國有大行首份業績報！營收淨利潤雙增，高管層迴應淨息差、信貸風險、AI應用等熱點問題

21世紀經濟報道記者 周炎炎 上海報道

2024年的大行財報比往年來得更早一些。

3月21日，交通銀行（601328.SH；03328.HK）發佈2024年業績報告顯示，截至2024年末，集團資產總額達到14.90萬億元，較上年末增長5.98%。2024年實現淨經營收入2602.69億元，同比增長0.87%；淨利潤935.86億元，同比增長0.93%。截至報告期末，不良貸款率1.31%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率201.94%，較上年末上升6.73個百分點。

在監管推動社會綜合融資成本下降、前期央行降息降準的大背景下，銀行業淨息差能否維持是業內觀察的重點。交行2024年淨利息收益率爲1.27%，較上一年下降0.01個百分點，基本維持上年水平。

21日下午，交行在上交所舉辦業績發佈會，由行長張寶江領銜的管理層回答了淨息差、對公投放節奏、數字金融、信用卡業務、信貸風險等相關領域熱點話題。

科技金融方面，張寶江在會上透露，截至2024年末，交行已爲近6萬戶科技型企業提供授信支持，貸款餘額7684億元，較上年末增長21.5%，“科技金融一直以來是交行的特色，我們着力發揮集團全牌照經營優勢，建立股權、信貸、債券、租賃、託管綜合金融服務體系並相應完善組織架構、產品供給、配套政策，積極推動金融、科技、產業深度融合。”

持續壓降負債成本

在回答淨息差相關問題時，交行副行長周萬阜表示，2025年淨息差短期內還是面臨一定的下行的壓力。一方面，資產端由於LPR的下調、存量房貸利率調整、有效需求偏弱背景下行業競爭加劇，資產收益率承壓；另一方面，負債端受外部環境變化及客戶偏好等因素共同影響，當前存款結構依然延續了定期化、長期化的趨勢，一定程度上延緩整體存款的平均成本率下行。

“不過今年的情況會比前兩年好一些，”周萬阜稱，無論是更加積極的財政政策落地、“兩重”“兩新”擴圍提速、提振消費專項行動的實施，還是適度寬鬆的貨幣政策、結構性的貨幣政策工具以及利率自律機制的作用等，都將在促進相關領域信貸需求增長、規範存貸款市場競爭秩序、降低負債成本、穩定資產收益率方面爲銀行提供了有利條件。

他表示，交行會充分利用好當前良好的政策機遇和市場機遇，通過優化資產負債結構、動態優化定價策略，來持續做好淨息差管理，一方面持續提升“五篇大文章”相關領域貸款佔比，加強債券投資等多元化的產品組合管理，另一方面聚焦結算資金留存，大力拓展低成本存款，持續壓降負債成本。

21世紀經濟報道記者注意到，財報顯示，報告期內客戶存款利息支出1781.11 億元，同比減少148.71億元，降幅 7.71%。其中，公司存款平均成本率2.08%，個人存款平均成本率2.18%，分別較上一年下降23bp和19bp。

2025年對公信貸投放計劃增量4800億元

2024年全年交行人民幣對公實質性貸款增長4363億元，增幅9.54%，增幅較高。交行副行長殷久勇表示，交行將持續加大服務實體經濟的支持力度，推動對公信貸投放的總量平穩增長。2025年對公信貸投放的計劃全年安排的增量是4800億元。

“截至二月末，全行人民幣對公貸款實現了同比多增。一季度對公信貸需求也是比較好的，預計總體將保持平穩增長的態勢。”殷久勇表示，今年以來交行在長三角、粵港澳以及經濟大省重點區域分行的對公貸款增長的情況都比較好，這些地區增幅高於全行的平均水平，將繼續發揮好上海主場優勢，進一步加大對上海地區經濟社會發展的支持力度。

AI應用“先對內，後對外，先局部，後整體”

數字金融方面，交行發佈會重點提及兩項數據：2024年，交行金融科技投入114.33億元，佔營業收入的5.41%；截至2024年末，集團金融科技人員9041人，較上年末增長15.70%，佔集團員工總人數比例9.44%，較上年末上升1.15個百分點。

“這兩個數據實事求是說，非常不容易的。我們在可比同業中，這個佔比是很高的。”交行副行長錢斌表示。

至於交行如何加入AI發展快車道，錢斌稱，該行在2021年就提出了打造人工智能作爲交行新名片的發展目標，近年來主要圍繞降成本、控風險、創價值、優體驗這四個方面來推動人工智能的應用。

“考慮到當前人工智能在應用上實事求是說還存在的一些不確定性，甚至可能會存在一些AI幻覺，我們的基本策略就是‘先對內，後對外，先局部，後整體’，所以，把降成本和控風險作爲優先考慮的事項，當然在創價值和優體驗上面，我們也在不斷探索。”錢斌稱。

具體而言，在降成本方面用RPA、OCR等技術，在信貸風控領域，減少了人工採集、錄入、複覈、對比的工作量，成效明顯。推進人機協同，推進大模型、小模型規則，一鍵生成零售信貸盡調報告和普惠授信報告，減少客戶經理報告撰寫時間超過50%。在風控領域，開展反洗錢、反電詐AI建設，一方面提升了識別的精準度，同時反洗錢領域的可疑事件覈實任務量減少30%，反電詐任務耗時壓降30%。在價值創造方面，提升客戶畫像能力，支持分行自主配置智慧營銷策略，大額存單銷售轉化率提升4倍以上。在優體驗方面，渠道建設應用數字人技術，同時搭建“雲上交行”在線服務。

他透露，目前已經正式發佈了《交通銀行“人工智能+”行動方案（2025—2026年）》，未來將在更深層面、更廣範圍推動人工智能創新實踐。

化解“三重壓力”

2024年底交行不良貸款率爲1.31%，比上年末下降了0.02個百分點；逾期貸款率1.38%，與上年末持平；關注類貸款率1.57%，比上年末上升0.06個百分點。

交行副行長顧斌坦言，資產質量仍有“三重壓力”：一是部分房地產企業內生性的現金流還沒有完全恢復，項目銷售節沒有完全回款，該領域部分貸款面臨不良的壓力；二是行業零售業務風險整體有所增加，預計也會對整體資產質量形成壓力；三是國際形勢複雜，需進一步防範外部衝擊對企業的影響，以及由此產生的對銀行資產質量管控的壓力。

“交行將持續加強房地產領域的風險管理，推進房地產的集團風險和項目風險兩手抓，一戶一策，有效推動房地產領域的風險化解；兼顧業務發展和風險控制，加強對零售資產的質量管控，整體提升零售資產經營管理能力，加強貸後管理和逾期的管控，提升催收和處置的效率，爭取把零售貸款的質量控制在一個預期範圍內；進一步優化完善常態化、模塊化、數字化的貸後管理體系，加大對不良貸款的清收處置，進一步抓實信貸的基礎管理，提升全流程風險管控能力，繼續保持資產質量的穩定。”顧斌稱。

信用卡屬地化經營改革

從收入結構佔比情況來看，利息淨收入佔比65.36%，手續費及佣金收入佔比14.21%，投資收益10.44%。其中，利息淨收入和投資收益雙增，手續費及佣金收入下降14.16%。交行在財報中解釋稱，受居民消費意願不足及主動優化客戶結構影響，銀行卡業務收入同比減少39.36億元，降幅20.98%；受費率下調政策性因素影響，代理類業務收入同比減少17.72億元，降幅33.60%。

在回答信用卡業務轉型相關問題時，周萬阜稱，信用卡資產質量下滑是行業現象，隨着提振消費政策的逐步見效後期情況會好轉。過去交行採用信用卡中心直接經營的模式，在業務快速發展期有其獨特優勢，隨着信用卡業務發展進入新階段，出於更好滿足客戶一體化綜合金融服務的需要，近期交行啓動相關改革，由過去的集中直接經營改爲分行屬地經營，由分行爲屬地客戶提供一站式的綜合化金融服務。