最高可貸超200萬，深圳住房公積金貸款額度“翻倍增長”

自去年11月發佈徵求意見稿後，深圳住房公積金貸款和利息補貼政策近期正式落地。

3月16日，深圳市住房公積金管理委員會發布《關於〈深圳市住房公積金貸款管理規定〉的補充規定》《關於我市住房公積金利息補貼有關事項的通知》兩項文件，對深圳市住房公積金貸款和利息補貼政策進行了調整優化。這兩項文件自2025年3月24日起開始實施。

除深圳外，全國範圍內公積金新政密集出臺，主要調整優化方向包括：優化使用流程、擴大繳存範圍、放寬使用限制、提升貸款額度、降低首付比例等。

據中指研究院監測，2024年全年，全國各地發佈公積金優化政策超430條；2025年以來，全國出臺公積金優化政策超20條。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析認爲，上述文件最大的“看點”有兩個：一是提高了個人和家庭的最高（基礎）額度。

根據文件，個人申請最高額度從50萬元提高至60萬元；家庭申請最高額度從90萬元提高至110萬元。

第二個“看點”是，“在最高額度的基礎上，對首套房、多子女家庭、購買保障房，還有最高額度的上浮比例，而且這些比例可以疊加使用，於是就出現了個人最高可貸126萬元，家庭最高可貸231萬元，相比2023年最高126萬，差不多翻倍增長。”

根據上述文件內容，購買深圳市首套住房上浮比例從20%提高至40%。多子女家庭購房上浮比例從10%提高至50%。該政策適用於有兩個及以上子女的家庭，未成年和成年子女均計算在內。全國範圍內有公積金貸款記錄的成年子女不計入。新增購買本市保障性住房上浮情形，上浮比例爲20%。

新規顯示，同時符合多種上浮情形可累加上浮比例，最高上浮110%，即個人最高可貸126萬元，家庭最高可貸231萬元。按照往年數據，首套房上浮政策可覆蓋90%以上貸款申請職工。

值得注意的是，在新政出臺後，也有深圳購房者擔心，“己批但是還沒放款的能按新額度嗎？”

對此，深圳市住房公積金管理中心也公開回應稱：政策實施後尚未放款的住房公積金貸款，如職工存在《關於〈深圳市住房公積金貸款管理規定〉的補充規定》規定的最高貸款額度可予上浮的情形，需要重新申請的，可以申請將業務退回初審或申請撤銷後，再重新提交住房公積金貸款申請。

除上述政策調整優化外，深圳將住房公積金貸款可貸額度從原本賬戶餘額的14倍提高至16倍，同時不超過上述最高額度。

“目前來看，深圳可貸額度應該是全國最高的。”據李宇嘉分析，2024年，深圳200-300萬總價二手住房交易佔比最大，爲20.2%，300萬以下佔比高達35.4%，400萬以下55.8%。因此，用公積金貸款可以覆蓋主力購房人羣。

記者從深圳市住房公積金管理中心瞭解到，在前期意見徵集階段，有近10%的意見涉及提高住房公積金可貸額度的賬戶餘額倍數。

深圳還調整了住房公積金貸款最低首付款比例，按照新規，職工使用住房公積金貸款購買深圳市首套或第二套住房的，最低首付款比例均爲20%；職工使用住房公積金貸款購買深圳市保障性住房的，最低首付款比例爲15%。

對於多子女家庭，新規顯示，多子女家庭若使用住房公積金貸款購買第二套商品住房，可適用首套住房公積金貸款政策，主要涉及兩方面：一是可享受首套房貸款利率優惠；二是可享受貸款最高額度上浮90%的政策。其中首套房上浮40%，多子女家庭購房上浮50%。且該政策適用於有兩個及以上未成年子女的家庭，成年子女不計入。

據深圳樂有家研究中心測算，以深圳多子女家庭購買首套商品住房（非保障性住房）爲例，公積金最高貸款額度可上浮90%，在貸款利率不變的情況下，即由原來的117萬元提升至209萬元。假設30年貸款總額爲500萬元，使用組合貸款後，每月可節省月供約148.85元，總還款額減少約5.36萬元。

文件還增設了夫妻“衝還貸”業務，（深圳）職工辦理住房公積金貸款後，可申請將其本人和配偶的住房公積金賬戶餘額，直接衝抵住房公積金貸款本息。記者瞭解到，此項政策簡化了以往“先還貸再提取”的流程，省去了提取環節。

此外，文件還放寬了住房公積金貸款變更登記權利人限制，可以滿足住房公積金貸款職工辦理非交易類二手房“帶押過戶”的需求。

爲便利異地繳存職工在深置業，文件也取消了異地住房公積金貸款的戶籍和首套房限制。記者瞭解到，政策調整後，異地繳存職工，無論是否具有深圳戶籍，只要滿足深圳市住房公積金貸款條件，在深購買首套或第二套商品住房時，都可以向深圳市公積金中心申請住房公積金貸款（含商轉公貸款）。

例如，惠州繳存職工在深圳購房時，只要滿足相關條件，就可以向深圳市公積金中心申請貸款，享受與本地貸款職工同等的貸款額度、貸款利率等權益。

此次新規還加大了住房公積金利息補貼力度，具體爲：累計繳存年限在1（含）至5年，補貼比例從5%提高至10%；累計繳存年限在5（含）至10年，補貼比例從8%提高至15%；累計繳存年限在10年及以上，補貼比例從12%提高至20%。

目前，深圳的住房自有率較低，年輕人口最爲集中、積累的剛性需求最大，“公積金覆蓋面擴大，加上首付比例降低、按揭利率降低，最大受益者就是新市民和年輕人，這部分人羣的購房門檻和月供壓力明顯降低，這也是去年四季度以來深圳樓市持續回穩，且在今年依然熱度不減的主要原因。”李宇嘉說道。

但他也認爲，目前深圳住房公積金利率爲2.85%（5年以上首套個人住房公積金貸款利率），商業貸款利率首套房在3.1%-3.3%之間，差距不是很大，“因此，單看這一政策，其效應可能並不明顯，但我們需要綜合首付、商業及公積金貸款利率、配售或共有產權等低價保障房上市等，這些一攬子政策在降成本、降門檻方面，綜合產生的效應很大，對房地產觸底回穩也形成了巨大支持。”

據樂有家研究中心數據，2024年深圳共售出超10萬套住宅，同比上漲49%。其中一手預售網籤37972套，現售網籤11707套，合計49679套，同比上漲34%；二手網籤54487套，同比上漲66%。一二手網籤量均爲近年最高點。今年2月，深圳一二手住宅網籤總量超6000套，均實現同比翻倍增長。