“宇宙行”出招佈局養老金融，30萬億銀髮經濟能否吸引行業跟進？各家銀行選擇不一

財聯社2月19日訊（記者 彭科峰）對於銀行業機構來說，佈局市場空間有望達到30萬億的養老金融，顯然是一道“難而正確”的考題。

2月18日，工商銀行對外正式官宣“工銀+養老服務”2025行動方案及一系列養老金融專屬產品和服務。財聯社記者注意到，這是去年12月份央行等九部門聯合印發相關指導意見後，國有大行層面在養老金融領域的最新動作。

工行發佈的最新數據顯示，截至目前，該行服務55歲以上長輩客戶超2億人，服務年金企業客戶超5萬戶，管理各類養老金規模已近5萬億元。

佈局30萬億銀髮經濟，工行推出最新產品與服務

今日下午，工行養老金融部相關人士在接受財聯社記者採訪時表示，從養老人羣看，養老需求將從未老、備老到養老全面貫通。工行將提供橫跨商業銀行、基金、理財、保險等多領域服務，並建立了以“六個一”爲基礎的養老金融服務體系。

這一體系具體則包括：一個政府服務方案、一個基層服務陣地、一套適老服務體系、一批適老金融產品、一個養老服務平臺、一套產業服務方案等。

財聯社記者注意到，工行本次推出的產品和服務不僅涉及銀行多項業務模塊，還涉及旗下工銀安盛人壽、工銀理財等多家子公司。工行相關人士還介紹，未來將用好股、貸、債、保、投、顧等多種方式，推動信貸、股權投資、REITs等產品創新，引導更多長期資本進入養老領域。

隨着中國社會老齡化程度逐步加深，各類養老金融需求其實已在逐漸釋放。中國銀行研究院不久前曾發佈預測，到2035年我國銀髮經濟規模有望達到30萬億元，佔GDP的10%。

面對養老金融需求，各家銀行之間尚無統一打法

不過，從財聯社記者採訪調研的情況來看，目前銀行業整體對養老金融還處於探索階段，各家銀行之間尚無統一的佈局或打法。

公開信息顯示，在國有大行層面中，目前也僅工行與中行在總行層面設置了專門的養老金融部門，以方便統籌相關業務。其他大行或全國性銀行，多數則由傳統的個人金融部來承擔相關職責。

“從我們走訪的情況來看，目前銀行機構普遍對科技金融、普惠金融、綠色金融比較上心，動作比較多，統計數據也在少數。因爲這些相對比較好落地，尤其是普惠金融，以前監管對於銀行機構的小微貸款數據等都有要求，便於操作。”某券商銀行業分析師向財聯社記者表示。

“普惠金融事關衆多中小企業和當地經濟發展，政府部門歷來都很重視。”某江浙滬上市銀行內部人士向財聯社記者表示，工行發佈的本次方案也引發了行業關注。但是，整體來看，目前各家銀行機構對於養老金融的佈局還在摸索之中，且意見並不一致。

前述上市銀行內部人士人爲，目前很多銀行主要宣傳自己在銀行網點適老化改造方面的工作，更多強調服務。但是，在研發、推出養老金融的理財產品方面，想法並不算多。“嚴格來說，目前養老金融的相關產品，主要有理財子和保險公司提供，銀行方面大多還是就菜下飯。這也導致一些銀行的養老金融產品可能相對同質化。”

業內稱並非所有銀行適合佈局養老金融

前述上市銀行人士對財聯社記者表示，養老金融並不適合所有的銀行，依據各自的特色，未來會有一些銀行在養老金融方面脫穎而出，但也會有銀行選擇其他的發展路線。

而其中關鍵，在於不同銀行客羣目標並不一致。其認爲，太過年輕的人羣、太過年長的客戶可能都不是養老金融的目標客戶，“中年人羣”可能是最適合的客戶畫像。

“一方面，年輕人沒有積蓄，暫時也不會考量養老問題，另一方面老年人更爲保守，難以被說服。因此，年齡三四十歲的人羣，可能會對養老金融有一定認可度。但如何讓更多人羣理解、接受養老金融，還是一個問題。”

某券商銀行業分析師也認爲，針對養老金融，監管層面可能還需要有更多政策出臺，進一步提高民衆購買養老理財等產品的積極性。

不過，工商銀行相關人士認爲，養老方式的改變，將會反過來推進養老金融的發展。目前，養老產業將從滿足生存型向生活型加快升級。以60後、65後爲代表的“新老年羣體”消費能力顯著提高。以老齡康養、老齡製造、老齡宜居、老齡文娛爲主要內容的銀髮經濟產業體系正在逐步形成，相關的金融需求成爲新藍海。