養老金替代率跌至40%，社保還有必要交嗎？

社保新規出臺後，爭議聲很大。小老闆反對能理解，畢竟要增加不少成本。但很多打工人也牴觸，這到底是什麼原因呢？

其實原因也不復雜，不是他們不想繳社保，而是有很多現實的考量和擔憂，主要有幾點。

第一，社保費用太高。現在正規的大中企業一般都會嚴格執行社保法，給員工繳納社保。不繳社保的主要就是小企業和個體戶，他們的員工收入普遍都不高。

餐飲店，水果店，奶茶店的員工，工資普遍三四千，一二線城市高一點，可能有五六千。按照現在的社保最低繳費基數，每個月個人繳費金額佔收入的比重必定超過10%。

以上海爲例，2024年7月1日起，社保繳費基數下限是7384元。如果按這個基數來繳費，企業養老保險繳費比例是16%，醫保繳費比例是9%，工傷和失業繳納比例是2.45%，合計繳納比例是27.45%，企業支出2027元。

個人養老保險繳納比例是8%，醫保繳納比例是2%，失業繳納比例是0.5%，合計繳納比例是10.5%，個人支出775元。

2024年上海最低工資標準是2690元，如果工資只有這麼多，那社保個人支出佔比就達到28.8%，接近三分之一。如果是月薪5000元，那佔比就是15.5%。即便月薪剛好達到最低繳費基數的7384元，個人支出佔比也超過了10%。也就是說收入越低，社保負擔越重。

上海還算收入比較高的城市，有不少城市的城鎮私營單位平均工資比社保最低繳費基數都低，那低收入人羣的社保負擔會更重。

第二，缺乏公平性。之前每年漲養老金，都有人呼籲養老金高的人羣少漲，甚至是停漲。這次又有人說讓那些養老金高的降一降，社保基金就充足了。

這些聲音都說明大家覺得養老金的差距太大了，現實也是這樣，有人拿幾千上萬，有人拿一兩千，農民朋友就更低了，只有一兩百。

同樣的繳費條件，從企業和機關事業單位退休，拿到的養老金還不一樣。視同繳費，老人老辦法，新人新辦法，現在已經退休的老人，養老金連續漲了21年，養老金越高，漲得越多。

一些老人的養老金比年輕人的工資還高，還能讓子女啃老。

第三，不確定性太多。年輕人對未來的養老金充滿擔憂，應該是爭議大的主要原因。養老金漲幅持續下降，延遲法定退休年齡來臨，未來還不知道會怎麼樣。

社保繳費基數年年漲，交的錢越來越多，但養老金替代率卻逐漸下降。養老金替代率是退休金與退休前工資之比，比如退休前月薪是10000元，養老金是4000元，替代率就是40%。

1999年，國內職工養老保險替代率高達77%，2010年下降至45%，現在大概是40%。隨着老齡化程度不斷加深，職工養老保險替代率下降的壓力非常大。

發達國家的養老金替代率在40%-70%，但低收入者普遍更高一點。我們正好相反，收入越低，替代率越低。

所以，很多人擔心交了很多錢，到退休也拿不到多少養老金。按照養老金替代率的走勢，確實讓人擔心，那這樣還有必要交社保嗎？

現在正規的企業一般都會交社保，沒得選擇。而對於在小微企業和個體戶工作的低收入人羣來說，如果交社保影響到了現在的生活，那確實要好好考慮一下。但還是建議交一下醫療、生育、工傷這些可以立即用得上的保險，特別是醫保，很重要。

至於養老保險，如果你擔心回本問題，那就交個城鄉居民養老保險，交的少，回本時間短，按最高檔交，回本時間也是在10年以內，而且最低繳費年限仍然是15年。所以，還是看個人需求，有些保險是真的很有必要交。