退休理財術－提前規劃財富 三招保障退休生活

外銀表示，定期定額、長線佈局資產，能對抗通膨，亦能打造退休被動收入。圖／新華社

外銀退休投資方案建議

面對高齡化社會來臨與通膨壓力增大，退休不再只是年齡的問題，更是財務規劃與生活品質的挑戰。健康狀況的不確定性、投資回報的波動，以及生活成本的攀升，成爲退休規劃中最常見的三大風險。外銀表示，定期定額、長線佈局資產，能對抗通膨，亦能打造退休被動收入。

外銀主管表示，立即規劃退休的兩大關鍵理由。首先，不應過度依賴政府提供的勞工退休金。臺灣預計在2025年正式邁入「超高齡社會」，65歲以上人口將超過總人口的20％。隨着高齡人口比例升高，政府的退休金制度將面臨愈來愈大的財政壓力，未來不排除出現縮減給付、延後退休年齡，甚至制度改革的可能性，對於勞工的保障將產生不確定性。

其次，及早規劃退休可善用時間累積財富，讓複利效果發揮最大效益。舉例來說，若以新臺幣50萬元作爲起始投資金額，每年定期投入10萬元，假設年化報酬率爲3％，經過30年後，資產將有機會累積超過880萬元。這也顯示，時間愈早開始投資，愈能累積可觀的退休資產，爲未來生活提供更穩固的保障。

匯豐環球首席投資總監指出，在計劃退休時，會面臨未來健康狀況、未知的儲蓄投資回報，以及退休後的生活成本等不確定因素。因應這些因素，有三大解方，首先是儘早開始儲備養老金，當市場出現跌勢，若擁有長線的投資計劃，很有可能受惠於市場的反彈；其次，於每月或每季有系統地進行投資，有助資金在市場的波幅中增值。若想戰勝通膨，多元化投資組合，包括股票與債券等久經考驗的投資方式會是最好的投資方式；其三，確保有足夠的醫療保障。

渣打銀行強調，「中長期、定期定額」是退休投資的核心策略。

透過基金、外匯、債券與ETF等多元工具，投資人可提早進行資產佈局。定期定額可降低進場時機的不確定性，外匯投資則可透過自動轉換功能，攤平匯率波動風險。而債券不只能提供穩定的配息收益，更適合建立退休後的被動收入來源，並達成股債平衡以控制整體風險。