中時財知道》78％民衆憂川普關稅黑天鵝 理專曝：這5件事退休前一定要做

45至55歲是重整財務的關鍵時機，專家建議從五大面向進行財務體檢，包括：現金流、資產負債、保險配置、退休金儲備與稅務與資產傳承。（示意圖，Shutterstock／達志）

美國總統川普掀起新一輪關稅風暴，衝擊全球經濟，也讓臺股大幅下挫。根據人力銀行調查，受訪上班族平均投資損失達23.5萬元，78.1%民衆對此感到憂心，38.4%甚至開始縮減家庭支出，9.1%動用預備金度日，部分人更面臨裁員或無薪假危機。這波不確定性讓不少人聯想到疫情初期的恐慌。對於邁入退休倒數10年的族羣，該如何應對這種黑天鵝風險？理財建築師、予愛有限公司負責人黃競德在《中時財知道》中指出，45至55歲是重整財務的關鍵時機，建議從五大面向進行財務體檢，包括：現金流、資產負債、保險配置、退休金儲備與稅務與資產傳承。

黃競德提醒，現金流檢視是第一步，確認收入是否足以支應日常支出，並應預備6至12個月的生活費作爲緊急預備金，因應關稅、升息、疫情等突發風險。資產盤點方面，需檢視房產、存款、股票、基金與負債結構，並分析其流動性與報酬率。保險方面則應覆蓋醫療、長照與意外險，防止資產被突發事件吞噬。至於退休金規劃，他建議模擬退休生活情境，預估支出與所需資金，並計算資產是否足以支撐長壽風險。最後則需思考稅務與資產傳承問題，包括信託、遺囑與保單受益人設計，以減輕未來稅負壓力。

黃競德也提出「三金分帳法」，協助退休倒數10年族羣羣釐清資金分配。包括該花金（40~60%）：日常生活支出、娛樂與定期保費。該保金（10~20%）：醫療、長照、意外等風險管理金。該留金（20~40%）：投資增值與資產傳承，如ETF、基金等。不少人以爲只有富人才需要理財顧問，但黃競德強調：「中產階級更需要專業協助，因爲沒有犯錯的本錢，也沒有時間研究所有規劃工具。」理財顧問的角色如同健康顧問，能協助盤點現況、制定策略並長期陪伴，幫助你在波動市場中穩健前行。

黃競德也提醒，理財顧問的收費因人而異，取決於資產規模與服務項目，但其價值不在於神奇投資，而是幫助你做對決策、少走冤枉路。在這個全球動盪的時代，穩健的財務規劃就是最好的避險工具。別再等到受傷才後悔沒聽專業的話，從現在開始，掌握你的財務方向盤。