新世代最青－先買後付 年輕人消費新潮流

「先買後付」（BNPL, Buy Now Pay Later）正迅速改寫全球消費金融版圖。圖／Freepik

「先買後付」（BNPL, Buy Now Pay Later）正迅速改寫全球消費金融版圖。歐美的Klarna、Afterpay、Affirm迅速成長，亞洲的新加坡商Atome、日本AFTEE及臺灣本土的中租控股旗下仲信資融等業者BNPL以「無卡、零利率、彈性分期」等特點在臺灣發展，不僅成功吸引大量年輕用戶，也顯著提升商家成交率與客單價，成爲零售與金融間的新交集。

BNPL的崛起，反映出年輕世代對「即時享用、延後付款」的高度偏好，也凸顯傳統金融服務在信用覆蓋上仍存在缺口。這類新型態工具正在從電商平臺逐步擴展至教育、醫療、旅遊等高單價、具彈性付款需求的場景，形塑金融科技與消費生活的新融合模式。

臺灣BNPL市場同樣蓬勃發展，雖仍處於早期階段，法規定位模糊、屬於監理灰色地帶，但在數位支付普及與年輕人理財觀念轉變的背景下，BNPL已成爲租賃業數位轉型與營收成長的關鍵推力。業者指出，BNPL並不一定對消費者收取高利，部分模式甚至由商家吸收費用，以換取轉換率提升與顧客黏着度，形塑「消費者先享有、商家拚業績、平臺穩收益」的三贏局面。

以中租控股的「zingala銀角零卡」爲例，其會員數已突破158萬、合作商家逾4萬家，涵蓋醫療、教育、家電、旅遊等多元場域，年交易額逼近200億元，市佔率居全臺之冠，成爲推動租賃業進軍消費金融領域的「小金雞」。

對年輕族羣而言，BNPL雖然便利，但背後隱藏的高利率危機仍不容忽視。投入職場約有五年的陳先生分享，他在大學畢業後短短一年半內，透過國內知名的BNPL平臺，陸續購買手機、平板與藍牙耳機共三樣電子產品，直到事後檢視總支出才發現，即使平臺標榜零手續費、零利率，但總付款金額卻遠高於商品原價，那些看似不痛不癢的月付金，其實已悄悄累積成一筆足以再買一臺平板的龐大開銷。

陳先生表示，身邊不少使用BNPL的朋友都已察覺，零利率往往只是業者的行銷手法，實際上的利息成本早已平均攤在每期付款中，讓人誤以爲月付金額不高就等於無負擔。儘管如此，這些朋友仍常因爲想要立刻擁有的心態，頻繁使用BNPL，導致在薪資尚未顯著提升的情況下，消費行爲不減反增，進而落入長期繳款、無法儲蓄的惡性循環。

另外，律師趙興偉則透露，自己手邊有數件BNPL衍生「假買賣真貸款」案件，融資業者假借買賣商品名義，實則沒有真實商品，藉此借貸給債務人，其中多數都是信用小白；還有個案貸款後被融資公司要求手續費、代辦費、不合理的違約金、開立空白本票等方式，實際上拿到的金額比貸款金額少，需要償還的債務卻高出許多。

而BNPL具有「普惠金融」，爲年輕世代開啓更多元的消費選項，也爲金融業注入創新動能，但也「潛藏風險」，恐誘發過度消費與債務風險的隱憂，未來BNPL若要成爲金融業可持續發展的業務，降低BNPL的缺點，BNPL勢必須納入信用體系、建立明確法規架構、完善用戶資格審查與爭議處理機制，在促進普惠金融與保障消費者權益之間，找到一條平衡且穩健前行的道路。