個人消費貸貼息具體如何辦理？ 實操指南來了

每經記者：張壽林 每經編輯：張益銘

8月12日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯合發佈《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，對符合條件的個人消費貸款給予財政貼息。

根據政策，貼息範圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。

具體如何辦理，怎麼操作不迷路，政策如何用足用透，專屬實操指南來了。

一、什麼條件下有機會享受貼息政策？什麼情形享受不到？

滿足以下條件有機會享受政策：

1.個人消費時，政策針對其中的貸款部分，提供一定的利息補貼，而不是直接發放消費券或直接發錢。

2.可以獲得貼息的消費範圍分兩種情形：

（1）單筆5萬元以下消費。也就是說，在這個消費金額以下，不區分具體消費範圍。

（2）單筆5萬元及以上消費範圍：家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療七大領域。也就是說，5萬元以上，並非不管買什麼都可以獲得貼息。

以下情況可能無法享受政策：

1.如果不是貸款，而是直接用自有資金消費，無法享受貼息政策。

2.通過信用卡消費無法享受貼息政策。政策明確提出，不包括信用卡業務。

3.不是用於消費而是用於其他用途比如經營等，或者貸款了不消費，也無法享受貼息政策。政策明確提出，要求識別借款人相關消費交易信息。

4.單筆消費5萬元以上，不是上述七大領域範圍的，無法享受貼息政策。

二、目前政策下，貸款消費5萬元以上，只要與上面提到的七大領域沾邊，都能貼息嗎？

不是，政策有具體規定：

1.家用汽車領域，包括汽車購置、車輛保險及維修。

2.養老生育領域，包括老齡人口或其子女購買的家庭適老化改造服務、養老機構和養老社區服務，托育、輔助生育消費等。

3.教育培訓領域，包括資格證書培訓考試、高等學歷繼續教育等。

4.文化旅遊領域，支持消費者通過具備資質的旅行機構購買國內旅遊出行服務。

5.家居家裝領域，包括家庭裝修、家用電器、廚衛用品、傢俱等。

6.電子產品領域，包括購買手機、平板、個人電腦、智能穿戴設備等。

7.健康醫療領域，包括牙齒矯治、視力矯正、健康管理等。

三、貼息金額有多少？

1.在前面的條件滿足下，按實際消費中貸款支付金額計算，如果貸款了卻不消費，能貼息的金額就是0元。如果消費中並非全部以貸款支付，也只能針對其中的貸款部分獲得補貼。

2.補貼標準以實際消費的貸款本金1%計算，但不能超過貸款合同利率的50%。也就是說，假設貸款利率只有1.5%，那麼補貼標準就最高按照0.75%計算，而不是按照1%計算。當然，消費貸款利率一般也不會這麼低，目前通常在3%左右。

3.政策執行期內，每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限爲3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元）。也就是說，在同一家銀行或者消費金融公司實際獲得的補貼有上限。

4.在同一家銀行或者消費金融公司可獲得單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限爲1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。這裡說的上限，針對的是政策執行期累計消費，其中貸款針對的是政策執行期內通過同一家銀行辦理的。

四、如何儘可能享受貼息政策的福利？

1.單筆消費5萬元以上更好，單筆5萬元以下消費累計貼息上限更低。對於單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以後，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元；對於單筆5萬元以上的消費，以5萬元爲上限來計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以後，在同一家貸款機構最高可享受貼息是3000元。

2.選擇貸款經辦機構必須限定在23家中央財政認可機構。

3.不通過信用卡支付。

4.可嘗試通過不同貸款機構辦理貸款，避免上限束縛。同一家貸款機構累計貼息上限是3000元。但政策並未明確通過不同機構貸款是否受限，也就是說，嘗試通過不同機構貸款或能突破3000元的貼息上限。

五、在哪兒辦理相關業務？

通過目前政策明確指定的23家金融機構領取：

一是6家國有大型商業銀行，包括中國工商銀行股份有限公司、中國農業銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司、中國建設銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

二是12家全國性股份制商業銀行，包括中信銀行股份有限公司、中國光大銀行股份有限公司、華夏銀行股份有限公司、中國民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、興業銀行股份有限公司、廣發銀行股份有限公司、平安銀行股份有限公司、上海浦東發展銀行股份有限公司、恆豐銀行股份有限公司、浙商銀行股份有限公司、渤海銀行股份有限公司。

三是5家其他個人消費貸款發放機構，包括深圳前海微衆銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費金融有限公司、招聯消費金融股份有限公司、興業消費金融股份有限公司、中銀消費金融有限公司。

此外，政策也鼓勵地方財政部門結合實際情況對其他經營個人消費貸款業務的金融機構給予財政貼息支持，擴大政策覆蓋面。

六、政策期限是怎樣的？

2025年9月1日至2026年8月31日期間的個人消費。政策到期後，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持範圍。

七、操作步驟是怎樣的？

1.貼息資金由相關貸款經辦機構在向借款人收取貸款利息時直接扣減，並結合金融機構各自情況通過手機短信、App通知等方式向借款人告知財政貼息具體情況。

2.具體貸款辦理流程，由各家金融機構制定。

比如郵儲銀行最新公告，正積極組織開展個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息政策落地實施工作，相關事宜將及時在該行官方網站、微信公衆號等渠道發佈，敬請留意。