“小保險”撐起民生“大保障”

編者按：

保險業新“國十條”已實施半年多，金融監管總局細分政策密集落地。保險業服務實體經濟有哪些新探索？創新過程中面臨哪些新挑戰？細分監管政策又取得哪些成效？近期，上海證券報記者走訪調研四川、廣東、山東、天津等地的創新實踐，實探保險業在改革創新中展現的新活力，以及服務實體經濟高質量發展的新路徑。

四川成都的小鄧送外賣時發生交通意外事故，導致職業傷害四級傷殘，每月可領3700多元的職業傷害保障傷殘津貼。在成都市錦江區惜子宮南街5號，有一個專門經辦職業傷害保障業務的便民利民窗口，上海證券報記者在現場看到，很多快遞員、外賣員、網約車司機都在這裡諮詢、辦理職業傷害保障。

“提升保險業服務民生保障水平”是新“國十條”對保險業提出的首條要求。以保險產品爲抓手，嵌入各地民生保障安排；以保險資金爲牽引，提升各地民生保障供給……記者在調研中發現，越來越多的地方政府意識到保險“四兩撥千斤”的槓桿作用，利用“小保險”撐起民生“大保障”。不過，如何將這些試點、探索全面鋪開，提升全民保險保障水平，仍然任重道遠。

爲新就業形態勞動者“撐傘”

2022年7月，人力資源社會保障部等10部門在四川等7省市啓動職業傷害保障試點，覆蓋7家出行等行業頭部平臺的新就業形態勞動者，爲其提供因職業傷害產生的醫療費用、傷殘補助和死亡補助。

“它的功能有點類似於企業員工的工傷保險。”人保財險成都市分公司馬寧解釋稱，我國現行工傷保險制度建立在勞動關係基礎上，新業態勞動者沒有勞動關係，無法直接納入工傷保險制度，職業傷害風險存在保障空白。

人保財險成都市分公司社保部副經理鍾晨表示，職業傷害保障突破了新業態勞動者的勞動關係限制，由平臺企業繳費，實現了每單必保、每人必保。據人力資源社會保障部披露，參保人數已超過1000萬人，未來試點省份將增加到17個。

一些尚未參與職業傷害保障試點的省份，也在探索靈活用工人員補充保障。“以蒙陰爲例，7萬就業人口中，靈活就業人員有1萬人。將非勞動關係的靈活就業人員以及新就業形態就業人員全部納入補充工傷保障範疇，是當務之急。”山東臨沂蒙陰縣人社局相關負責人說。

據蒙陰縣人社局相關負責人介紹，臨沂市自2024年8月起試點實施補充工傷保險，將新就業形態勞動者、靈活就業人員、實習學生等人羣均納入參保範圍。試點啓動後，蒙陰縣人社局聯合經辦機構中國人壽蒙陰縣支公司全面開展培訓宣傳，讓企業充分認識到政策的重要性。

記者瞭解到，截至今年2月下旬，臨沂市共有194家平臺企業、14860名勞動者參保補充工傷保險，較好發揮了補充工傷保險在分散單位風險、穩定用工關係、護航新業態發展中的關鍵作用。

爲自然災害損失“兜底”

“童話世界”九寨溝、“人間瑤池”黃龍、“東方聖山”四姑娘山……從成都驅車往西北方向開四五個小時，就到了自然風光瑰麗多彩的阿壩州。但複雜的地形氣候，也讓阿壩州多發暴雨、泥石流、地震等自然災害，給當地百姓生活、產業發展帶來巨大損失。

2024年11月，四川金融監管局與四川省財政廳印發方案，將各類地質災害納入城鄉居民住宅巨災保險，並提升保障金額。“在落實四川省方案的基礎上，我們加大對農村住宅巨災保險的保費補貼比例，農村居民參保第一份，保費補貼提高至75%。”國家金融監督管理總局阿壩監管分局表示，同時鼓勵農村居民購買第二份保險，保費補貼60%。

5月4日，阿壩州汶川縣突發大風災害，造成縣域內多處民房受損。“人保財險的理賠人員第二天就到現場勘查了，對我家房屋受損情況拍照覈實後，賠償款很快就打過來了。”汶川縣漩口鎮百花村的受災羣衆楊清洪說。

記者瞭解到，自2024年底至今，城鄉居民住宅巨災保險已在阿壩州6個縣（市）落地，覆蓋近4.6萬戶居民，提供風險保障15億元。同時，阿壩州政府要求各縣（市）爲優撫人羣購買城鄉居民住宅巨災保險，預計2025年將實現全覆蓋。截至3月末，四川省大概有13個市州的62個區縣啓動相關承保工作。

巨災保險有效提升了當地政府的社會治理能力。國家金融監督管理總局阿壩監管分局表示，巨災保險實現了重大災害事故風險在空間和時間上的分散，爲廣大城鄉居民尤其是低收入人羣提供損失補償，減輕了政府的災後救助壓力；同時將過去的災後財政重建資金，轉化爲固定的保險支出，有效平滑了財政預算，有效提升了財政資金的使用效率。

爲銀髮經濟引入“耐心資本”

“我每個月在國壽養老買3000元的商業養老金，收益每天都能查，往往也比銀行存款、理財要高。”30多歲的吳先生告訴記者，他看重的是商業養老金的雙賬戶管理，鎖定賬戶資金60週歲可領，用來養老資金長期儲備；持續賬戶按產品期限投資，可以滿足中短期資金管理需求。

新“國十條”明確，支持養老保險公司開展商業養老金業務。中國人壽集團相關人士表示，試點兩年多來，國壽養老已發行10款商業養老金產品，截至2024年末商業養老金累計賬戶數76萬戶，存量業務規模約490億元，已成爲消費者進行養老儲備的重要途徑。

通過商業養老金等保險業務積累的保險資金，正在反哺銀髮經濟加快壯大。位於天津港保稅區的國壽嘉園·天津樂境養老社區是保險資金投資天津銀髮經濟的具體實踐，以天津樂境社區爲平臺，通過機構養老和居家養老服務相結合的模式，截至目前已累計服務老年人近4萬人次。“我們通過股權投資、地方政企合作等模式，在蘇州等10個城市佈局養老養生項目，可提供養老牀位數超萬張。”國壽健投公司相關負責人表示。

新“國十條”要求，豐富與銀髮經濟相適應的保險產品、服務和保險資金支持方式。國壽健投公司相關負責人表示，保險資金具有規模大、久期長、來源穩等特點，是市場較爲稀缺的長期資金和耐心資本，能夠有效填補銀髮經濟相關領域資金缺口。據記者統計，近年來，至少已有30家保險公司佈局養老社區項目130餘個。