退休理財術－留意四大陷阱 偷走你的退休金

退休族羣最常見的超支情形，多半來自於醫療與長照費用高於原先估計。圖／美聯社

退休超支四大陷阱

臺灣邁入高齡社會，退休人口持續增加，但如何避免「坐吃山空」成爲許多退休族的共同課題。公股銀行觀察，不少退休族在財務規劃上出現盲點，常因低估通膨而錯估生活開銷、誤判投資風險、衝動消費或是過度金援子女等，導致超支狀況，甚至侵蝕原本準備好的養老金。

兆豐銀行指出，退休族羣最常見的超支情形，多半來自於醫療與長照費用高於原先估計，再加上通膨長期推升生活成本，導致退休金購買力逐漸下降。部分退休族也會因子女教育或購屋支援而增加額外支出，使得財務壓力進一步增加；若退休後追求更高生活品質，例如旅遊與娛樂支出成長，也容易造成預算超支。此外，如不幸遇到投資失利，資產本金受到侵蝕，更會對長期財務穩定造成影響。

臺灣銀行亦觀察，退休族常見的超支原因包括資助成年子女、頻繁旅行、衝動消費、忽略未來醫療與長照費用與過度樂觀等，通常過度相信儲蓄足夠，愈容易造成支出失控。

土地銀行提醒，爲了避免低估通膨所導致的生活成本上升，應控制每年自資產提領的退休金支出比例，搭配投資部分資產於抗通脹工具，並定時追蹤通膨相關指數作爲制定費用預算的使用參考，且提早購買好長照險或醫療險，並預留一定比例退休金作爲醫療基金。

兆豐銀建議，可以及早透過醫療險與長照險來轉嫁不確定支出，並在資產配置中保留一定比例投資部位，以確保資金能隨時間增值並對抗通膨。同時，應清楚劃分家庭財務界線，避免因子女需求而影響自身退休生活品質；日常支出方面，也宜建立預算並採取定期提領方式，使現金流更規律化。

合庫銀行表示，退休理財的重點不僅在於累積資產，更在於確保資金可長久支撐退休生活，退休族應定期檢視資產配置，以醫療、長照險保障健康風險，年金險、境外債券或債券型基金確保穩定現金流，並適度配置具成長潛力的基金或ETF，以平衡收益與風險。

臺銀也提到，退休族羣應控管每年從退休金中提領的比例，例如3～4％法則，並建立預算紀律與記帳習慣，提前規劃醫療與長照保險，且避免衝動消費，更要與子女溝通財務界線，避免超支狀況發生，確保退休生活安穩無虞。