利率上調倒計時！多家銀行消費貸突擊“放券”

本報記者 楊井鑫 北京報道

3月30日，多家銀行內部已接到總行相關通知，將於4月起上調消費貸利率，原則上投放貸款的利率將不會低於年化3%，重新授信的貸款也將面臨利率調整。

《中國經營報》記者注意到，就在3月底的最後幾天，部分銀行在上調消費貸利率之前集中投放了一批利率優惠券。由於有效期僅僅一兩天時間，有客戶經理提醒客戶儘快提款，抓住消費貸利率上調前對老客戶投放的最後一波福利。

銀行“放券” 客戶提款

3月29日，銀行消費貸利率擬在4月上調的消息在市場上掀起了一陣浪潮，這意味着3%以下的利率將很快絕跡江湖。

但是，家住北京朝陽的張先生登陸某國有銀行的手機時意外地發現，這家國有大行在3月29日當天在他的賬戶發放了一張消費貸的利率優惠券。

“這張優惠券的利率爲年化2.9%，3月29日才發到賬戶中，有效期到3月31日，也就只給了2天時間使用。”張先生說。

張先生表示，銀行客戶經理專門用微信發了消息提醒使用消費貸利率優惠券和提款，不要錯過了這一波福利。“我一直在銀行有消費貸款，最低利率是年化3.16%，額度是30萬元。平時將消費貸作爲備用金，要使用的時候隨時提取，也能夠隨時還款。”

那如果暫時沒有資金需求是否就趕不上這波福利呢？實際並非如此。張先生透露，他此前有幾萬元的消費貸，在銀行給這張利率優惠券之後，他向銀行重新申請了年化2.9%利率的消費貸，並償還了此前3.16%利率的消費貸。“只是將貸款置換了一下，幾萬元的貸款能省200元左右。”

對於部分客戶來說，消費貸利率上調有可能會影響客戶4月之後的貸款提款，多位銀行客戶經理已經不斷在發朋友圈提醒客戶趕在4月提前提款。

記者在採訪中瞭解到，在銀行消費貸利率價格戰之下，有銀行給到客戶的消費貸利率在優惠補貼後的利率水平能低至年化2.5%以下，一旦3%利率成爲消費貸利率的底線，那麼很多客戶也會選擇這兩天集中提款。

某城商行北京分行人士向記者表示，這兩天消費貸提款的情況比較集中，網點也在加大營銷的力度。

3%紅線 劍指“內卷式”競爭

“消費貸利率價格戰是行業的一種惡性競爭，監管相關指導是爲了避免這種無底線的競爭。在確定了3%利率紅線之後，銀行的營銷中心也就不會都放在價格上，這是對行業良性發展的一種保護。”上述城商行北京人士表示。

從各家上市銀行發佈的2024年年報看，多家銀行消費貸不良率處於上升通道，甚至部分銀行的消費貸不良率超過了3%，而過低的消費貸利率使得銀行的資金成本和收益倒掛，長期來看難以爲繼。

此外，消費貸利率過低容易導致資金的套利。記者瞭解到，此前，消費貸的利率低於住房按揭貸款，一些消費者會通過申請消費貸資金償還一部分住房貸款的方式來省錢。另外，不少銀行推出了消費貸“平常只還息，到期還本”的還款模式，減輕了很多客戶的還債壓力，也讓客戶更有動力倒騰資金。

值得注意的是，由於消費貸利率較低，部分消費者也會鋌而走險將資金挪騰投向股市、理財等禁止領域。

博通分析金融行業資深研究員王蓬博表示，消費貸利率過低，銀行淨息差進一步收窄會影響銀行的盈利能力，如果持續競爭甚至可能導致銀行基於壓力後的賠本經營，違背銀行系統穩健經營的大宗旨。同時，低利率消費貸容易被套利者利用，違規進入非消費類行業可能引發其他信用風險。“暫停也是爲了避免無序競爭，過度壓低利率也擾亂了金融市場的正常秩序。”

王蓬博稱，消費貸利率應該考慮行業的可持續性，既要有效刺激消費，又要避免過度借貸和銀行淨息差壓力過大。應根據客戶信用狀況、收入水平和消費需求，實施差異化定價策略，合理設置利率水平，避免過度內卷。

（編輯：朱紫雲 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）