年交易3萬億元！揭秘微信支付寶背後的航旅支付巨頭

21世紀經濟報道記者高江虹 北京報道

6月20日，北京城市副中心文化和旅遊高質量發展大會在京舉行。在大會上做文旅交易服務重點項目路演的易寶支付聯合創始人餘晨對21世紀經濟報道記者表示，與會的很多嘉賓是其客戶。

鮮爲公衆所知的是，大家所買的機票，無論是通過何種支付渠道，最終有一半是由易寶支付來完成交付閉環。這家航旅支付的龍頭企業，此前基本都隱身在衆多B端客戶身後，隨着其業務從航旅拓展至跨境、零售等企業服務，這家年交易量近3萬億元、日均處理交易近千萬筆的支付巨頭已經藏不住身子，不得不展露臺前。

從2003年非典期間成立，2006年解決“航空產業鏈交易之痛”，到2024年助力“干支通、全網聯”民航戰略落地，易寶支付始終在產業支付的暗渠中開鑿航道。被問及支付終極形態，餘晨表示“最高境界是消滅支付本身。”但在中國現實語境下，他更強調另一重真理——如何做到守正創新，纔是支付企業最深的護城河。

從航旅大亨走向多業態支付巨頭

易寶支付作爲國內拿到央行發放的第一批支付牌照的隱形大亨，是名副其實的航旅行業支付大佬。

消費者通過OTA購買機票時，簡單一張機票背後有着複雜的交易支付流程，如果行程有變要退改簽，那交易結算就更復雜了。易寶支付構建了全產業鏈支付流 ，打通航旅業從消費者、OTA、批發商、航空公司等產業鏈上下游資金閉環，讓交易流程更高效。截至目前，易寶支付已與國內所有航空公司、主流OTA、TMC、千餘家批發商合作。

餘晨向記者解釋道，易寶與支付寶、微信支付並非競爭關係，而是整個支付鏈條上的不同節點。“他們主要在前端，易寶則在後端，聚合微信、支付寶、信用卡等不同支付方式，讓交易方在平臺上實現更順暢的支付。”餘晨表示，易寶與微信、支付寶是合作伙伴，共同打造着支付生態系統。

如今除了航旅業務外，易寶支付其他業務收入快速增長，跨境出海就是其中一塊重要業務。“地緣危機中藏着最大商機。”餘晨表示，2020年疫情催化中企出海，跨境電商爆發推動跨境交易量激增。易寶借勢打造跨境電商外綜服平臺 ，整合支付、通關、稅務服務，解決出口企業收款鏈路長、成本高痛點。

儘管跨境出海業務目前只是佔比15%，易寶支付將跨境業務定爲戰略增長極，其佈局暗合全球產業鏈重組。據餘晨透露，目前易寶已經在東南亞佈局，於新加坡成立公司，處理區域跨境支付。與此同時，也在積極進入中東市場，申請當地支付牌照。

支付的智能化未來是什麼樣？

“支付的最高境界就是消滅支付。”餘晨用這句話描繪了他心目中支付的終極圖景。在消費者端，這意味着走進商店拿了商品就走，其身份通過步態、面部等多維生物特徵無感確認；在跨境交易中，資金甚至無需跨越國界，僅通過智能路由在本地資金池間完成合規的金額實時對衝。這一看似科幻的場景，正隨着人工智能（AI）技術的爆發式發展，加速照進現實。

易寶支付也早在這場智能化變革中深度佈局。畢竟AI之於支付，並非橫空出世的新鮮事物，而是數據驅動邏輯的自然演進，餘晨笑稱支付機構天生就是數據的富礦。“金融行業最不缺少的就是數據，每天海量的交易運營自然積累了大量高質量原生數據。”在生成式AI引發全球熱潮之前，易寶等支付公司早已將AI技術，特別是“決策式AI”，深度應用於保障業務安全的“底線類應用”——風險控制、反欺詐、反洗錢（AML）以及瞭解你的客戶（KYC）。

“決策式AI是個上大下小的正漏斗（大量數據輸入，少量數據決策輸出），生成式AI是個倒過來的漏斗（少量提示詞數據輸入，大量生成數據輸出），”餘晨解釋道，“利用海量數據訓練模型，核心目標是回答一個簡單卻至關重要的問題：這筆交易是否存在風險？”例如，系統能敏銳捕捉到異常模式：一個常駐上海的信用卡用戶，若突然在北京某商場進行一筆大額電器消費，便會觸發風控警報。這種基於行業屬性和交易行爲邏輯的分析，構成了支付安全的核心防線。

生成式AI的崛起，則爲支付行業打開了通往“上線類應用”的廣闊新空間。與決策式AI專注於“判斷”不同，生成式AI擅長“創造”。“它把漏斗倒了過來，出口變大了，”餘晨形象地比喻道，這爲提升客戶體驗、發掘銷售線索、優化智能客服等增長型應用提供了強大動力。雖然餘晨指出中國非結構化數據環境（如更依賴線下人情關係）使得銷售線索的智能化挖掘相比美國成熟的LinkedIn模式更具挑戰，但他強調支付機構擁有的海量高質量數據是其獨特優勢。“我們一直在思考如何利用有限的、保護隱私的數據進行智能訓練，設計出有價值的商業應用。”易寶正積極探索利用生成式AI賦能百萬級商家，在拓客和優化服務體驗上尋求突破。

面對AI驅動的深度僞造等新型欺詐手段帶來的挑戰，餘晨認爲防禦之道在於分層協同。 前端，依賴支付寶、微信等合作伙伴通過人臉、指紋、聲紋等多模態生物識別技術確保操作者是“真人”。後臺，易寶則聚焦於交易流水和模式的智能分析。“大量模式具有規律性，” 餘晨舉例說明，“航空旅遊領域幾千元的交易很正常，但同樣金額突然出現在遊戲充值中，風險係數就很高。” 這種結合行業特性的後臺風控能力，是易寶作爲行業支付專家的核心壁壘，尤其在複雜的跨境場景中至關重要。

餘晨向記者強調，易寶的定位是“實體經濟傳統行業真實場景數字化的賦能者”。疫情加速了全球，尤其是東南亞等發展中市場的數字化進程，這爲深耕航旅等垂直領域的易寶帶來機遇。智能化則意味着更深入地融合AI，將其視爲“重構千行百業的引擎”。國際化則是伴隨中國企業出海與海外企業入華的雙向浪潮。易寶採取“全球本地化”策略破解強監管難題——在新加坡等地設立本地實體公司獲取牌照，與當地夥伴共建生態。

“中國‘最後一公里’落地的跨境能力，我們做得比海外公司好得多，” 餘晨表示，中國出海企業所需要的國內成熟的資金處理服務，正依賴於易寶這樣的本土夥伴力量。