十多家銀行齊發聲： 嚴禁信用卡資金流入股市

證券時報記者 黃鈺霖

近期，A股市場交易火熱，與此同時，8月以來已有十多家銀行陸續發佈公告，重申信用卡資金嚴禁流入股市。

8月中旬，陝西農信發佈公告，對信用卡資金用途作進一步明確：信用卡資金不得用於投資理財領域，包括股票、基金、期貨、虛擬幣、投資型貴金屬、股權投資等。

該公告指出，若信用卡資金用於以上或其他非消費領域，則有可能交易失敗。對於持卡人違規用卡、出現監管機構規定或該行（社）認定的風險特徵的，該行（社）將對信用卡賬戶採取包括但不限於警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風險管控措施。

陝西農信發佈公告後，陝西渭濱農商行、神木農商行、鳳翔農商行、安康農商行等近10家旗下農商行紛紛轉發。同時，雲南農信旗下的文山市農商行、河口農商行也發佈公告，明確該社信用卡不可在融資、擔保、微貸、證券等類投資領域商戶進行透支交易。

股份行也同樣在行動，8月初，民生銀行發佈《新增信用卡預借現金受控金額的公告》，從9月18日起，民生銀行將信用卡預借現金轉賬業務納入該行信用卡資金受控金額，對該受控金額進行資金用途管理。公告強調，信用卡資金受控金額，爲轉入民生銀行借記卡內的信用卡透支資金，不得用於購房、投資、生產經營、歸還貸款及信用卡、博彩及其他違規領域，否則可能導致交易失敗。

博通諮詢金融業資深分析師王蓬博向記者表示，當前A股市場回暖、投資者熱情上升，部分持卡人試圖通過信用卡套現或預借現金轉入借記卡後違規流入股市，存在資金脫實向虛的風險。但監管機構長期嚴禁信貸資金用於非消費領域，銀行近期的集中發聲，既是落實《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》等監管要求，也是在市場情緒升溫背景下進行風險提示、強化合規導向的體現。

王蓬博表示，股市投資屬於高風險行爲，資金回報不確定，持卡人可能因投資失利導致還款能力下降，增加信用卡不良率；信用卡資金本質是短期消費信貸，若被長期佔用用於投資，將扭曲信貸結構，影響銀行流動性管理。此外，監管部門已三令五申嚴禁信用卡資金入市，銀行一旦被發現也會面臨管理不善等情況的處罰。

對於個人，違規使用信用卡資金炒股，不僅要面對包括交易失敗、賬戶被限制使用、信用卡降額、分期提前終止、賬戶止付等在內的多種後果；更嚴重的是，相關違規記錄可能被納入徵信系統，影響個人信用評級。

對於如何防範信用卡資金違規使用的問題，郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，在信用卡申請階段，銀行應更加嚴格審覈客戶資質；在信用卡使用過程中，銀行可以通過大數據分析、人工智能等技術手段，對持卡人的交易進行實時監控；對信用卡資金的實際用途進行穿透式管理，確保資金不流入投資、還貸、房地產、博彩等政策限制或禁止性領域。

“銀行重新梳理新的禁用範圍，加入虛擬幣、投資型貴金屬等類型，說明信用卡風險防控需緊跟市場變化。”王蓬博稱，近期虛擬貨幣包括穩定幣概念較爲火熱，相關投資風險有所上升，銀行信用卡業務應在交易監測模型中加強針對新型投資渠道的識別能力，例如對接第三方支付數據、證券及數字資產平臺交易特徵庫；同時強化多維度風控系統建設，利用大數據和AI技術識別異常資金流向，並加強客戶教育與合同條款更新。