好生活；聚焦風險防控，高質量統籌好發展與安全；聚焦改革創新，着力打造業務經營新動能。這“五個聚焦”猶如一套緊密配合的組合拳，全方位推動着農行穩健前行。
在資產質量方面，2024年農行不良貸款率1.30%，較上年末下降3BP；關注類貸款率1.40%，較上年末下降2BP。逾期貸款率1.18%，逾期不良比90.98%。撥備覆蓋率299.61%，保持較強的風險抵補能力。值得關注的是，農行資產質量逾期率低於不良率；撥備覆蓋率保持可比銀行首位。
農行突出抓好重點領域風險防範，夯實風險管理基礎，資產質量在可比同業中保持較優水平。具體來看，公司類貸款資產質量整體向好，不良率1.58%，已連續四年下降；個人貸款不良率 1.03%，較年初有所上升，但資產質量仍處於較優水平，走勢符合行業趨勢與預期。重點領域資產質量穩中向好，房地產領域不良率較年初下降 0.02 個百分點，在促進房地產市場平穩健康發展與防風險的努力下整體保持穩定。地方債風險方面，隨着國家落實一攬子化債政策，融資平臺客戶數量和債務規模雙下降，資產質量總體穩定。
董事長谷澍在年報致辭中亦強調，要始終把風險防控作爲首要任務，健全更加主動、智能的風險防控體系，積極做好各類風險的防範預警和處置化解，持續提升全面風險管理水平。
六個“首位”：細分領域全面突圍
經營穩健向好是農行2024年業績的“底色”，在這些“底色”之上，農行還在多個細分業務領域呈現出全面突圍的強勁態勢。深入剖析農行2024年業務版圖，這六個“首位”值得關注。
第一個“首位”，體現在穩存增存上。去年農行境內日均存款新增2.29萬億元，增速8.5%，增量、增速均居可比同業首位。其中，境內個人存款日均餘額17.8萬億元，新增1.74萬億元；境內對公客戶存款日均餘額11.5萬億元，新增0.55萬億元。存款偏離度0.42%，優於可比同業。這得益於農行積極對接宏觀調控、監管要求和市場形勢，主動順應了社會資金運行規律變化，並通過夯實金融服務基礎，推動存款增長延續了高質量發展的勢頭。
第二個“首位”，體現在普惠金融上。截至2024年末，農行普惠金融領域貸款餘額4.66萬億元，新增1.08萬億元，餘額、增量均居可比同業首位。普惠型小微企業有貸客戶數458萬戶，新增104萬戶，有貸客戶數、增量均居可比同業首位。今年3月，農行普惠金融領域貸款餘額同業率先突破5萬億元，有貸客戶數同業率先突破500萬戶。
第三個“首位”，體現在民營企業貸款上。截至2024年末，農行民營企業貸款餘額6.53萬億元，年內新增1.08萬億元，餘額、增量均居可比同業首位。今年3月，農行民營企業貸款餘額較年初增加5,100多億元，同業率先突破7萬億元。
整體來看，農行民營和普惠貸款的餘額、增量，有貸客戶數、客戶增量等指標均爲同業首位。業績會上，農行高管也對這兩項“首位”進行了歸因，即農行通過多維度發力，爲民營企業和小微企業提供有力支持並推動民營經濟和普惠金融可持續高質量發展。
農行副行長劉洪介紹，“預計2025年末，民營企業貸款餘額將超過7.5萬億元，普惠貸款增速繼續高於全行各項貸款的平均水平。”
第四個“首位”，體現在個人金融領域。截至2024年末，農行個人客戶總量超8.8億戶，保持同業首位。從其財報可見，農行個人客戶數量保持同業第一，源於農行採取的一系列有力舉措：在價值驅動方面，農行通過創新產品、優化業務流程，打造出更具溫度的金融服務。在改革驅動上，針對不同層次客戶開展差異化服務，有效提升了客戶滿意度。組織驅動層面，組建了由市場投研團隊、數字化直營團隊、財富顧問、客戶經理以及鄉村服務先鋒隊等構成的多元化隊伍矩陣。在數智驅動領域，打造了“智面客”等一系列數字工具，完善線上服務手段，升級客戶服務模型，讓服務更加精準、高效。
第五個“首位”，體現在個人貸款特別是消費金融領域。去年，農行加大消費金融服務力度，個人消費貸款新增2943億元，增速28.3%，增量、增速均居可比同業首位。信用卡貸款增量1588億元，增幅22.7%，信用卡消費額超2.2萬億元，信用卡貸款不良率1.46%，保持可比同業首位。
值得注意的是，截至2025年3月17日，農行個人貸款餘額在同業中首家超9萬億元。這主要是過去一年農行持續鞏固零售信貸的優勢，充分發揮橫跨城鄉、點多面廣的優勢，積極滿足個人生產經營和消費升級。可以預見的是，農行在消費金融領域投入力度將得到延續。
第六個“首位”極具分量，體現在投資者信任上。大浪淘沙，始見真金。近年來持續向好的發展“底色”和穩健經營的“韌性”，讓農行在2024年收穫了代表投資者信任的第六個“首位”。2024年內，廣大投資者對農行的業績表現和未來發展潛力給予充分認可，年內農行A股、H股股價較上年末分別增長55%、58%，漲幅均居可比同業首位，總市值漲幅連續兩年居可比同業首位。
深耕“三農”：
縣域貸款餘額佔比首超四成
農行堅守“服務鄉村振興領軍銀行”定位，不斷做優做強縣域金融服務，促進城鄉融合發展。從存款趨勢變動看，城市反哺鄉村的聯動效應進一步彰顯，2024年縣域貸款餘額佔比首超四成。這一標誌性數據深刻反映了農行在推動城鄉金融資源均衡配置方面取得的重大進展。
2024年財報顯示，農行縣域貸款餘額9.85萬億元，佔境內貸款比重超40%，增量突破萬億元，增速12.3%，高於全行平均水平2.2個百分點。連續4年在服務鄉村振興監管考評中獲評最高等級“優秀”。
再拉長時間段來看，近年來農行縣域存貸款佔全行存貸款的比重一直在上升，從2021年佔全行比重的36%上升至2023年的接近40%，再到2024年的超過40%。
這一比重的逐年提升，背後是農行橫跨城鄉特色佈局的長期深耕，持續強化“三農”金融服務。堅持把支持農業強國建設、服務鄉村全面振興作爲金融服務的優先級，持續推動信貸、財務、渠道、人力等資源向縣域農村傾斜。
董事長谷澍在年報致辭中提到，目前農行有5.5萬名縣域客戶經理奔走在鄉村一線，在4萬多個行政村聘任“金融村主任”，圍繞糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域，凝心聚力做好“難而正確”的事。這些基層金融服務力量，如同伸向鄉村的觸角，通過深入瞭解農戶和縣域企業的金融需求，爲精準服務提供了有力支撐。
同時，農行圍繞鄉村振興重點領域，創新產品和服務模式，擴大農村金融服務渠道覆蓋面。升級“惠農e貸”服務，引入糧食、棉花、菸草、畜牧等產行業數據。搭建“農銀惠農雲”數字鄉村平臺，截至2024年末，平臺入駐機構26.4萬戶、服務用戶超650萬、覆蓋2,657個縣（區），累計帶動金融服務總金額約千億元。
在取得經濟效益的同時，農行堅持履行社會責任，始終把服務糧食安全作爲頭等大事，深化糧食全產業鏈金融服務，糧食和重要農產品保供相關領域貸款突破1萬億元。全力服務鞏固拓展脫貧攻堅成果，助力守牢不發生規模性返貧致貧底線，160個國家鄉村振興重點幫扶縣、“三區三州”等重點幫扶地區貸款增速均高於全行貸款平均增速。圍繞促進農民增收致富，推動農戶貸款擴面上量，“惠農e貸”餘額達1.49萬億元，增速37.7%。
面對激烈競爭，農行以“穩”爲基、以“進”破局，在普惠金融、民營經濟、個人信貸等六大關鍵領域全面突圍。這些“首位”不僅是農行深耕實體經濟的成績單，更是其服務國家戰略的生動實踐。
展望2025年，隨着鄉村振興、提振消費、“五篇大文章”等政策深入推進，農行憑藉橫跨城鄉的服務網絡、精準的戰略佈局和深厚的客戶基礎，將深度融入國家發展大局，在服務實體經濟高質量發展中積蓄新動能，續寫國有大行的責任擔當與時代答卷。