退休理財術－退休規劃要趁早 三大支柱先着手

保經業者提醒，退休可從醫療保障、長照預備及資產傳承三大支柱着手。圖／本報資料照片

退休財務三支柱

臺灣邁入超高齡社會，退休理財規劃卻出現遲滯現象，根據臺灣人壽與國立政治大學商學院共同發佈《2025臺灣高齡社會退休生態觀察指標》顯示，國人平均啓動退休規劃的年齡延後至39.63歲，且近七成民衆每月儲蓄退休金不到1萬元，顯示退休意識雖逐漸被喚醒，實際行動仍待強化。保經業者提醒，退休不該被動等待，而是需要及早佈局，可從醫療保障、長照預備及資產傳承三大支柱着手，才能確保生活品質與未來選擇權。

磊山保經新竹營運處資深業務副總鄭家袖指出，退休規劃的關鍵在於方向感，而非資產多寡，許多民衆將退休視爲遙遠的財務議題，實際上更應視爲一場有目的的生活設計。從「想住哪裡？」、「與誰相伴？」、「如何度過一天？」這些想像出發，有助於推算實際所需財務規模，進而形塑出更貼近自身節奏的退休藍圖。

鄭家袖歸納出「退休財務三支柱」架構，涵蓋風險轉嫁、現金流延續與價值傳遞，是判斷退休系統是否有韌性的關鍵指標。第一「醫療保障」，隨年齡增長，重大醫療支出將對退休資產造成壓力，提早安排保險與應變金是必需選項；第二「長照預備」，平均每人失能需長照7.3年，民衆應預留照顧自己的尊嚴資金，讓未來能保持基本生活自主與選擇的權利；第三「資產傳承」，退休非終點，提前佈局財務與稅務配置，「留愛不留債」。

公勝保經指出，退休階段主要有五大特點，包括固定工作收入終止、主要依靠養老金和過往儲蓄、健康風險增加及醫療需求上升、可能需要長期照護、財富保值和傳承成爲重要考慮、生活重心轉向休閒和自我實現，因此退休階段的保險配置應更加註重健康保障和財務安全。

其中，隨着年齡增長，醫療保障成爲首要考量，可在保險公司同意的前提下，儘可能拉高醫療保障，並詢問是否有專門針對老年人的重大疾病險產品，旅遊期間還可加保旅平險附加傷害醫療保險。另外，應爲可能的長期照護需求做準備，例如長期照護保險，在無法生活自理的情況下，需要人協助照護起居生活，或者部分具有生前給付功能的壽險產品，可用於支付照護費用。

年金保險則是確保退休後穩定現金流的工具，主要分爲即期年金，滿期後即可每年開始領取約定的保額；遞延年金，滿期後於指定年後纔開始領取約定的保額。

公勝保經也建議，應重新評估人壽保險需求，例如調低保額，僅保留必要的壽險保障，用於遺產規劃和財富傳承；險種轉換，考慮轉換部分壽險爲具長期照護給付功能的產品。