調查| 消費貸暗戰 有銀行限量利率優惠券5分鐘搶完 利率“內卷”潮下暗藏風險

財聯社3月15日訊（記者 高萍）“目前消費貸最低利率又降了，提款利率可至2.65%，最高額度100萬。”近日，北京一家股份行某支行客戶經理對財聯社記者表示。

近期，市場上出現最低2.58%的消費貸利率，銀行消費貸利率“內卷”進一步升級。財聯社記者走訪北京多家銀行了解到，不少銀行在近期再次降低消費貸最低利率，此外，銀行客戶經理也加大了推廣力度。而就上述股份行而言，幾天前消費貸最低利率還是2.66%。

利率優惠下，有銀行客戶經理稱，該行每週一次的日限量最低利率優惠券不到5分鐘就被搶完。受訪人士認爲，消費貸利率降低有助於減輕消費者的利息支出，進一步促進消費、擴大內需。不過，消費貸利率“內卷”之下，也需要注意保持在合理水平，更需注意多頭借貸和資金挪用風險。

另有業內人士對財聯社記者表示，金融機構不能僅靠“卷”利率和額度，還應與各類消費場景深度融合，靈活開拓產品種類和服務，利用金融科技提升客戶體驗和粘性，降低拓客和運營成本。此外，金融機構還應全面加強風險管理，強化貸前審查和貸後管理，合理授信。

昨日，國家金融監督管理總局有關司局負責人在答記者問時表示，鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。另外，適度優惠，針對長期、大額消費需求，從消費貸款額度、期限等方面給予支持。

消費貸利率現新一輪“內卷” 有銀行限定日利率優惠券不到5分鐘搶完

銀行開啓新一輪消費貸利率“內卷”，通過優惠利率爭奪客戶也如火如荼。民生銀行北京一支行客戶經理向財聯社記者提供的一張消費貸宣傳海報顯示，該行3月7日-28日期間，在民易貸額度內提款可獲贈利率優惠券，用券後年化單利2.65%起。

而在幾天前，上述銀行客戶經理向財聯社記者提供的宣傳海報還顯示，每週三10:08限時搶券，總計888份，優惠券爲年化單利2.66%，活動時間爲3月1日-3月31日每週三。不過，從活動對象來看，需要爲一定期限時間有效且授信額度不低於20萬元的客戶。

近日，北京一農商行客戶經理也表示，該行消費貸利率又降了，年息最低2.68%。融360數字科技研究院高級分析師艾亞文在接受財聯社記者採訪時表示，根據監測，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率已經跌至2.91%。而相關數據顯示，2024年12月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率爲3.08%。

“消費貸最低利率下探是趨勢性的。”艾亞文稱，LPR基準利率下行，直接壓降銀行貸款定價基準，此外，近期，銀行間競爭加劇，部分銀行的負債端成本壓力有所緩解也是一方面原因。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博認爲，監管實施了一系列貨幣寬鬆政策以刺激經濟增長，利率不斷下降的同時令銀行資金成本降低，客觀上給了銀行降低消費貸利率的基礎。加之銀行之間競爭激烈，爲了吸引更多客戶，只能通過降低利率、提高額度等方式來提升產品吸引力。消費貸利率降低有助於減輕消費者的利息支出，進一步促進消費、擴大內需。

財聯社記者瞭解到，限時優惠、發放優惠券的低利率下，亦吸引不少客戶。上述農商行客戶經理對財聯社記者表示，截止到本月底，該行每週五上午9點可以搶2.68%的優惠券，從實際情況來看一般5分鐘就會被搶光。“優惠券的數量已經從此前幾周的100、200張增加到目前500張左右。有時候可能不到5分鐘就沒有了。”該客戶經理如是說。

業內有擔憂：利率吸引力與銀行息差壓力該如何平衡？

利率之外，銀行也在通過提高額度吸引客戶。一家股份行客戶經理稱，如果此前沒有該行消費貸額度，沒有其他銀行類似信用貸款，無逾期等情況，最高額度爲50萬，但需要線下辦理。此外，“若爲該行白名單企業中的中管以上領導，最高額度可達100萬元”。

北京一農商行客戶經理則介紹，該行消費貸額度最高60萬元，借款年限最高5年。她表示，線上審覈額度是按繳納的公積金或者社保的基數自動覈算，若申請完後系統直接審批20萬以上，則可聯繫客戶經理申請提額。按照公積金或社保繳費基數信息的申請資質最高可至60萬元。

艾亞文稱，在淨息差持續收窄的趨勢下，銀行資產端進一步深耕挖掘優質信貸資產，對於銀行零售金融業務來說，消費貸款是其拓展業務領域、提高盈利能力的重要舉措，消費貸期限相對較短，優質個人客戶風險可控，也可以有效填補銀行短期貸款業務需求。

“需要指出的是，銀行淨息差持續承壓，消費貸利率下探將進一步擠壓盈利空間，還可能引起零售貸款不良率擡頭，比如多頭借貸和資金挪用風險暴露，增加流動性風險管理的壓力。”艾亞文表示。

王蓬博認爲，低利率環境下，銀行也可能會放鬆對客戶的篩選標準，導致信用風險累積。銀登中心披露的信息顯示，銀行加速個人不良貸款轉讓，其中個人消費貸款頻現。

“銀行主要結合徵信和社保基數去審批貸款額度，相對於此前而言，目前對徵信、社保的要求已經有所放鬆。”一位銀行客戶經理稱，不過放鬆並不意味着沒有要求，需要防止風險，符合監管要求。只有審批額度超過20萬元，纔可以使用低利率券。

融360數字研究院分析師表示，利率的下調是否伴隨着客羣質量的同步提升是重點。消費貸的“降價”通常是銀行在考慮成本基礎上針對特定客羣開展的階段性優惠，盈利水平、信貸質量仍是銀行需要考量的因素，銀行必須平衡利率吸引力與資產質量之間的關係，以確保長期的財務健康和可持續發展。

“銀行推廣的利率較低的消費貸產品，一般有一定條件要求。”提及防風險，北京一位股份行客戶經理對財聯社記者表示，銀行通過大數據風控技術精準評估借款人資質。目前該行消費貸最低利率爲2.65%，需要客戶在系統中的等級爲6等，一般需要工作半年以上，公積金繳納數值滿足一定條件。

防止跨市場套利 有銀行消費貸資金設“隱形”標籤

“目前消費貸最低利率已經明顯低於房貸利率了。”北京一位農商行客戶經理對財聯社記者表示。有業內人士認爲，過低消費貸利率，可能導致市場出現跨市場套利。而此前也不乏存在銀行因個人消費貸資金違規流入限制性領域而被罰的案例。

爲避免信貸資金挪用風險，艾亞文表示，銀行需加強對消費貸資金用途的監控，確保貸款資金用於合法合規的消費領域。

“消費貸資金不能入股市、樓市，我行通過總分行大數據監控資金的流向。”一家股份行客戶經理強調。上述農商行客戶經理則稱，該行消費貸資金無法用於償還房貸。她表示，“如果把消費貸資金提取到銀行卡，系統裡會對這部分資金有一個標籤，無法用於償還房貸”。

在王蓬博看來，金融機構不能僅靠“卷”利率和額度，還應與各類消費場景深度融合，靈活開拓產品種類和服務，進一步利用金融科技提升客戶體驗和粘性，降低拓客和運營成本。此外，金融機構還應全面加強風險管理，強化貸前審查和貸後管理，合理授信。

近日，在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”上，國家金融監督管理總局局長李雲澤接受採訪時表示，鼓勵金融機構量身定製金融產品，更好地滿足個性化多樣化金融需求。針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。

一位銀行人士對財聯社記者表示，目前銀行消費貸的貸款額度各不相同，有些銀行最高可達100萬元；貸款期限從半年到數年不等，有些最長期限可達到5年。對於長期大額消費需求，更高的貸款額度和更長的還款期限能夠降低居民的還款壓力，提升消費能力和信心。

就長期大額消費需求，艾亞文認爲，可進行差異化額度設計，針對不同客羣設置梯度額度上限，避免“一刀切”提高額度。動態期限調整機制，根據借款人收入穩定性匹配貸款期限，避免過度拉長期限導致違約率上升。強化資金用途穿透，通過場景化貸款鎖定資金流向，降低挪用風險。