800元買少兒醫療險卻遭遇等待期被拒賠 破除“話術陷阱” 險企應保障投保人知情權｜有一說一

封面新聞記者 賴芳傑

花800元購買少兒醫療險，需要理賠時，才發現“這也不賠”“那也不賠”，這樣的案例並不少見。

據《法治日報》，廣東的徐女士去年8月花800多元給孩子買了少兒醫療保險，孩子得了肺炎後保險公司不理賠，說有90天等待期，其間患病不理賠。前段時間孩子又得了肺炎，保險公司還是不理賠，理由是等待期得過肺炎，屬於既往病史，無法賠償。

“100%賠付”“全範圍覆蓋”“0免賠額”“高端兒童體檢套餐”，一些少兒醫療保險的宣傳很“美好”，種種承諾也讓家長在購買時覺得“很值”，但真正到了需要賠付時，才發現保險公司對免責條款未作提醒，保障範圍模糊不清、存在爭議。

爲何家長屢遭“話術陷阱”，難以分辨？背後深層次的原因，在於保險公司對投保人的提示義務缺失，沒有充分保障投保人的知情權。一些保險公司對疾病條款的嚴苛限定，超出了投保人認知，或者在實踐中與當事人理解分歧巨大，往往引發糾紛。“健康告知”“免責條款”環節的信息不對等，本質上是將普通的消費者擋在了專業壁壘之外。少兒醫療險亂象，折射的不僅是金融監管的漏洞，更是行業價值座標的偏移。

針對少兒健康險現狀，保險企業破除“話術陷阱”，強制“條款透明化”改革勢在必行。打破信息鴻溝，保險公司可將免責條款用漫畫形式呈現，理賠條件製作成交互式H5頁面。目前，深圳試點的“區塊鏈+保險”模式，實現從投保到理賠的全流程上鍊，合同糾紛率下降58%。這種技術賦能，正在打破“信息黑箱”。

建立“兒童保險保護官”制度，也值得探索。可由兒科醫生、法律專家、家長代表組成獨立委員會，對新產品條款進行前置審覈。同時，可改革“佣金透明化”，將代理人收入與客戶滿意度掛鉤，而非單純保費規模。

監管的利劍，應捅破隱藏的消費陷阱。技術的光亮，應照亮每一個理賠細節。作爲投保人的家長，也要理性看待廣告宣傳，根據實際需求，爲孩子建立合理保障。