最高法新規給預付消費繫緊“安全帶”

同時，隨着市場環境的變化，相關法律法規的調整對信託公司開展預付類信託業務產生了深遠影響。

近日，《最高人民法院關於審理預付式消費民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋》(下稱《解釋》)出臺，對糾紛中的追責主體認定難、退卡難、轉卡難、舉證難等問題作出了一系列規定。

而信託公司在紛紛涉足預付類資金服務信託業務的同時，寄希望利用信託機制的財產獨立性和風險隔離功能，爲消費者提供更安全、可靠的預付消費保障。

信託監管模式優勢凸顯

新出臺的《解釋》共27條，自2025年5月1日起開始施行。《解釋》不僅從不同維度解決了在預付式消費中頻繁發生的“捲款跑路”“霸王條款”、收款不退、經營者“遷店”“職業閉店人”等問題，還明確了消費者七日無理由退款的權利。

清華大學法學院金融與法律研究中心研究員楊祥在接受《華夏時報》記者採訪時表示，《解釋》大大增加了經營者的責任，而且明確消費者可以向商場場地出租者、掛名經營者、被特許人等追償，大大擴張了可追責的主體。這勢必對經營者產生威懾力，可能促使其接受信託模式。同時，誠信經營者也可能願意通過信託方式來展業，獲得商業上的優勢，擺脫劣幣驅逐良幣的問題。

“該《解釋》的施行有助於增強預付制信託業務的規範性和透明度，進而利於該類業務的創新發展和規模提升。”成都智途思遠首席研究員Kim博士在接受《華夏時報》記者採訪時表示，“從責任界定方面來看，《解釋》明確了預付式消費中各方的法律責任，信託公司作爲受託人(資金管理方)，其責任邊界將更加清晰。這會使消費者對預付式消費的信心增強，從而也會提高對預付類信託業務的接受度和信任度，爲信託公司開展相關業務營造更好的市場環境。”

目前，預付資金監管的主流方式有三種，分別爲銀行監管、保險公司共保體監管以及服務信託監管。

而在信託監管模式下，信託財產專戶內的預付資金，是受《信託法》保護的獨立資產，根據信託財產獨立性原則，該筆財產獨立於商戶的自有資金，即使商戶閉店、破產、賬戶被查封，信託專戶內資金不受此影響，消費者預付的資金仍可根據行政部門等有權機構的指令向消費者進行返還，不會出現消費者預付資金退款無門的情況，真正實現了預付金與商戶的風險隔離。

其次，預付類資金服務信託對於商戶體量、預付資金規模並無特殊要求，無論商戶體量大小，都可以採用服務信託的監管模式。相較於銀行監管和保險公司共保體模式，服務信託的用戶體驗更好，適用商戶類型更多。

國聯信託相關負責人在接受記者採訪時表示，《解釋》對預付式消費適用的範圍、預付款的返還和賠償責任等做了明確的規定，這些規定對信託公司開展預付信託業務中的退費流程、金額更加明確，也相應更快捷，不易產生糾紛。

“但《解釋》是在既有法律下的相關完善措施，在整個立法上，仍缺乏對預付式消費的准入、資金監管、更爲嚴厲的‘跑路’懲罰措施，因此對信託公司開展預付信託業務整體影響不大，對消費者權益的保護提升也有限。”該人士表示，除了較大額的預付消費糾紛，個體消費者訴訟不一定能覆蓋經濟和時間成本。相應地，《解釋》如果加上集體訴訟、公益訴訟條款，可能對商戶的震懾力都會更強些。

預付類信託業務披荊斬棘

據記者不完全統計，在消費者權益保護需求不斷攀升，以及監管部門積極推動行業規範發展的背景下，目前參與預付類信託業務的信託公司已增至20餘家。

然而，信託機構在預付式消費領域持續推進業務的過程中，也面臨着一些挑戰。

“儘管預付制信託業務對商戶、消費者、主管部門都很方便，也實現了‘放心消費’的初衷，但商戶普遍牴觸；對商戶不上平臺、上了平臺後仍體外收取預收款等行爲，仍缺乏相關的措施。”國聯信託相關負責人指出，預付資金管理服務信託業務仍屬於信託業務，根據《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，儘管單筆預付卡多在5000元以下，消費者(作爲委託人/受益人)仍需提供相關個人信息，導致過程繁瑣、消費者體驗感差，部分還涉及過度搜集消費者信息的情況。

該負責人建議修改《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，對小額的場景，應根據《消保法》及實施條例避免過度搜集消費者信息。

國民信託相關負責人則表示，在業務推進中，遇到的最大問題是商戶的開通意願。

“在濟南‘預付寶’項目上線之前，商戶發行預付卡，所有預付資金全部進入商戶賬戶內，商戶可以自主支配預付資金。濟南‘預付寶’項目上線後，商戶收取的預付資金納入信託監管，商戶無法自主支配這部分資金，影響了商戶入駐平臺的積極性。”國民信託相關負責人進一步表示，其次是“預付寶”小程序與商家客戶管理系統打通的複雜度，對於中大型商戶，需要做系統對接用戶和商戶的體驗纔會更好。

記者瞭解到，濟南“預付寶”項目於2025年2月26日正式上線，截至目前，已上線商戶1000餘戶，涉及餐飲、美容美髮、家裝、超市、酒店等各類消費場景，目前首要任務爲引導商戶入駐資金監管平臺。

“針對商戶無法自主支配預付資金等問題，已通過保管銀行依法提供資金支持的方式破解商戶用款難、用款貴的問題，從而提高商戶入駐濟南‘預付寶’平臺的積極性”國民信託相關負責人如是說。

談及未來，“預付類資金服務信託的出現，可以較好地保障預付資金的安全。”國民信託相關負責人表示，在政策支持、市場環境培育以及技術創新方面，預付制信託業務是一片藍海，未來會有很大的市場空間。

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜建議，在政策支持方面，政府給予稅收優惠，監管部門出臺指導意見；在市場環境塑造方面，加強消費者教育，建立信用體系；在信託公司自身能力建設方面，提升專業能力，加強科技應用，通過大數據、區塊鏈等技術提升運營效率和透明度。