一個大灣區聯動的銀行“換芯”試驗丨數字金融“深”觀察④

21世紀經濟報道記者 黃子瀟 深圳報道

“很多海外客戶，對系統遷移有點恐懼，壓力很大，但內地擁有很多的遷移經驗。”這一發言出自一場在騰訊濱海大廈舉行的會議。

其中提及的“遷移恐懼”所指是銀行核心系統的遷移工程，業內多以“爲空中的飛機換引擎”“爲跳動的心臟做手術”形容其難度。

對於內地銀行業，核心系統遷移或改造並非新事。過去十年間，移動支付、互聯網金融的形態逐漸興起，銀行的老舊的核心繫統已無法滿足快速響應、敏捷彈性的金融服務需求。伴隨國家政策的指引，內地銀行早在2014年前後便開啓了核心系統的升級改造。不過，中國香港、東南亞地區銀行業的數字化升級仍處於啓動階段。

三家大灣區的金融及科技機構參與了這場研討會，分別爲騰訊雲、富融銀行、微衆銀行。

此前2024年10月，富融銀行在騰訊雲的支持下，依託微衆銀行數字銀行底座技術體系，成功上線新一代銀行核心系統，項目歷時僅10個月。

香港銀行業的緊迫感正在顯露。21世紀經濟報道記者瞭解到，除富融銀行外，2024年還有2家香港銀行完成了新核心系統的上線。

10個月“換芯”的背後

一般而言，銀行業選擇進行核心系統遷移的訴求涉及多個層面，例如競爭環境、內部的業務需求和降本需求等。

其中，富融銀行的“換芯”是一個深港金融科技的合作案例。騰訊雲是騰訊集團旗下雲計算品牌，微衆銀行是中國內地首家數字銀行，富融銀行是在中國香港成立的首批八家數字銀行之一。

2023年三季度，富融銀行組織了多場高管研討會共同檢視了發展戰略，並得出結論：富融過去的重心偏重零售，未來希望將中小企業融資業務、跨境金融業務作爲未來重點，但舊核心系統的能力與新的商業計劃並不匹配。

換言之，富融的“換芯”計劃是自上而下推行的。

富融銀行副行政總裁、首席技術官邱家驊向21世紀經濟報道記者表示，“換心”項目在內部被定義爲Project Future。他透露了執行時間線：2023年11月份與騰訊雲、微衆接洽，2024年1月立項，監管批准後同年10月中旬成功上線。

在談及核心訴求時，邱家驊表示該項目對富融銀行的意義在於降本和提效。一是非人力的IT成本，預計2027年對比2024年成本下降53%；二是新產品的開發時間從6個月降低至3個月。

技術難題如何三方分工

據悉，本次富融銀行的核心切換項目涵蓋零售存款、零售貸款、公司存款、公司貸款和外匯服務五個核心銀行系統以及150個子系統。

“在聽到時間是10個月時，我們比較驚訝。”騰訊雲副總裁胡利明表示，內地銀行上線或切換新核心系統往往需要三年，因此10個月的時間非常有挑戰性。

銀行核心系統的數據遷移，需要綜合考慮遷移邏輯、數據一致性、遷移性能和回退方案這四個核心要素。經過多方研討，爲了減少對客戶的影響和運營壓力，該項目使用了單庫遷移而非雙庫並行的遷移策略。

爲把控單獨遷移的風險，包括邱家驊在內的三方技術團隊“熬了六次夜”，共同封閉探討架構細節，詳細計劃每一步的遷移操作，精確到分鐘級別，累計完成多達6+輪的反覆演練，以確保成功切換。

“停服時間非常短，一共停服15小時，從晚上的凌晨0時開始到下午3點鐘完成核心切換。”邱家驊補充了細節。

三家總部在大灣區的機構的分工是，騰訊雲提供了全棧專有云平臺、數據庫、機房等產品；微衆銀行通過分佈式架構設計，將數字銀行底座技術體系的關鍵特性“移植”至富融銀行新一代核心系統上；富融銀行則在整體業務上進行相關定製開發，以實現在香港市場的本地化。

據悉，目前富融銀行共有兩個數據中心，均爲騰訊雲提供，且都設在香港，不涉及數據跨境問題。

大灣區數字金融能力協同

隨着內地大型銀行、股份行的核心繫統改造已經基本完成，內地雲市場的增速正在放緩，供應商將目光投向海外尋求增量。

大灣區“一個國家、兩種制度、三個關稅區、三種貨幣”的情形，正在讓數字金融產生協同效應。與其他不同，香港銀行業更多基於商業邏輯，根據業務需求觸發其升級動作。

參會人士談及，過去香港金融業的數字化升級動力沒有內地強烈，但在面臨經濟環境轉變和業務壓力時，陸續有了危機感。在2024年，除富融銀行外還有2家香港的銀行完成了核心系統切換。

另一方面，Web3在香港的發展或將引入更多全球資本，但香港原先的數字基礎設施難以滿足目前的業務需求。

騰訊雲透露了未來佈局思路。胡利明表示，國內銀行的特點是C端用戶量較大，對公業務的體量因機構而異。整體判斷，香港金融機構已經處在數字化轉型熱潮中，政府及監管方面也比較鼓勵創新應用業務的發展，這兩方面都有較大的市場機會。

他表示，香港銀行業是接下來重點拓展的方向。目前，騰訊雲重點關注中資出海的機構、海外對數字化創新訴求高的金融機構（如數字銀行、互聯網保險、互聯網券商）。他進一步透露，騰訊雲今年在香港會有“力度較大”的投入規劃，包括技術支持、團隊規模層面。

微衆銀行方面，今年1月下旬，微衆銀行設於香港的科技子公司微衆科技正式揭牌，並與5家企業簽署合作協議，其中就包括富融銀行。微衆科技以“立足香港，致力科技輸出，向全球客戶提供數字金融和數字基建解決方案”爲戰略核心。