退休理財術-打造退休雙引擎 壽險業者獻策

完善的退休生活需要「有伴、有錢、有健康」,透過保險就可打造「退休金、醫療準備金」雙引擎。圖/本報資料照片

打造退休雙引擎與迷思

完善的退休生活需要「有伴、有錢、有健康」,透過保險就可打造「退休金、醫療準備金」雙引擎,凱基人壽建議,可「善用利變型壽險或分紅保單、健康險」;臺灣人壽獻策二招,一是採用「核心-衛星」配置法則,二是以「事前預防+事後補償」雙軌佈局。

凱基人壽指出,利變型壽險或分紅保單可兼顧保障及退休金準備。利變型壽險或分紅保單結合保險保障與穩健收益,保單價值準備金具長期穩健增長的特性,協助民衆退休金準備。此外利變型壽險還有機會透過宣告利率、分紅保單有機會透過紅利分享額外獲得增值回饋分享金或保險單紅利,助攻退休金累積。另外,建議必備住院醫療險(日額及實支實付)、防癌險、重大傷病、長照險等,逐步堆疊保障,確保退休後享有一定品質之醫療照顧及生活。

凱基人壽提醒,若能避免二迷思,更能及早邁向財務自由,一是保險報酬率太低?透過利變型壽險或分紅保單,除享有壽險保障功能之外,保價金也具備穩健增值特性,而且長期持有增值之效果更加顯著。二是年輕不需要買保險預備退休金?事實上,愈早開始,除體況較好之外,保費也相對便宜,同時透過較長的時間累積,創造出的增值效果也愈可觀,更有機會提前達到退休後財富自主的目標。

臺灣人壽指出,在退休金準備上,宜採用「核心-衛星」配置法則。核心資產以穩定現金流爲主,例如年金保單、利變型還本壽險等,負責穩固資產根基;衛星資產則可靈活搭配投資型保單、基金或股票等具成長潛力的工具,尋求資產增值機會。

另外,可以「事前預防+事後補償」爲核心概念,打造兼顧健康促進與風險保障的雙層防護網。在事前預防,臺灣人壽透過多元方式鼓勵民衆投入健康管理行動。一方面推出「健康樂活管家」平臺,整合健康檢查、營養管理、居家照顧等服務,協助保戶建立健康基礎;另一方面,積極推廣具外溢效果的保險商品,結合運動紀錄、健檢參與、健康行爲回饋等機制,鼓勵養成良好生活習慣。

臺壽提醒,要避開「三太陷阱」,「太樂觀:忽略醫療風險,退休金可能提前用光」、「太晚備:錯過複利效應,退休資產成長受限。」、「太早領:提前還本降低效率,無法發揮長期價值。」