房貸緊縮未鬆綁！換屋、買第二戶怎麼申貸最有利？永慶房屋解答

永慶房屋表示，近來市場委售量增，提供買方更多選擇，若有購屋、換屋需求，現在就可以開始行動與看屋。圖/永慶房屋提供

據央行數據指出，儘管新承作房貸平均利率上升，但貸款需求仍然強烈！3月五大銀行的新增房貸金額達820億元，爲近3個月新高，較上月增加211億元。永慶房屋表示，近來市場委售量增，提供買方更多選擇，若有購屋、換屋需求，現在就可以開始行動與看屋，專家也提供了申貸建議。

永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示，央行「第七波信用管制」對非自住的購屋貸款設下高門檻，如果名下「有房且貸款未清償」，再申請第二戶房貸成數降至5成，沒有寬限期，也不可利用舊屋增貸買新房，因此換屋族「留舊買新」就要準備更多的自備款。

不過民衆可以選擇與銀行簽署切結書，保證「賣舊換新」在第二戶房貸撥款後的1年內出售原有房屋，就能免除第二戶房貸成數5成上限，且享有寬限期。然而，鬆綁借貸限制，不代表擁有首購身分、享有首購優惠利率；假使未能如期出售舊屋，恐怕被銀行追回貸款成數差額與取消寬限期，因此民衆可諮詢專業人員，依照個人財務狀況與還款能力，來評定最合適的換屋計劃。

換屋、買第二戶怎麼申貸最有利？陳俊宏指出有四條路：

(一)先買後賣：好處是不用擔心換屋的銜接期，但是在舊屋貸款清償之前，要同時負擔兩筆房貸，也可能會影響第二戶房貸的成數、利率與寬限期；即使籤切結書減輕影響，還有後續的賣舊屋期限壓力。

(二)先賣後買：如果借款人名下只有一戶房貸，先賣後買可以回覆首購身分，享有最高借貸85成、最長40年還款期限的首購優惠，財務負擔較低，但需爭取搬家及找新房的時間。

(三)爭取首購：部分換屋族爲避開第二戶限貸令且爭取首購優惠利率，會由配偶或其他家庭成員申貸。值得注意的是，房屋買賣需課徵房地合一稅及土地增值稅等稅率，若想符合「兩年內自住重購退稅」資格，則要注意房地合一稅的重購退稅，可使用配偶名義出售或購得房屋；但土地增值稅的重購退稅，買房與賣房的登記人須爲同一人，才符合資格。

(四)其他情況：針對繼承取得的房屋和房貸，也不列入第七波信用管制的房屋數計算，除非購買高價住宅，否則新增房貸不會受影響。如果是共同繼承房產在40平方公尺以下，還能保有首購身分。

對於想買房卻不敢下手，就怕貸款成數、撥款時間不如預期嗎？永慶房屋與多家銀行合作，提供客製化的房貸申辦建議，讓客戶能選擇最適合的方案，歡迎民衆到永慶房屋於雙北的直營門市，免費諮詢。

永慶房屋整理：房貸緊縮未鬆綁！對換屋、買第二戶有什麼影響。圖/永慶房屋提供