140斤硬幣兌換事件引爭議,銀行與客戶糾紛在何處?
近期,網友陸先生帶着140多斤1角錢硬幣去銀行網點兌換被拒一事引發廣泛關注。
據此前媒體報道,陸先生帶着140多斤、共計2000多元的1角硬幣前往上海農商銀行兌換被拒,銀行以“硬幣來源可疑”爲由直接報警。在排除了“洗錢”嫌疑後,銀行以“系統故障”“總行審批”等爲理由,拒絕爲陸先生服務。
各方針對此事的討論,主要有三個觀點:一是要求銀行無條件接受;二是客戶有問題,銀行要堅持原則;三是由專業網點來處理。
7月9日晚間,上海農商銀行向界面新聞表示,近期,該客戶多次攜焚燒痕跡嚴重,存在變形、磨損的硬幣來該行多個網點要求兌換,對於此類頻繁、量大、特殊的殘損硬幣兌換業務需求,該行出於提高清點效率和提高鑑別準確度的考慮,也爲了最大程度維護客戶權益和減少客戶等候時間,建議客戶前往中國人民銀行授權的上海地區相關銀行網點兌換。
“我行同時提出,如果客戶交通不便,我行可提供車輛送客戶前往兌換。雖與客戶多次協商,但客戶始終拒絕前往。基於客戶堅持要求在我行網點進行兌換,爲避免誤收誤兌,我行安排專人專櫃以當面清點的方式,對符合要求的硬幣遵照《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》相關規定予以了兌換。”上海農商銀行表示。
另據界面新聞獲悉表示,此前亦有類似客戶在上海多家銀行兌換殘損幣,並引起相關部門關注。
多位法律界人士向界面新聞表示,在現有法律框架下,銀行網點以反洗錢爲由拒收涉嫌違法,但考慮到實際銀行網點服務運行,建議監管出臺細化的標準,方便網點操作和落實。
拒收糾紛
爲何陸先生會有這麼多的殘損幣?據看看新聞網報道,陸先生稱,硬幣來源於做生意認識的客戶,後者在從事垃圾回收時找到大量硬幣,是在挑選廢鐵、廢銅、廢鋼發現的,他以稱重購買的方式獲得的這些硬幣。
另據《貝殼財經》報道,此前陸先生已陸續向十餘家銀行兌換此類硬幣,多數機構正常受理,但上海農商銀行多次拒絕。因此,陸先生在社交媒體的發聲直指上海農商銀行違反了《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》。
值得關注的是,多個業內人士向界面新聞表示,在上海類似的兌換需求並非單一事件。
一位不願具名的銀行人士向界面新聞表示,從去年開始,上海浦東、徐匯、閔行陸續有人在各家銀行兌換舊損貨幣,有被兌換的,也有未被兌換的。
根據媒體報道,上海農商銀行先是以反洗錢爲由拒絕爲陸先生兌換,後建議其去人民銀行指定的、具備相關資質的四家網點兌換,但陸先生拒絕前往。
界面新聞採訪綜合了多位法律人士的看法,一方面,銀行“拒收”的做法涉嫌違法。《中華人民共和國中國人民銀行法》第十六條規定:“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務,任何單位和個人不得拒收。”銀行作爲經營貨幣業務的金融機構,無權拒收合法流通的人民幣。
部分磨損後達到不宜流通的程度,《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》第三條亦規定:凡辦理人民幣存取款業務的金融機構應無償爲公衆兌換殘缺、污損人民幣,不得拒絕兌換;能辨別面額,票面剩餘四分之三(含四分之三)以上,其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣,金融機構應向持有人按原面額全額兌換。能辨別面額,票面剩餘二分之一(含二分之一)至四分之三以下,其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣,金融機構應向持有人按原面額的一半兌換。
另一方面,考慮到事件中爲廢品回收殘損幣,數目大,《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》保護的現金存取權,如何定性定量,要看央行如何認定。
上海正策律師事務所魏峻軍律師向界面新聞表示,從法律適用上,《中國人民銀行法》是全國人大通過的法律,《反洗錢法》是全國人大常委通過的法律,如果出現矛盾,銀行收取硬幣,更符合法律適用規則。
魏峻軍同時也表示,考慮到實際銀行網點服務運行,建議監管出臺細化的標準,方便網點操作和落實。目前情況下,假如這類客戶首次兌換時堅決要求在某銀行網點兌換,建議銀行先行收下,後續制定屬於本行的管理規定。
殘損貨幣可找專業網點
銀行處理大量硬幣時,要兼顧合規與服務效率。招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼向界面新聞表示,反洗錢的核心是識別“可疑交易”,大額交易需上報,小額交易若有異常特徵銀行也有義務詢問。對於硬幣,“大量” 本身可能觸發關注,銀行確認資金來源是合規要求,而少量零錢存款無需過度詢問,這需要一線櫃員根據實際情況判斷。同時,大量硬幣在銀行網點清點,勢必影響對其他客戶的服務,這是銀行要考慮的客觀情況。
董希淼表示,客戶也應多理解和包容銀行,客戶情況很特殊,一方面硬幣量很大,另一方面大量硬幣是殘缺、不完整的,這不僅有清點的問題,還有鑑別和兌換的問題,比較複雜。
界面新聞採訪瞭解到,針對殘損貨幣,上海地區共有4家中國人民銀行授權的相關銀行網點可兌換處理,分別是工行閘北支行、工行崇明支行、上海銀行金山支行、平安五角場支行。
此外,多位銀行一線從業人士向界面新聞表示,建議監管出臺細化的標準,方便網點操作和落實。針對“大量”殘損幣的客戶,建議由專業網點來處理。