長壽風險增 及早佈局退休不愁

南山人壽商品研發副總經理遊乃穎。（南山人壽提供╱洪凱音臺北傳真）

國發會推估臺灣65歲以上人口占總人口的比率，今年將超過20％，正式進入「超高齡社會」；隨着預期壽命延長，國人除了要應對「疾病」與「長照」風險外，活得比預期還久的「長壽風險」也成爲民衆必須審慎思考的新課題，呼籲應及早展開保險與財務的規畫，爲自己打造穩健、安心的退休生活。

財務規畫可分幾個面向思考，包括退休金流、風險管理規畫，透過建立合適的資產配置，尤其平均壽命延長，應以縮短「想要退休」與「能夠退休」的現實差距。

針對不同族羣，提供不同的保障規畫建議；首先，剛出社會的「年輕族羣」，應以先建立基礎保障爲目標，年輕優勢還能降低繳費壓力；在健康風險相對較低的時期，先規畫意外及醫療保障，並可以採終身搭配定期，拉高保障；在壽險規畫上，如果年輕族羣資金有限，可選擇10年、20年、30年等繳費年期來支付健康險或壽險商品，透過拉長繳費年期，降低繳費壓力。

第二類族羣爲「三明治族羣」，應以加強家庭責任與醫療保障爲目標；除可檢視家庭責任（如家人生活費、子女教育費等），來準備足夠的保障外，強化壽險保障額度外，亦可透過一年期的定期壽險設計，提高責任重大期的保障額度。此外，更要留意自身的醫療保障是否足夠，提高重大疾病及住院醫療險及長照險的保障額度。

第三類族羣爲「樂齡族羣」，以穩定現金流與資產傳承規畫爲目標；假設想在退休後，維持一定的生活品質，建議善用保險商品打造穩定的現金流，如透過還本終身壽險每年領取生存還本保險金，作爲退休後的日常開銷之用；同時，可透過期繳保障型商品，做好傳承規畫、併兼顧資產穩健成長。

此外，年長者最怕跌倒或受傷後恢復期較長，可考慮補足意外險，並建議要找續保年齡可拉得比較高的商品；針對疾病風險，建議可以加強癌症一次給付保障，並透過實支實付型商品，減輕醫療支出的負擔。

百歲人生不再是夢想，站在保險與風險管理角度上思考，愈早準備，則愈能掌握自主權，且效果愈好。