破解涉農抵押擔保難題

近日，中國人民銀行、農業農村部印發《關於加強金融服務農村改革 推進鄉村全面振興的意見》，提出要緊扣特色農產品種養融資需求，因地制宜制定差異化信貸政策，拓寬抵押擔保方式，創新鄉村“土特產”融資模式和專屬金融產品。專家表示，針對涉農主體抵押難、擔保難的融資瓶頸，拓寬抵質押物範圍，將有效提升涉農信貸成功率。

從銀行信貸角度看，小微企業、農戶等面臨融資難，主要集中在抵押物這個環節上，銀行爲壓降信貸風險，在進行信貸投放之前，不得不先考慮借款人是否有足夠的抵押物覆蓋信貸額度。然而，多數涉農小微企業、農戶輕資產特點比較明顯，沒有諸如房產、土地等價值較高的抵押物，在銀企需求錯位的情況下，亟需疏通信貸投放堵點，讓更多金融活水流向“三農”領域。

近年來，各地金融監管部門強化監管引領，改善金融服務“三農”質效。在湖北秭歸縣，對於種植戶存在的農業資信質量與信貸風險控制不匹配問題，當地銀行在柑橘種植產區開展整村授信，讓抵押物不足的種植戶不再爲缺少流動資金而發愁。在青海，銀行機構針對農牧區、農牧戶推出特色金融產品，加大對藏羊、犛牛、青稞等產業的金融供給，增強金融服務精準性。

今年的中央一號文件提出，推廣畜禽活體、農業設施等抵押融資貸款。對此，銀行應結合縣域經濟特點，創新抵押物方式，以此更好匹配小微企業、農戶等經營主體融資需求。浙江農商聯合銀行轄內義烏農商銀行董事長吳志良認爲，要從根本上破解小微企業缺乏抵押物難題，必須創新金融服務模式。中小銀行要從數據增信、場景適配等方面出發，構建多層次、多元化金融服務，爲小微企業提供高效的融資支持。比如，深挖數據價值，以交易流水等數據爲基礎創新金融服務，讓金融產品與融資需求高度契合。

擔保分擔也是壓降信貸風險的有效方式，有助於加速破解經營主體融資時缺少抵押物的難題。山東、江蘇、四川等多地金融機構與融資擔保公司聯動創新金融產品，通過政銀擔分險模式，破解小微企業、“三農”的融資難、擔保難等問題，全面提升金融服務普惠性。在四川，眉山市眉州融資擔保有限公司強化與政銀企聯動，創新蜀擔快貸—產業貸、園區e貸等批量化產品，精準滴灌中小微企業、“三農”等經營主體的融資所需。

產業是推動鄉村全面振興的重中之重，銀行機構應針對縣域產業特點不斷深化創新金融服務，確保信貸資源高效、足額投放到鄉村產業。中國普惠金融研究院研究員張曉峰表示，隨着生態價值的逐步提升，金融機構還可探索利用生態資產爲“三農”領域開展授信，核心是將具有生態價值的生態資產轉化爲可抵押物，從而破解從事生態農業、林下經濟、生態旅遊、碳匯項目等經營主體的融資困境。此外，還可將涉農產業鏈上下游核心企業的信用延伸至小微企業，以訂單、應收賬款、倉單等作爲質押物替代傳統抵押物，降低金融機構授信風險，提升各類經營主體融資可得性。（經濟日報記者 王寶會）