長壽擊敗退休金？三面向評估

退休後長期累積的資產將因支付退休生活花費而逐漸遞減，投資人從「資產累積」階段轉爲「資產遞減」階段，透過完善的退休規劃，可以避免「長壽擊敗退休資金，導致歲月無期，口袋空空」的窘境。　圖／美聯社

退休理財不僅強調資產累積的重要性，也聚焦退休後「遞減階段」的穩健配置。渣打銀行提供涵蓋基金、外匯、債券、ETF與結構型商品等多元退休投資方案，協助投資人靈活佈局，提早透過時間複利累積財富；星展銀行以退休時間軸爲核心，區分資產累積與遞減兩階段，以三面向評估退休收入來源與穩定度。

渣打銀提供全方位的退休投資方案，在基金投資方面，透過定期定額的中長期投資方式提前佈局，利用時間複利逐步累積退休資產；在外匯投資服務方面，預約換匯到期自動轉換功能，外匯投資也能採用定期定額方式，攤平匯率波動成本；投資債券與ETF則分別能擁有穩定配息收益和全球市場佈局的機會；結構型商品方面，投資人可依需求訂製詢價，多種外幣及不同天期可承作，連結標的可包括利率、匯率、股權、指數、商品等。

星展銀行從退休規劃的時間軸角度，將退休理財分爲「資產累積階段」與「資產遞減階段」兩個重要時期。在退休前的資產累積階段，多數投資人希望資產累積效益極大化，除了戰勝通膨、持續產生收益外，更希望透過時間複利效果實現小錢滾大錢的目標，長期累積財富。

星展銀指出，退休後長期累積的資產將因支付退休生活花費而逐漸遞減，投資人從「資產累積」階段轉爲「資產遞減」階段。透過完善的退休規劃，可以避免「長壽擊敗退休資金，導致歲月無期，口袋空空」的窘境。由於退休後多數人處於半退休狀態或已不再工作，在收入很少或零收入的情況下，將更加依賴穩定的被動收入來源。

面對資產遞減，建議投資人從三個方向評估退休收入來源與穩定度，一是保證和非保證收入的比例分配；二是維持生活開銷的來源中，有多少來自保證收入；三是保證收入是否足以實現未來的夢想生活。