昔日“對公之王”如何重回巔峰？浦發銀行高管給出這些打法

南方財經全媒體記者 吳霜 上海報道

三月的最後一個週五，浦發銀行發佈了其2024年業績報告，這也是其新一屆領導班子上臺後交出的第一份全年業績答卷。

整體來看，浦發銀行的業務轉型呈現出了一定成效，實現營業收入1707.48億元，剔除上年同期出售上投摩根股權一次性因素影響後，營業收入同比增加15.55億元，增長0.92%；歸屬於母公司股東的淨利潤452.57億元，同比增長23.31%。

一直以來，浦發銀行以對公業務見長，但同樣感受到了壓力。浦發銀行行長謝偉在業績發佈會上坦言，“相較於對標股份制銀行的綜合經營現狀，浦發銀行還是感受到了很大壓力，對於當前的業績表現還不是很滿意，未來必須堅守長期的戰略，落實高質量發展”。

在對公信貸領域，以企業貸款餘額這個指標來看，早在2021年浦發銀行還是以2.41萬億元的規模位居股份行第一，但隨後被興業銀行趕超。目前，浦發銀行的企業貸款餘額爲3.18萬億元，不良率爲1.34%，而前一年爲1.67%，公司貸款的平均收益率爲3.61%。

對公：建立黑白名單機制

2024年，浦發銀行確立了數智化戰略體系，主要針對其對公業務，以數字技術爲驅動，重新梳理了業務邏輯，試圖重塑其在對公領域的競爭力。謝偉介紹，2024年也是數字化戰略的第一年。浦發銀行以此爲核心驅動力，細化了相關的體系，重塑了全行的經營邏輯。

在對公業務方面，他表示，浦發銀行對公業務資產結構升級，主動“壓低保高”，積極主動壓降存量低效資產，年內針對相對較低收益的交易類信貸資產壓降超 500 億元，爲重點領域信貸打開了空間，深耕戰略賽道業務的增量近六成。此外，定價方面也顯現出一定的韌性，差異化定價策略也有效的抵禦了LPR下行的風險。在市場利率整體下行的大趨勢下，保持了新發貸款LPR加點水平的穩定。

在對公領域，除了關注量的增長以外，還需要看質的提升。去年，浦發銀行不良貸款率1.36%，撥備覆蓋率186.96%，較上年末上升13.45個百分點，爲2015年以來最高水平。

在業績發佈會上，謝偉也解讀了如何走出對公業務較強但不良包袱也比較重的怪圈。

他表示，對此，浦發銀行在2025年要實行白名單機制，也就是客戶信貸准入的白名單。這要求各家分行要針對區域以內的客戶，包括區現有的客戶，和符合未來國家發展規劃的高端製造業企業，在各個分行充分的行業、區域研究的基礎上，跟總行共同協調確認，對白名單中的客戶要給予充分的授權。同時也要建立黑名單企業，根據銀行當年內外部檢查，和各種風險預警信號確定，逐步清退黑名單企業的業務。爭取利用3到5年的時間，夯實信貸客戶的基礎，進一步提升信貸的資產質量。

在穩定息差方面，浦發銀行將深化資產負債的管理。謝偉表示，客觀來看，浦發銀行的息差絕對值不是很高，相對於市場平均水平還有差距，但2024年息差的下降速度是優於同業的。因此，浦發銀行提出打造乾淨、健康、敏捷、可持續的資產負債表，積極推動資產和客戶結構的優化力度，提升資產經營效率。

比如，針對中長期高息存款較多的問題，以中長期定期存款覈算規模的折扣係數作爲調節，在評價分支行規模時進行打折，同時規範存管保證金等業務。流動性管理工具作爲負債的有益補充，有效控制好其期限結構，來完成流動性監測指標。同時通過同業協同，優化同業活期佔比，進行總體加權期限調整。在資產端，由於貸款在整個生息資產中屬於相對優質的高收益資產，去年浦發銀行增量調優，對貸款結構進行調整，在貸款中，提高風險可控、收益穩定的業務貸款，比如“五大賽道”業務。

零售：五大客戶分層細化爲16個等級

去年財報中，浦發銀行披露了其各業務板塊的收入，去年，浦發銀行對公業務營業淨收入 610.81 億元；零售業務營業淨收入544.35億元。

不過，與整個行業一樣，浦發銀行的零售業務也出現增長髮力。比如，在中收方面，2024年浦發銀行手續費及佣金淨收入爲228.16億元，同比減少16.37億元，下降6.69%。在信用卡業務方面，信用卡及透支餘額3,702.23億元，較上年末下降3.99%。

報告期末，浦發銀行個人客戶（含信用卡）1.57億戶，個人存款餘額達到15503.83億元，較上年末增加1701.64 億元，增長12.33%。此外，AUM個人金融資產餘額（含市值）3.88萬億元，較上年末增加0.20萬億元；零售貸款餘額1.88萬億元，較上年末增243.19億元，增長1.31%。

對於未來如何服務零售客戶，浦發銀行副行長張健認爲，核心就是優化客戶分層，因此浦發銀行從原來對客戶的五大分層轉變爲16個等級的細化，每個等級對應不同產品、權益、髮卡服務、渠道，實現全層級客戶服務體系。其次，要進一步的明確整個零售渠道的定位，因此會對零售網點進行煥新，在進一步明確實體化網點的線下服務功能的同時，提升遠程銀行服務的精準度，形成一整套的渠道服務。第三，對不同類型的客戶提供綜合服務方案，打造一個客戶多個產品或者N個產品一體化的方案，形成集團服務的高效模式。第四，加快數智化進程，精準匹配近萬個產品和1.5億的個人客戶。

零售業務的不良同樣值得關注。去年浦發零售貸款的不良率爲1.61%，高於對公貸款的1.34%。其中，風險最高的是信用卡及透支業務，不良率爲2.45%；其次是消費貸款及其他業務，不良率爲2.28%；第三是個人經營貸款，不良率爲1.87%；個人住房貸款不良率爲0.95%。

浦發銀行在年報中指出，個人貸款和信用卡業務方面以控新降舊爲主線工作，持續提升零售風險管理能力。持續優化客戶結構、加強前端風險監測、切實壓控不良生成水平。持續強化現金清收爲首，加大市場化處置力度，努力減少覈銷依賴，積極研究拓寬處置渠道，提前儲備處置方案，豐富處置工具箱，全力加大不良清收處置力度。

金市：從強配置到強交易

去年，浦發銀行的投資損益爲291.41億元，同比增長4.23%，在非息收入中的佔比由2023年的50.74%提升至52.01%，成爲支撐非息收入的重要一極。

浦發銀行金融市場總監薛宏立在業績發佈會上表示，去年，浦發銀行的金融市場業務對全行的營收目標完成了有效補位，未來也將會進一步強化對全行經營發展的有力支撐。

他認爲，金融市場業務的能力塑造需要破三個局，第一是整個金融市場波動性增大的局；第二是金融市場熱點的切換快、頻率快的局，需要主動創新，尋找機遇來破局；第三是整個金融市場的盈利模式，已經從過去的配置獲利轉向交易獲利。而配置轉交易，生態搭建就非常重要。因此，浦發銀行以交易生態搭建爲基礎，引流資金流、信息流、交易流從整體的波動對衝中去尋找跨期、跨市場、跨品種的多元化交易結構。這也是低利時代銀行金融業務獲利的關鍵。

浦發銀行行長謝偉在業績發佈會中指出，金融市場業務是浦發銀行相對比較突出的優勢業務。未來，浦發銀行對於金融市場業務的發展要從以往的強配置轉向強交易，在整個債券市場賬面收益偏低，長期穩定配置實現高收益不現實的市場環境下，通過交易增加收入。同時，這個也是對浦發銀行專業能力的挑戰，要能夠精準的把握波段，做好主動的資產調配，同時也會關注跨市場、跨資產、跨品種的策略，提供資產、幣種多元化來挖掘收益。