監理與科技－RegTech監理科技：挑戰與成功關鍵

企業應從內部提升數位及AI素養，並提供更友善、彈性的測試環境，以檢驗新技術於防詐與虛擬資產洗錢防治，新型態應用的實際應用效果，方可更快速因應未來多樣化的環境與風險。圖／本報資料照片

數位防詐與虛擬資產防制洗錢的全球現況

經歷COVID疫情爆發至大型語言模型時代，全球金融服務格局及模式發生大幅度改變。不法份子詐騙行爲與洗錢手段日益精進。根據INTERPOL（國際刑警組織）統計，AI及大型語言模型顯著助長全球詐騙行爲，其報告指出兩點：1.詐騙集團透過AI快速生成更自然、多樣詐騙腳本，生成速度提升3～5倍、2.愈來愈多的案件應用深僞技術，合成人臉或聲音假冒他人詐騙。在虛擬資產領域，因各國政府開始強化控管，加密貨幣洗錢行爲已略有收斂。

根據國際知名鏈上分析平臺報告，2020年度已知非法加密貨幣交易數量約110億美元，2021年度攀升至約265億美元，2022年度增長至約543億美元的高峰，而2023年度下降至約461億美元，目前於2024年度已知非法加密貨幣交易數量約409億美元，未來隨非法地址增加，可能持續上脩金額。

■全球主要國家與金融機構控管措施

全球主要國家皆已開始針對詐騙及虛擬資產洗錢提出因應措施。經安永研究各國主管機關觀點，重點如下：

於防詐方面，新加坡政府提出Shared Responsibility Framework，該規範框架主要針對假冒機構電信釣魚詐騙進行規範，要求電信及金融業者於源頭及金流兩方面分工合作，具體措施包含：1.金融業者須於網路銀行或行動銀行識別新裝置啓用或首次登入後，鎖定12小時內不得進行高風險交易、2.發現帳戶進行大額或高風險交易時，立即阻擋或延遲24小時實際金流流出，讓消費者有冷靜期。

虛擬資產洗錢方面，歐盟於2024年實施MiCA法案（Markets in Crypto Assets Regulation），該法案嚴格規範加密貨幣服務商需取得歐盟牌照、所有額度交易皆須附上發送人以及收款人姓名、錢包位置等資訊、且主管機關保留可調閱72小時交易內容等權利，若加密貨幣服務商違規，將強制要求該服務商在各項通路全面下架其服務。

■安永認爲AI與RegTech挑戰與成功關鍵

綜觀全球防詐與虛擬資料洗錢防制控管措施，主管機關及金融業者面臨更多更嚴峻的挑戰。面對更復雜風險態樣，金融機構應開始思考從Rule Base機制進階提升至Model Base機制，透過RegTech演算法深入分析資料關聯性外，可納入交易網絡圖形分析及時間維度等概念，進一步辨識潛在風險帳戶與交易。

迴歸營運與實務，安永認爲以上轉變及新技術應用，除需制度面配合外，企業應從內部提升數位及AI素養，並提供更友善、彈性的測試環境，以檢驗新技術於防詐與虛擬資產洗錢防治，新型態應用的實際應用效果，方可更快速因應未來多樣化的環境與風險。