中高端醫療險需求躍升、醫健服務或成重要“勝負手”——平安健康險報告洞察行業競爭新趨勢

“中高端醫療險新保客戶數同比增長445%，在新版中高端產品推出後，選擇升級的客戶比例是原來的8倍以上……”這是平安健康險《2024年度個人客戶行爲洞察報告》（下稱“報告”）中披露的數字。

這兩組數據背後，映射的正是目前中高端醫療險崛起的市場趨勢。一方面，隨着醫療技術的進步和人民生活水平的提升，居民對醫療保障的高質量、多元化需求日益凸顯。另一方面，隨着國家醫保改革的深入推進，中高端醫療險在特需醫療、院外特藥等方面的支付作用正在不斷凸顯。

多重因素推動下，中高端醫療險已成一片巨大的“藍海”。方正證券數據顯示，預計2023年至2030年中高端醫療險年複合增長率可維持在25%~30%，遠超出醫療險12.5%的整體增幅。

新趨勢催生中高端醫療險“藍海”

據波士頓諮詢發佈的《2023中國未來消費者報告》顯示，從2022年到2030年，中國預計再增8000萬中產及以上人羣。這一羣體在經濟實力提升的同時，對生活品質的追求也愈發強烈，在健康消費領域的表現尤爲突出。根據智研諮詢發佈的《2025-2031年中國高端醫療服務行業市場分析預測及發展戰略研究報告》數據，包括公立特需及私立高品質醫療機構在內的中國高端醫療服務市場規模從2019年的3055億元增長至了2023年的5567億元。上述觀察印證了在基礎保障之外，居民對品質醫療服務的需求在持續提升。這一趨勢下，保障與服務覆蓋高品質醫療資源的中高端醫療險將成爲關鍵支付方。

而近年來國內的醫保支付改革，也進一步放大了中高端醫療險的需求。華泰證券認爲，醫保支付改革使得“醫保補充”型商業醫療險的吸引力或下降，有一定支付力的消費者可能會轉而尋求完全“獨立”於醫保、不受DRG/DIP支付機制約束的商業保險，以負擔醫保目錄外的藥械和更高的住院費用。

另一方面，儘管中高端醫療險在我國並不是“新生事物”，但從方正證券報數據來看，截至2023年我國商業醫療險中百萬醫療險（除惠民保）與中高端醫療險合計保費規模接近1000億元，其中百萬醫療險佔比或在90%以上，中高端醫療險規模相對較小，仍有較大的發展空間。

這些因素疊加下，中高端醫療險的發展前景普遍被市場看好。從上述平安健康險報告數據亦可看出，過去一年中，無論是投保中高端產品的新客戶數量還是將原有普惠醫療險產品升級至中高端產品的老客戶數量，都呈現出了爆發式增長態勢。這無疑說明了，對於健康險企來說，切入中高端醫療險賽道除了迎合市場需求之外，也是從百萬醫療險、惠民保的“紅海”中尋求新增長點的重要路徑。

隨着市場新趨勢的催動，從去年至今，衆安保險升級“尊享e生·中高端醫療保險2024”、友邦人壽推出“卓越逸生”系列醫療保險、太保產險上線“滬享保·中端醫療保險”……衆多險企紛紛佈局中端醫療險市場，接連推出相關產品。

這其中，平安健康險在這一賽道的表現頗爲亮眼。平安健康險於去年10月升級發佈“平安雙子星·中端醫療險（2025升級版）”（以下簡稱“平安雙子星2025”）“平安雙子星易保”兩款中端醫療險產品，與公司現有“平安e生保”等百萬醫療險產品及普惠型保險組成了適合不同人羣的多層次產品體系。

儘管現階段市場上的中高端醫療險層出不窮，但在業內人士看來，目前中高端醫療險並沒有統一的標準和定義，如要在醫保改革下發揮真正作用，則需要滿足獨立於基本醫保體系、涵蓋公立醫院特需部或國際部、部分高品質私立醫療機構以及能夠覆蓋院外自費藥等必要條件。

以平安健康險新升級的“平安雙子星2025”爲例，據介紹，該產品可提供特需部/國際部就醫保障，同時覆蓋212種院外腫瘤特藥以及院外特定疾病藥品的100%賠付，切實滿足了市場與消費者對高品質醫療體驗的需求“痛點”，助力民衆在健康保障之路上邁出更堅實、安心的步伐。據平安健康險理賠案例介紹，63歲的客戶賈爺爺就是在瞭解到“平安雙子星2025”的品質就醫保障後，果斷選擇升級。在某次因患病需住院治療而普通部牀位緊張難以安排的情況下，客戶在平安健康險的協助下迅速轉入特需部接受治療，且體驗了住院陪護服務，術後從理賠申請到賠付到賬僅用時3天，讓客戶對該產品極爲認可，決定繼續投保。

醫療健康服務或成重要“勝負手”

平安健康險的客戶C女士，因要陪行動不便的母親前往醫院複查，且複查過程需輾轉不同科室，便申請了平安健康險提供的陪診服務。接到任務後，陪診師提前仔細瞭解了患者的病情與健康狀況。到了複查那天，陪診師早早抵達醫院，完成了簽到分診和輪椅租借，並在患者空腹檢查完畢後，及時拿出麪包和水，防止患者低血糖。C女士感慨道：“好久沒看到媽媽這麼開心！陪診師居然特意準備了適合糖尿病患者的全麥麪包，比我想得還周到！真的非常感謝！”

事實上，由於優質醫療資源的稀缺，傳統就醫流程的體驗難免存在不少痛點。而隨着生活水平穩步提升，民衆不僅期望在遭遇健康風險時獲得經濟上的保障，更渴望在整個就醫過程中享受到更加省時、省心的服務體驗。從便捷的預約掛號、專業的就醫陪診，到精準的二次診療意見……這些增值服務正日益成爲醫療險產品的重要“勝負手”。觀察市場情況，近年來包括中高端醫療險在內的醫療險產品除了“卷保障”之外，也開始“卷增值服務”，而所升級的增值服務項目也越發貼近消費者的實際痛點。

從平安健康險上述報告數據來看，2024年公司圍繞就醫全過程（如門診協助、就醫陪診、住院陪護）、疾病全病程（如海內外專家二診、多學科會診）推出的醫健服務使用人次大幅增長，累計服務個人客戶36.7萬人次，同比增長32%，其中就醫陪診服務同比增長188%，住院陪護服務同比增長263%。依託自身“健康保險+醫健服務”的雙輪驅動戰略和整合資源優勢，平安健康險率先在“醫險融合”領域探索的優質服務在滿足客戶需求的同時亦收穫市場認可。報告數據顯示，2024年上述醫健服務的服務成功率達99.90%，服務滿意度高達97.93%，客戶主動好評數達1.3萬件。

客戶對醫健服務需求的變化也指引了保險產品迭代升級方向。據瞭解，平安健康險近期頗受市場歡迎的“平安雙子星2025”除了在就醫資源和保障責任升級外，也推出了全方位、一站式的醫健服務，覆蓋幫看病、幫住院、幫出院、幫康復的就醫全流程，並新增了個性化科學減重管理服務，解決客戶健康管理難題。此外，平安健康險始終關注慢病人羣的健康保障需要，平安雙子星易保可極大優化投保流程，讓慢病人羣也能享受到品質醫療體驗。

業內人士表示，當下中高端醫療險正處於快速上升通道。隨着民衆生活水平提高，對醫療品質追求愈發強烈，疊加醫保改革促使保障需求升級，這片“藍海”無疑將持續擴容。未來，在市場供給不斷提升的過程中，能夠精準匹配客戶多元需求，在保障範圍、就醫服務等方面持續深耕的中高端醫療險，有望更好釋放市場潛力，爲行業高質量發展注入強勁動力。