金融支持提振消費政策加碼，銀行發力同時須防這些風險

金融支持提振消費成爲近期熱點。

3月17日，央行、財政部等多部委出席國新辦舉行的發佈會，介紹提振消費有關情況，其中多項舉措受到市場關注。

在此之前，中辦、國辦發佈《提振消費專項行動方案》，明確提出金融多舉措支持消費。金融監管總局印發通知，要求提振消費貸以促進消費需求。

銀行業金融機構成爲金融支持提振消費的主力軍。據記者瞭解，近期銀行紛紛發力消費貸業務，從多元場景滲透，到不斷調低消費貸利率，再到適當放鬆個人消費貸還本續貸，大中型銀行率先參與。

但與此同時，如何防範過度借貸、資金挪用、不良率攀升也成爲業內人士的擔憂。

多場景發力消費貸

此次監管發佈的政策明確，要針對數字、綠色、智能等新型消費場景，量身定製金融產品，更好滿足個性化、多樣化金融需求。

近段時間以來，多家銀行紛紛推出消費金融促進方案，深入多元場景。

比如，建設銀行發佈的《消費金融專項行動方案》提出，加強覆蓋消費全領域的綜合金融服務，要在消費全領域持續推進信貸產品創新。該行推出“養易貸”專項貸款產品，融入銀髮經濟、首發經濟、冰雪經濟等消費熱點領域。

郵儲銀行在《提振消費擴大內需行動方案》中明確，提升服務能力，創新多元化消費場景，推進白金卡權益升級。中國銀行則推出“萬千百億”惠民行動。在新興消費領域，該行提出，積極服務消費新業態、新模式，推動金融服務和場景深度融合，支持平臺經濟創新發展。

在切入多元消費場景中，支持“以舊換新”成爲銀行的重要舉措。

建設銀行支持開展消費品“以舊換新”行動，優化汽車金融服務，延伸洗車、加油等消費服務鏈條，深耕汽車、家裝、家電等消費重點領域。

農業銀行也緊密對接各地提振消費專項行動和消費品以舊換新政策，緊跟消費市場需求，持續發力惠民生、促消費，助力推動經濟發展和民生改善同頻共振。

展望未來，業內人士認爲，銀行消費貸業務會更注重細分場景的挖掘。素喜智研高級研究員蘇筱芮認爲，未來銀行會更加註重細分場景的拓展與挖掘，結合政策所引導的消費方向，及時調整消費貸產品的具體細則，並持續擴大場景生態的“朋友圈”。

郵儲銀行研究員婁飛鵬建議，銀行應緊密關注消費熱點領域，積極挖掘其中蘊含的消費金融服務潛力。比如，國內的假日經濟、冰雪經濟以及文化旅遊等領域呈現出較大的發展潛力。金融機構可以圍繞這些領域的消費需求，提供更具針對性的金融服務。

利率不斷下探

政策還明確，鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。

近段時間來消費貸產品利率也不斷走低。記者瞭解到，當前銀行業金融機構消費貸利率降至新低，普遍在2.5%～3%區間，“3”字頭消費貸利率產品較爲少見。

比如，民生銀行北京地區一名客戶經理向記者介紹，該行推出限時領取優惠券活動，在3月7日~28日期間，在“民易貸”額度內提款可獲贈利率優惠券，用券後年化單利2.65%起。

江蘇銀行近期推出“限時尊享優惠年化利率”活動，滿足條件的客戶能申請最高100萬元額度、最長3年期限且年化利率低至2.58%的消費貸產品。此外，郵儲銀行、建設銀行等多家大行也紛紛下調消費貸產品利率。

“近期，銀行紛紛通過降低消費貸利率、提高額度的方式吸引客戶，其‘以量補價’的意圖較爲明顯。銀行向客戶提供更高額度的消費貸款，能夠在一定程度上對衝利率下行對銀行利潤帶來的壓力。”一名業內人士對記者表示。

在政策明確要求金融機構合理提高消費貸額度、降低利率、延長期限下，業內人士認爲未來消費貸利率有望進一步走低。

工信部信息通信經濟專家委員會委員盤和林分析，消費貸的成本與政策性利率密切相關。如果政策利率存在下調空間，銀行在消費貸利率方面也有相應的調整餘地。此外，銀行之間的激烈競爭還將持續一段時間，因此當前消費貸利率仍存在一定的下行空間。

暫未支持無還本續貸

此次政策還提出，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據借款人申請，經審覈合格後爲符合條件的借款人提供續貸支持。

據記者瞭解，當前大部分銀行暫未就上述政策展開相應舉措，不過此前已有銀行放寬還本續貸申請。

有銀行可以申請展期但要求較爲嚴格。建設銀行工作人員表示，“建易貸”支持申請人進行展期，只要申請人的資質變化不大，申請成功的概率比較大，不過要提交的審覈資料比較複雜，除了基本資料外，還包括個人公積金賬戶、銀行流水，同時須證明申請人不存在多方貸款的情形。

關於無還本續貸個人消費貸問題，招商銀行信貸人員對記者表示，貸款人“閃電貸”如果即將到期，銀行將發放新的優惠貸款利率，根據申請人的資質給予不同的折扣力度，但還不支持直接在原有貸款產品上延期，“快到期前可以還清重新提款”。

中國銀行客戶經理也對記者表示，目前無還本續貸政策還未在該行落地，貸款人要實現所謂的“續貸”，仍需把舊的貸款還清。

諸多風險與挑戰

發力多元場景、不斷壓低利率、開展個人消費貸金融紓困……銀行業金融機構在大力開展消費貸業務的同時，如何防範過度借貸、資金挪用、不良率攀升也成爲業內人士的擔憂。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博認爲，貨幣適度寬鬆使利率下行，銀行資金成本降低，爲降低消費貸利率提供了基礎。銀行間競爭激烈，通過降利率、提額度吸引客戶，有助於減輕消費者利息支出壓力、促進消費和擴大內需。但低利率環境下，部分銀行可能放鬆客戶篩選標準，導致信用風險累積。

“當前銀行淨息差持續承壓，而消費貸利率的進一步下探可能會進一步擠壓銀行的盈利空間。”融360數字科技研究院高級分析師艾亞文表示，此外，消費貸利率的持續走低還可能引發零售貸款不良率的上升。

記者注意到，多家銀行此前出現消費貸不良率攀升。2024年上半年，工商銀行消費貸不良率由上年末的1.34%升至1.65%，浦發銀行、平安銀行等多家銀行的消費貸不良率也同步升高。

平安銀行近日披露的首份上市銀行2024年年報也顯示，該行在零售業務繼續呈現縮水跡象的同時，個人貸款不良率同比有所上升。2024年該行零售金融收入712.55億元，同比下跌25.9%，營收佔比從58.4%下降至48.6%；零售淨利潤爲2.89億元，較上年縮水94.8%，貢獻率爲0.6%。個人貸款不良率由2023年末的1.37%上升0.02個百分點至2024年末的1.39%，環比上一季度則下降0.04個百分點。

還有業內人士表示，消費貸相關政策一再放鬆，可能會導致跨市場套利現象，例如部分消費者可能將低利率的消費貸資金違規用於償還房貸、投資股市等限制性領域。

記者注意到，此前，已有多家銀行因個人消費貸資金違規流入限制性領域而被監管處罰，例如去年9月，興業銀行深圳分行因違規發放個人消費貸款被罰款50萬元。