學者觀點－保證續保健康險 費率調整的啓示

「保證續保」是指「可持續投保權利」，而非「保費永不調整」。若能從長期財務穩健與保障永續的角度思考，費率調整其實是必要且合理的措施。圖／本報資料照片

坊間傳出，主管機關研議制訂保證續保型個人健康保險之續保費率指引，引發保險費率調漲與漠視消費者權益之誤解。此議題也迅速成爲保險市場、與社會輿論的焦點，影響層面涉及保險制度設計、風險對價公平性、消費者預期與監理政策走向，值得深入剖析與探討。

■制度設計初衷

「保證續保」的初始訴求，在於確保被保險人於健康惡化或年齡增長後，不會因風險上升而被拒保，避免因而喪失商業保險之保障。換言之，保證的是「可持續投保權利」，而非「保費永不調整」。然而實務運作時，卻引發消費大衆將保證續保誤解爲保證費率固定，當面臨費率調漲時，難免會產生強烈的反彈與不信任感，產生制度設計與社會認知間的落差。

從精算計價原則分析，醫療科技進步帶來高醫療費用支出，即醫療通膨（Healthcare Inflation）高漲，保險理賠支出顯著上升，而保費未相對調整，財務失衡將導致因資訊不對稱，市場機能失靈的逆選擇。而最終結果可能是保險公司退出市場或減少供給，反而損害消費者長期保障，因此，合理的費率調整不僅是必要措施，也是保險制度永續經營的重要關鍵。

■臺灣市場分析

保證續保型醫療保險自2000年引進後，迅速獲得市場青睞，參考保險理賠統計，過去10年間臺灣平均醫療費用每年增幅超過4％，部分重大手術費用漲幅更高達20％至30％。

舉例來說，如10年前癌症標靶治療費用約新臺幣30萬元，如今可能將近百萬元，當理賠支出快速成長，而保費沒有相對調整，必然造成保險公司之財務壓力。若長期無法調整費率，保險公司可能選擇停售新契約或縮減保障範圍，最終也將損害消費者之權益。

相關實務與學術研究皆顯示，健康保險費率的穩定與合理受到三大因素影響：

1、理賠成本成長率：健保給付限縮反映至醫療通膨，產生商業保險的理賠成本高於保費增長。

2、人口結構變化：臺灣快速高齡化，罹病率與醫療需求上升，直接推升健康險承保的損失率。

3、監理政策效果：若監理機關限制費率調整，損失率居高不下，最終將恐導致保險公司因財務壓力退出市場，形成社會大衆之保障缺口。

因此費率調整不僅是單純漲價，而是保障制度能否永續的議題，期待健康保險調整續保費率指引的誕生，可以達到合理透明度與消費者溝通，保險公司依據精算原理進行費率調整，透過消費者教育，協助大衆理解保證續保的意義，並分階段調整機制，以數年逐步調整方式，降低保戶的衝擊。

保證續保健康險的費率調整議題，反映商業市場機制、社會認知與監理政策間的有效制衡，若僅以漲價與否作爲討論焦點，容易淪爲短期民粹；但若能從長期財務穩健與保障永續的角度思考，費率調整其實是必要且合理的措施。

因此關鍵不在於費率是否調整，而在於如何調整，循序漸進機制，行業自律規範及有效社會溝通，纔是化解誤解、維護保險制度健全發展的根本之道。健康險雖然備而不用，卻是人身風險轉嫁的必要工具，期待保險業永續扮演大衆身家保障之安全網！