免擔保+3.1%利率 多家銀行發力“養老貸”，破解養老金短缺難題

每經記者：潘婷 每經編輯：張益銘

近期，湖南多家農商行成功發放“養老貸”，專門用於補繳、提檔基本養老保險。

記者注意到，“養老貸”產品大多具備“辦貸快、利率低、免擔保”等優勢，貸款年利率基本爲3.1%，已有農商行放貸規模超3000萬元。

“屬於正常偏低水平。”對於3.1%的年化利率，一家股份制銀行從業人員對記者表示。

只能用來繳納養老保險

記者注意到，湖南已有多家農商行落地“養老貸”。7月3日，湖南炎陵農商銀行公告稱，成功發放首筆“養老貸”。

6月9日，臨澧農商銀行官微稱，當地人社局與臨澧農商銀行深入調研後，聯合成立“養老貸”項目工作專班，共同推出“養老貸”2.0版本。截至6月9日“養老貸”餘額已經突破3000萬元。

據瞭解，“養老貸”是針對城鄉居民養老保險參保人羣的差異化需求，用以補繳、提檔養老保險，專門解決“養老資金缺口”而推出的專屬信貸產品。

在貸款對象上，一般爲銀行轄內年齡不超過65週歲的城鄉居民，只能用來繳納養老保險。

在貸款額度上，由養老對象年齡、繳費檔次和客戶信用等級等綜合確定，個人貸款額度不高於全省城鄉居民養老保險繳費檔次標準×補繳年限，最高不超過9萬元。

在貸款期限上，則根據借款對象年齡、繳費檔次等綜合確定，最長不能超過15年，原則上借款人年齡與借款期限合計不超過75週歲，且不得進行貸款展期。

據瞭解，“養老貸”貸款資金直接劃轉至借款人的社保賬戶完成養老保險補繳後，到就近社保站或人社局辦理活體認證，60週歲就可以開始領取待遇。

多地創新銀髮貸款產品

如何操作？補繳之後，對於個人養老金影響幾何？

如果之前未繳納過養老保險，現在想要繳納每年6000元的檔次，按繳費年限15年計算，共需繳費90000元，可在銀行全額貸款。

“以貸款90000元爲例，每月需還款625.86元。按照當前政策，60歲辦理退休後，每月可領取養老金808.48元（每月可領取金額=90000/139+161）。”據湖南邵東農商銀行介紹，在歸還每月625.86元的本息後，借款人每月還能剩餘182.62元自由支配，比不辦理提檔補繳多領取21.62元，相當於無需額外掏錢，就能提升養老金檔次。另外，“養老貸”還可用於提高繳費檔次，通過貸款補繳差額後，年滿60週歲，每月領取的養老金明顯增加。

記者瞭解到，180期後貸款結清，每月可領取全額養老金808.48元。

在銀行個貸同質化壓力下，發力“養老貸”或爲銀行帶來新的機遇。在養老金融背景下，目前，我國初步建立了三支柱養老金體系。個人養老金試點於2022年11月正式實施，並於2024年末推廣至全國。

除了湖南發力“養老貸”，記者注意到，多地創新銀髮貸款產品。比如，貴州省貴定農商銀行“黔農· 退休貸”產品近日實現首批業務落地，爲退休職工發放貸款資金；四川省瀘州農商銀行黃艤支行成功發放江陽區首筆“社保養老貸”。

養老金融大有可爲，湘財證券研報指出，隨着銀髮經濟金融支持加強，信貸增量將聚焦銀髮經濟產業鏈，財富管理主要依託第三支柱擴容，掌握客羣入口、具備業務適老化改造能力的銀行將贏得市場機遇。