數位金融創新實驗室副執行長 李震華：三大要素提升金融防詐能力

數位金融創新實驗室副執行長李震華指出，未來提升金融防詐能力的三大核心要素，一是「安全性與可靠性」、二是「問責與監督」、三是「包容性、倫理道德與負責任使用」。圖／顏謙隆

數位金融創新實驗室副執行長李震華指出，CASA報告顯示，2024年有67％的受訪者表示，有信心能夠識別騙局，顯示金融機構和技術在提升消費者信心方面發揮作用，消費者越來越善於識別騙局。

另外，WEF提出，數位信任框架是從技術安全到組織治理，再到社會責任的全面整合，目標是建立一個值得用戶和社會信賴的數位生態系，是金融業推動科技防詐可參照之處。

李震華以「創新科技如何提升金融防詐能力」議題進行專題報告。他認爲，未來提升金融防詐能力的三大核心要素，一是「安全性與可靠性」，當技術與數據在遭受內外部攻擊、操控及中斷時，仍有相關防禦措施，並順利正常運作。二是「問責與監督」，清楚定義相關責任，並設有適當的補救機制。建立明確的標準與流程，以確保所有規範均能落實執行。三是「包容性、倫理道德與負責任使用」，以確保數位政策符合人權、隱私權、公平性等普世核心價值，讓更多人能夠參與數位相關活動。

他強調，「資料治理是提升防詐關鍵能力」，由金融服務業者角度觀之，新興科技的導入存在兩個應用面向，包含任務導向的法遵合規，以及業務導向的資料共享。

李震華進一步分析，詐騙行徑正在進化，例如AI視訊詐騙，近年因AI技術發展成熟，使有心人士透過Deep fake技術，換上公司高層臉部與聲音，假冒其當事人與內部員工視訊電話交辦匯款指示。另外，就是社羣投資詐騙，最凸顯的是網路投資詐騙。針對當期名人或開設投資課程的名人，盜取該人照片甚至影音片段推播，騙取民衆信任加入投資羣組，導引至假網站/APP假投資。金管會資料顯示，2023年4～11月與假投資相關案件就逾1.55萬件。另外還有第三方支付詐騙等等。

統計2024年因詐騙造成的財務損失，全球達1.03兆美元，卻僅4％受害者能追回，而臺灣則有約新臺幣500～1,000億元損失，超過9萬件相關案件。

現在正藉由新興科技扭轉防詐格局。傳統防詐模式的挑戰爲反應慢、人力成本高、難以應對變異手法，現在藉由科技手段從根本上改變防詐格局，基於詐騙生命週期從「被動應對」轉向「主動預測」和「即時攔阻」，因此，現在有短影片錄製辨識預防詐欺事件、基於聲紋辨識的身分識別應用、專屬簡訊代碼強化識別力等方式，甚至還有通訊與簡訊防詐，透過AI與數據驅動，針對電信場景打造來電與簡訊風險辨識，以發揮即時預警效用；此外，也可於APP內進行號碼資訊的反查，這爲全球用戶辨識47億筆陌生來電與簡訊，其中6,641萬疑似詐騙電話、2.7億封可疑簡訊。

目前還有基於大數據建構詐欺模型，如電商防詐雷達，找出高風險商品的特徵，透過165報案資料與AI模型，自動掃描出疑似詐騙商品與帳號，以彙整成清單再由電商業者人工審查與下架，已累計掃描超過42萬次，並偵測出2萬筆高風險的商品或帳號，解決C2C假網拍問題。另外，還有鏈上金流分析追蹤等。