退休理財術－退休各階段規劃 投資攻略全都露

「退休規劃」是現代人不可忽視的課題，外銀針對不同年齡層提出詳細的退休規劃建議，從投資策略到保險配置，勾勒出一幅完整的財務規劃藍圖　圖／本報資料照片

外銀看人生各階段的退休規劃

「退休規劃」是現代人不可忽視的課題，外銀針對不同年齡層提出詳細的退休規劃建議，從投資策略到保險配置，勾勒出一幅完整的財務規劃藍圖，不僅涵蓋各個人生階段的特殊需求，更強調「時間複利」的重要性，愈早開始準備愈能享受財務自由的退休生活。

對於剛踏入職場的20至30歲青年世代，渣打銀行建議，保持多元化配置並考慮低成本投資工具如ETF，同時在保障方面評估規劃意外險與重大疾病保障。由於資金有限，可優先選擇長年期繳費壽險商品以降低繳費壓力。匯豐銀行認爲，此階段可開始編制每月現金流，儘可能搭配公司僱主提供的退休提撥計劃。30歲階段則被定義爲「認真儲蓄的十年」，可依據20歲階段的儲蓄基礎繼續成長，每次加薪時提高退休準備金1％。

進入40至50歲的中年階段，收入通常達到高峰，但支出也相對增加。渣打銀行表示，投資方面保持全球分散投資，以高股息代替部分增長股，保障則可參考分紅終身壽險提高保障，視需求提高重大疾病、住院醫療的保障額度，也可考慮兼具壽險保障及累積資產功能的長照商品。

匯豐銀指出，這是高額報酬與高額開支並存的階段，可瞭解退休金狀況並計算每月需額外儲蓄金額，若願意承擔風險，可考慮投資股票、基金或房地產作爲強化退休準備金的收入來源。50歲以後被視爲「財務重點階段」，應聚焦增加儲蓄，確保退休準備金正常有效，深入瞭解退休時須支付的稅捐，並開始思考遺產規劃。

對於60歲以上的樂齡世代，投資策略應轉爲保守，渣打銀建議，以現金和固定收益實現資本保值，偏向優質資產並逐步降低不必要風險。保障部分可考量還本終身保險，每年領取生存金、紅利創造穩定現金流，加強癌症、特定傷病一次給付功能的保障商品，並規劃足夠的長照險。

匯豐銀提醒，可考慮購買年金保險，以支應日常基本需求成本，同時可保留剩餘退休準備金，供後續進行投資。

外銀強調，退休規劃的核心原則在於「及早開始、持續累積、適時調整」。無論處於哪個人生階段，都應根據自身的財務狀況、風險承受能力和退休目標，制定合適的投資與保障策略。