迎戰超高齡、通膨 長照險需求攀升

通膨率持續升溫，民衆的長照準備金難以追上通膨，壽險公司提醒民衆應及早規劃準備。圖／本報資料照片

長照險理賠須符合兩條件之一

超高齡社會來臨，65歲以上的老年人口將佔臺灣社會總人口的20％，45歲以上的中壯年人口亦達50％，而少子化趨勢未見減緩，據國發會的人口推估，至2070年每1位青壯年人口須扶養1名老年人。壽險公司觀察，隨着超高齡社會與少子化，提升民衆的長照風險意識，長照險投保率逐年上升，但通膨率持續升溫，民衆的長照準備金難以追上通膨，提醒民衆應及早規劃準備。

爲彌補保戶的長照費用缺口，臺灣壽險市場是從1996年開賣第一張長照險保單，邁入約30年，據壽險公會統計，截至去年6月底，國內長照險有效契約爲111.2萬張，以同時間臺灣人口數統計，投保率約爲4.75％，隨政府推動長照計劃，國人對長期照顧的認知與需求增加，投保率亦有逐年增加的趨勢。

南山人壽表示，就內部的數據發現，保戶長照險平均保額僅33.4萬元，且只有9％的人同時擁有二張以上長照險，主要是終身型與定期型的搭配；然而，反觀2023年發佈的「超高齡社會跨世代需求痛點調查報告」，逾20％民衆認爲需具備超過1,000萬元的準備金才足以因應老年長照需求，甚至有7％民衆表示2,000萬元也不足夠，與民衆預期長照準備金所需的水準仍有差距，凸顯民衆對老年生活的理想及現實之間，仍有缺口需要補足。

進一步觀察長照相關理賠情形，最常見的理賠原因依序爲失智症、腦中風、帕金森氏症，佔逾7成以上；失智長照隨着被保險人年齡增加，其理賠比率也攀升；長照險理賠主要發生在61歲～70歲，65歲以上失智長照理賠案件，佔整體65歲以上長照理賠件近38.5％，但並非只有高齡者存在長照風險，竟有14.5％的理賠發生在41歲～50歲的中壯年族羣。南山人壽指出，顯示長照風險不分年齡，民衆應破除迷思，從40歲開始爲長照預備金做準備，鎖住人生黃金期最佳狀態。

宏泰人壽認爲，超高齡社會下單一子女照顧父母的責任勢必更加沉重，萬一高齡父母生病需要長期照顧，又沒有其他兄弟姊妹可以分擔，長照漫長的過程必然非常艱辛，爲轉嫁未來長期照護的風險，長照險可爲經濟面預做因應。

新光人壽表示，長照險是隻要符合長期照顧狀態或者完全失能，保戶即可領取一次保險金與分期保險金，一次金通常是保額倍數，可以紓解突來的經濟壓力，例如做爲養護機構的保證金或是添購輪椅、電動牀等醫療照護器材之用；分期保險金則是每年給付，讓保戶可以支應高頻率的看護費用或者其他生活所需，可挑選每年具有單利遞增的商品，可以避免長照保險金因爲通膨而侵蝕掉購買力，更能夠彌補照護開支。