極端天氣事件頻發，氣候保險未來發展趨勢與挑戰幾何？

在全球氣候變化的大背景下，極端天氣事件愈發頻繁且強度不斷增加，還給人類社會和經濟發展帶來巨大沖擊。

“隨着氣候變化加劇和全球碳中和目標的推進，氣候保險正從傳統財產險的補充角色演變爲獨立增長極。其通過創新風險轉移機制和嵌入低碳轉型邏輯等，既爲財產險市場開闢新增長空間，也推動行業服務模式重構。”近日，太保產險副總經理李超在第二十屆中國西部國際博覽會期間接受澎湃新聞採訪時談到，氣候保險專注於極端天氣事件（颱風、洪澇等）的專項保障，填補了傳統財產險在氣候風險精細化管理中的空白。

簡單來說，氣候保險是一種基於氣候條件變化而提供風險保障的保險形式。以天氣指數保險爲例，這類保險把一個或多個氣象條件，如氣溫、降水、風速等對農作物或其他承保對象造成的損害程度進行指數化處理，每個指數都對應着相應的產量和損益情況，保險條款以這些指數爲基礎。

慕尼黑再保險於今年1月發佈的2024年自然災害損失記錄報告顯示，2024年，全球範圍內自然災害造成的總體損失約爲3200億美元，同比增長19.4%，其中保險損失約爲1400億美元，同比增長32.1%，且2024年的總體損失與保險損失經通脹調整後遠高於過去10年及過去30年的平均水平。就保險損失而言，93%的總體損失與97%的保險損失與天氣災害相關。

雖然天氣災害給保險業帶來了不小的損失，但這也恰恰說明保險業在助力氣候風險應對和防災減災體系建設中的重要性。

據李超介紹，2024年，我國自然災害造成的經濟損失高達4011.1億元，且以氣象災害爲主，推動了農業、新能源、基建等行業對氣候風險管理的剛性需求。政策層面，我國通過綠色金融、巨災保險試點等政策支持行業發展，農業保險的中央財政補貼高達547億元，國務院出臺的《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》中更是明確提出要“發展氣候保險”。

李超向澎湃新聞表示，與傳統財產險相比，傳統財產險側重靜態資產風險，氣候保險則更關注動態氣候風險。同時氣候保險將推動使用衛星遙感、大數據、雲計算、巨災模型等技術，推動行業整體風險管理能力提升。

談及當前氣候保險發展面臨的主要挑戰，李超指出，主要有三個方面：一是‌數據與技術瓶頸‌，氣象觀測覆蓋率和跨部門數據共享不足，導致風險評估精度低，動態建模能力弱；二是‌產品供需失衡‌，傳統氣候保險服務效率低、賠付慢，中小微企業和居民的定製化產品供給不足，參保率有待於進一步提升；三是‌風險分散機制不夠完善‌，再保險市場發育不足，財政依賴度過高，巨災風險證券化等金融工具應用滯後。此外，政策執行存在補貼機制粗放、強制參保立法推進緩慢等問題，制約行業從政策驅動向市場化轉型。

不過，在他看來，氣候保險未來發展也將呈現三大趨勢：一是技術深度融合‌，通過衛星遙感、物聯網和AI建模等科技實現風險監測的精細化，支持更精準的產品定價和風險預警；二是‌產品結構升級，碳匯保險、綠色項目中斷保險、新能源發電量損失保險等創新產品將得到進一步發展，氣候指數型保險也將得到進一步的完善；三是‌風險分散機制創新‌‌，巨災債券、氣候衍生品等金融工具將加速普及，支撐氣候保險市場的健康可持續發展。